Les banques en ligne offrent plus d'options aux consommateurs

BRAVE NEW BANK Cette série de Investmentmatome explore ce qu’il ya de nouveau dans la banque de détail et ce qu’il vous réserve. Nous explorons quelques-unes des surprises offertes en matière de produits, de technologie et de sécurité, ainsi que leur impact sur les consommateurs.

En 1960, le magazine Life décrivait une nouvelle succursale de Wells Fargo à San Francisco dotée «d’une architecture si remarquable qu’elle constitue désormais une attraction touristique locale». C’est l’un des nombreux «palais de verre et de métal» qui a transformé la perception du public des banques «De la cathédrale financière solennelle à la salle de jeux,» avec des taux d’intérêt de 4% et des prix pour les nouveaux clients.

Un demi-siècle plus tard, un autre type d’évolution bancaire est en cours. Les institutions traditionnelles sont confrontées à la concurrence croissante des banques en ligne qui proposent des comptes chèques et des comptes d'épargne assortis de frais réduits et de taux plus élevés. Sur les 11% de personnes qui ont changé de banque en 2015, 19% ont rejoint une banque en ligne et seulement 8% en ont quitté une, selon le cabinet de conseil Accenture.

Ally, l’une des plus importantes banques en ligne, a signé le millionième titulaire de son compte en 2015 et indiqué qu’elle comptait 150 000 clients supplémentaires en 2016.

Beaucoup de gens préfèrent encore les banques traditionnelles, mais la croissance continue des services bancaires en ligne a clairement mis en évidence le fait que cette succursale en bas de la rue n’est plus le seul endroit où conserver vos comptes de chèques et d’épargne.

Différentes banques, différentes forces

Les comptes d’ chèques et d’épargne des banques en ligne sont assortis de taux d’intérêt plus élevés et de frais moindres que ceux des banques traditionnelles. Les taux pratiqués dans les meilleures banques en ligne peuvent atteindre 1,20%, soit 20 fois la moyenne nationale de 0,06%.

Les taux moyens dans les coopératives de crédit ne sont pas bien meilleurs, selon les données de la National Credit Union Administration.

Les banques en ligne ont également tendance à offrir davantage d'avantages sur leurs comptes courants. Un exemple: les remboursements illimités de frais de guichet automatique au pays. Les banques traditionnelles offrent parfois la même chose, mais souvent uniquement sur les comptes de premier ordre qui nécessitent des dépôts minimums élevés - pensez-vous 10 000 $ et plus - pour obtenir l'exemption des frais mensuels. Ces frais peuvent atteindre 25 $ par mois.

Et les banques numériques sont plus susceptibles d'offrir des récompenses sur des comptes de base, tels que des remises en argent.

Les géants des banques, quant à eux, ont leurs propres forces. Leurs succursales, qui se comptent souvent par milliers, fournissent un soutien en personne, que les consommateurs recherchent toujours. Près de neuf personnes sur dix prévoient d’utiliser leurs succursales bancaires à l’avenir, selon l’enquête Accenture, ce qui n’est pas possible avec une banque uniquement en ligne.

De plus, les grandes banques ont mis des décennies à établir des relations avec leurs clients, ce qui a créé la confiance, a déclaré Rob Morgan, vice-président des technologies émergentes à l’American Bankers Association. C’est quelque chose qu’il pense que beaucoup de sociétés de technologie financière n’ont pas encore réussi à faire.

Et tandis que les banques en ligne se concentrent généralement sur les comptes chèques et les comptes d'épargne, les grandes banques proposent des produits financiers, notamment des cartes de crédit, des hypothèques et d'autres prêts. Toutefois, la maintenance de cette infrastructure étant coûteuse, les grandes banques facturent généralement des frais et paient des taux d’intérêt bas sur leurs comptes de dépôt. Il est donc difficile de fournir le type de compte courant et de compte d'épargne convivial pour les banques en ligne.

«Les grandes banques sont des entreprises lointaines, réalisant des milliards de dollars, qui sont autant, sinon plus, focalisées sur leur pupitre de négociation de produits de base que sur ce à quoi ressemble l'expérience de la banque grand public», déclare Chris Britt, PDG et cofondateur de Chime, une banque en ligne qui ne facture pas de frais de découvert. Les banques en ligne gardent souvent ce type de frais peu élevés.

" PLUS: Nouveaux changements, nouvelles options dans le secteur bancaire

Banques traditionnelles et ramifications en ligne

Mais les banques en ligne sont souvent liées à de plus grandes institutions. Cela leur permet d'offrir certains avantages, y compris les mêmes protections garanties par le gouvernement que celles proposées par la brique et le mortier, mais uniquement avec de meilleurs comptes de dépôt.

Bank5 Connect, par exemple, est une filiale en ligne du brique et du mortier régional BankFive, qui dessert le Massachusetts et certaines parties de Rhode Island. Bank5 Connect étant une division de BankFive, elle fournit une assurance à la Federal Deposit Insurance Corp.

Cette couverture, offerte par la plupart des banques, prend effet en cas de défaillance de la banque et protège jusqu’à 250 000 dollars des fonds d’une personne, par banque et par type de compte. Contrairement aux institutions traditionnelles, Bank5 Connect facture moins de frais et paie des APY plus élevés.

La banque en ligne Simple, quant à elle, travaille avec le brique et le mortier BBVA Compass et Ally Bank appartient à la société de portefeuille financière Ally Financial Inc., l'une des plus importantes du genre au pays.

Bien que la plupart des plus grandes banques américaines accordent une importance croissante aux services bancaires mobiles, beaucoup n’ont pas encore créé de ramification en ligne.

«Créer une banque distincte exclusivement en ligne nécessite un investissement important en temps, en énergie et en argent», déclare Deirdre Jannerelli, responsable du marketing numérique chez BankFive.

Appliquer une pression, peser les options

Alors, comment vous assurer d’obtenir les meilleurs services bancaires possibles? Considérez pourquoi vous avez choisi votre banque. Si vous êtes totalement inactif au sein de l’institution, il serait peut-être temps d’explorer vos alternatives, y compris les banques en ligne.

Et même si vous vous en tenez à la brique et au mortier en raison de l’assistance en personne qu’elle offre, vous pouvez toujours informer votre banque des caractéristiques que vous souhaitez voir.

«Les banques reçoivent certains signaux», déclare Phil Ryan, rédacteur en chef de Bank Innovation, un site Web consacré aux développements de la technologie financière. "Si vous changez de dépôt direct auprès d'une banque ou si vous arrêtez d'utiliser sa carte de guichet automatique, cette banque devrait être en mesure de comprendre que cette relation est en train de chuter et qu'elle pourrait peut-être faire quelque chose à ce sujet."

Mais les consommateurs ne fournissent pas ce type de panneaux en nombre suffisant pour inciter les banques à améliorer leurs services. C'est en partie parce que les gens ne savent peut-être pas que des frais moins élevés et de meilleurs tarifs sont disponibles, explique Ryan.

Il est trop tôt pour parler de la prise de contrôle des banques en ligne, mais il est clair que les gens sont prêts à changer de banque. Et bien que cela puisse prendre un certain temps avant de considérer une banque comme une «salle de jeux joyeuse», vous résigner à des frais élevés et à des taux bas n'est plus votre seule option.

Tony Armstrong est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.