Étude: Une carte de débit prépayée moyenne peut coûter plus de 300 $ par an

Dans une étude portant sur 40 cartes de débit prépayées populaires, Investmentmatome a révélé que la carte coûtait en moyenne près de 30 USD. 0 par an en frais de base - avant d’envisager l’activation, l’annulation, le relevé papier et les autres frais. Les frais les plus importants ont tendance à être les frais mensuels, allant jusqu'à 14,95 dollars, mais des frais de 1 à 2 dollars pour les transactions et l'utilisation de guichets automatiques peuvent facilement atteindre jusqu'à 20 dollars par mois.

Investmentmatome a utilisé des estimations prudentes pour calculer le coût mensuel des cartes et a exclu d’autres frais, évitables et inévitables. Nous avons utilisé un profil de dépenses qui supposait une utilisation plus légère que celle établie par Consumers Union, mais avec les numéros de transaction mis à jour de l’enquête PULSE de Discover.

Sur la base de notre analyse, le coût moyen actuel d’une carte de débit prépayée est de:

• $297.51 une année sans dépôt direct
• $286.18 une année avec 1 000 $ de dépôts directs
• $284.99 une année avec des dépôts directs de 1 500 $

Ce calcul exclut:

• $8.35 frais d'activation moyens, prélevés par 23 cartes
• $4.67 taxe d'inactivité moyenne, prélevée par 14 cartes
• Annulation, remplacement de carte, demande de solde au guichet automatique et frais de refus, entre autres

Sur la base de ces chiffres, il est facile de comprendre pourquoi le débit prépayé est un secteur en plein essor. Malheureusement, il s’agit d’une industrie bâtie sur des consommateurs imprudents aux nuances de nickel.

Les cartes de débit prépayées sont souvent vendues aux personnes les moins en mesure de supporter leurs coûts élevés: étudiants, familles à faible revenu, immigrants et, au fur et à mesure que l'industrie explose, tout, des avantages gouvernementaux aux remboursements d'impôt, est offert sur les cartes prépayées. Mais même les cartes les moins chères dans notre base de données sont plus chères que de nombreux comptes chèques.

Comment se comportent les cartes les plus populaires?

Nom de la carte	Coût annuel
American Express Bluebird	$72.00
Carte de débit prépayée Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (avec 1 000 $ + charge mensuelle)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS pour Ados	$166.80
La carte approuvée de Suze Orman (avec 20 $ + dépôt direct)	$168.00 ($120.00)
NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) (avec 500 $ + dépôt direct)	$274.20 ($214.80)
RushCard Prépayée (Pay As You Go)	$309.60
RushCard prépayée (paiement mensuel)	$382.20
NetSpend Prepaid (Pay As You Go)	$502.80

Étude Investmentmatome basée sur les retraits dans le réseau ATM, le paiement de factures en ligne, les transactions par transaction, les recharges de détail et les frais mensuels. Hypothèses: 2 retraits aux guichets automatiques, recharges en espèces et paiements de factures en ligne; 10 transactions PIN et 7 signatures par mois; exclut l'activation, l'annulation et de nombreux autres frais.

Les meilleures options prépayées (elles ne sont toujours pas aussi bonnes que la vérification)

Le gagnant de notre liste de cartes prépayées est le nouvel American Express Bluebird, qui ne facture aucuns frais mensuels ou par transaction et permet le dépôt direct. Les seuls frais concernent les retraits aux guichets automatiques (2 $ pièce) et les recharges en espèces (1 $, par rapport à la moyenne de 4,49 $). Pour être juste, deux retraits aux guichets automatiques, des recharges en espèces et 6 $ par mois. Mais c’est beaucoup mieux que la plupart des autres cartes. Le seul inconvénient est la limite de retrait au guichet automatique: vous êtes plafonné à 200 $ US. la semaine, alors que la plupart des cartes tracent la ligne à 500 $ journée. Mais pour ses faibles frais de rechargement en espèces et sa structure simple, nous dirions que le Bluebird est à la fois la recrue de l’année et la meilleure carte de débit prépayée sur le marché.

Quelques cartes prépayées offrent également des comptes d’épargne liés, certains avec intérêts et d’autres sans. Le meilleur du lot est de loin le Mango Prepaid, qui donne 6% d’APY sur les premiers 5 000 $ avec dépôt direct et 2% sans et 0,1% sur le solde supérieur à 5 000 $. Les cartes NetSpend offrent également un taux d'intérêt promotionnel de 5% APY. La carte approuvée et les cartes RushCards comprennent également des comptes d’épargne à taux zéro.

Mais parlons vérification. De nombreuses caisses populaires offrent une vérification gratuite absolument irréprochable, allant même jusqu'à rembourser les frais de guichet automatique et offrant des intérêts ou des récompenses. Fred Becker, président et chef de la direction de l'association de l'industrie NAFCU, a déclaré:

En cette période économique difficile, les coopératives de crédit, qui aident à promouvoir l'accès aux services financiers dans les communautés de Main Street à travers le pays, sont d'autant plus utiles, en particulier pour les personnes mal desservies par les grandes institutions financières de Wall Street. De nombreuses caisses populaires offrent des cartes de débit à un coût inférieur à celui des autres institutions financières. Vous pouvez ouvrir un compte pour seulement 5 USD dans certaines caisses populaires.

Les banques en ligne donnent également des récompenses sur leurs comptes chèques gratuits. Nous avons toute une liste de cartes de débit et de comptes chèques ici. Oui, Bank of America et Chase font payer leurs comptes, mais ce ne sont pas les seuls joueurs sur le marché. La vérification gratuite est morte. Vive la vérification gratuite.

Certaines personnes finissent par utiliser des cartes prépayées car elles ont été inscrites sur la liste noire de ChexSystems. C’est une préoccupation légitime - plus de 80% des banques et des coopératives de crédit l’utilisent - mais de nombreuses institutions financières utilisent d’autres méthodes de vérification. ING, par exemple, extrait votre dossier de crédit plutôt que de vous fier spécifiquement à ChexSystems, tandis que de nombreuses caisses populaires offrent des comptes chèques «de seconde chance».

Notre site Mur de honte prépayé

Notre étude a permis de découvrir quelques cartes de débit prépayées offrant un bon rapport qualité-prix, mais elle en a révélé un nombre dont les frais cachés élevés démentent leurs campagnes de marketing.

Suze Orman: Laissez le flip-flop aux politiciens.

Suze Orman s’est toujours prononcée contre les cartes de débit prépayées, qui sont chargées de frais, et qui plus est, n’affectent pas votre pointage de crédit. Elle a changé de ton depuis qu’elle publie la sienne. Elle a collaboré avec TransUnion pour rassembler de manière anonyme des données afin de déterminer si l’utilisation de cartes de débit pouvait prévoir suffisamment les comportements futurs de manière à ce que cela ait un impact sur les cotes de crédit.TransUnion n’est que l’une des trois agences d’évaluation du crédit, et c’est Fair Isaac, et non TransUnion, qui émet votre pointage de crédit. Son publireportage Oprah semble reconnaître cette logique ténue:

Nous espérons que [l’arrangement] révélera la solvabilité des détenteurs de cartes. Si nous avons raison, les utilisateurs de cartes de débit pourront peut-être, à l’avenir, créer un score FICO sans avoir à utiliser des cartes de crédit.

Espoir, si, à l'avenir, peut… si les souhaits étaient des chevaux, Suze. Si les voeux étaient des chevaux. Et voici quelque chose avec lequel nous ne sommes pas d'accord: elle annonce des retraits gratuits dans les guichets automatiques - mais uniquement si vous utilisez le dépôt direct. Sinon, et elle ne dit pas cela dans O, c’est 2 $ par retrait.

Elle dit que la carte approuvée est à faible coût. Encore une fois, de O:

Les frais sur certaines cartes prépayées peuvent atteindre 15 $ ou plus par mois, mais les titulaires de carte approuvés paient aussi peu que 3 $ par mois.

Oui, mais il ya quelque chose de fondamentalement trompeur dans la comparaison «autant que» avec «aussi peu que». La vérité est que, si vous ne faites que deux recharges et deux retraits au guichet automatique sans dépôt direct, la carte de Suze Orman coûte 14 dollars par mois.

Suze: si vous voulez reconstituer votre crédit, procurez-vous une carte de crédit sécurisée et laissez le débit prépayé derrière vous.

Russell Simmons: Ce n’est pas parce que vous êtes hip hop.

Mise à jour du 30 janvier:UniRush a annoncé le lendemain de la publication de cette étude qu'il allait modifier la structure de frais de RushCards, en supprimant les frais d'inscription de paiement de facture, de paiement de facture individuel, de modification de régime et de carte de remplacement, à compter de «dès février 2012». du coût annuel des RushCards de 24 $ - et cela n’a pas encore été mis en œuvre.

Russell Simmons, dont la société UniRush a publié les fameuses RushCards, a écrit un éditorial le 19 janvier^th intitulé «Une lettre ouverte à la presse financière: est-ce parce que je suis hip hop?». Il a exprimé sa consternation devant le fait qu’il soit considéré comme un simple «endosseur de célébrités», au lieu d’avoir tout le mérite de créer les RushCards. Parmi les joyaux de la lettre:

Tout comme [Richard] Branson et [Mark] Zuckerberg, j'ai créé des produits qui fidélisent fortement les clients et suscitent une émotion authentique.

Je m'efforce d'être l'iPhone de ce secteur - tout simplement le meilleur, à un prix que nos clients considèrent comme juste.

Chase et d'autres lèvent des frais et imposent des minimums mensuels… [mais] le client moyen de RushCard, s'il a la chance de vivre près d'une banque comme Chase, a beaucoup moins de 5 000 $ à conserver sur son compte chaque mois.

D'accord, Russell. Vous voulez voir comment vos RushCards se comparent à Chase? Voyons ça:

Payer mensuellement RushCard	Carte Rush payée à l'utilisation	Contrôle total de chasse
Frais mensuels de 9,95 $ 1 $ par transaction de signature 1,95 $ par retrait à un guichet automatique 0,50 $ par demande de solde	0 $ de frais mensuels 1 $ par transaction avec NIP 1 $ par transaction de signature 1,95 $ par retrait à un guichet automatique 0,50 $ par demande de solde	10 $ de frais mensuels …et c'est tout

Russell, si j'étais vous, je me plaindrais également de la couverture de presse de la RushCard. Mais je ferais de mon mieux pour me dissocier d’un produit que l’on pourrait qualifier de prédateur, au lieu d’essayer de le comparer à Facebook.