Rattraper l'épargne-retraite en 5 étapes simples

L'épargne pour la retraite peut être un sujet douloureux pour les Américains qui approchent de leur âge d'or.

Avec tant de morosité autour de la sécurité sociale - un rapport de 2011 du Conseil de sécurité sociale a déclaré que la sécurité sociale sera insolvable en 2017 - une retraite autofinancée est plus une réalité pour de nombreux Américains.

La personne moyenne vivait 16 ans de plus en 2007 - l'année la plus récente pour laquelle les données étaient disponibles auprès des Centers for Disease Control des États-Unis - qu'en 1935 lors de l'introduction de la sécurité sociale. Donc, même sans inflation, le nombre de dollars nécessaires pour subvenir aux besoins d'un retraité a augmenté.

Pour ceux qui prévoient prendre leur retraite à 65 ans, leur caisse de retraite devra être assez grande pour remplacer leur revenu pendant au moins 12 ans. Selon un sondage réalisé en 2012 par l'Employee Benefit Research Institute, près de la moitié des travailleurs américains affirment ne pas être sûrs d'avoir suffisamment d'argent pour vivre confortablement leur retraite. En d'autres termes, ces travailleurs devront abaisser leur niveau de vie une fois leur revenu de travail arrêté.

Voici quelques étapes pour augmenter votre épargne le plus rapidement possible.

Étape 1: Réduisez vos dépenses

Atteindre un objectif d'épargne-retraite, c'est vivre en dessous de vos moyens, c'est pourquoi il est essentiel d'abaisser vos dépenses mensuelles. Pendant que vous travaillez, un coût de la vie plus bas vous permet de réaliser plus d'économies, et lorsque vous prenez votre retraite, cela signifie que vos économies dureront plus longtemps.

Commencez par éliminer toute dette à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les prêts non garantis. Même si votre maison est payée, si elle est trop grande ou nécessite un entretien constant, cela pourrait devenir un fardeau financier. Envisager de vendre votre maison et la réduction des effectifs à un plus petit, plus abordable avec un entretien minimal.

Si vous remboursez votre hypothèque plus tôt, vous pouvez canaliser l'argent que vous avez payé sur votre hypothèque vers votre épargne-retraite. Par exemple, si vous avez investi 700 $ de plus par mois à un taux de rendement de 8%, en seulement six ans, vous aurez 78 469 $ de plus dans votre compte de retraite.

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Étape 2: Max Out Le point de correspondance sur votre 401 (k)

Si votre employeur offre un plan 401 (k), en faire un priorité pour maximiser les contributions appariées. C'est essentiellement de l'argent gratuit qui va vers votre épargne-retraite. Certains employeurs assortissent 50 cents pour chaque dollar (habituellement jusqu'à 6% de votre salaire), tandis que d'autres correspondent à 100% de votre contribution jusqu'à 3% - 6% de votre salaire.

Par exemple, si un travailleur gagne 50 000 $ année investit 3% de son revenu avec un employeur qui lui correspond dollar pour dollar, 250 $ par mois ira dans son 401 (k). S'il fait cela tous les mois pendant 15 ans et que le compte obtient en moyenne 8% d'intérêt au fil du temps, il se retrouvera avec 86 509 $.

L'argent que vous versez au fonds est déductible des impôts. Planifiez une réunion avec votre conseiller financier pour connaître les détails de vos investissements 401 (k) et la politique d'appariement de votre entreprise.

Étape 3: Créer un supplément IRA

En plus d'un 401 (k), il est également bon d'avoir un compte IRA pour les avantages fiscaux et le taux de rendement favorable. C'est aussi un moyen pour les travailleurs autonomes, les propriétaires d'entreprise ou les employés sans régime parrainé par l'employeur d'investir pour la retraite.

Roth Investissements IRA permettent aux investisseurs de contribuer après les fonds de l'impôt dans le compte. Les contributions sont limitées à 5 000 $ par année, mais elles sont portées à 6 000 $ par année si vous avez plus de 50 ans. Une fois que vous avez atteint l'âge de 59 ans et demi, l'argent peut être retiré en franchise d'impôt et sans pénalité, à condition que les fonds soient disponibles depuis au moins cinq ans. Ils ne nécessitent pas de retraits à tout âge, de sorte que les fonds peuvent continuer à croître aussi longtemps que l'investisseur veut les garder dans le compte.

Les contributions à un IRA traditionnel sont déductibles d'impôt, ce qui le rend moins cher et plus facile à investir en amont. Cependant, une fois que vous aurez accès aux fonds après l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer des impôts sur le montant que vous retirez. Les fonds doivent être retirés avant 70 ans et demi, si vous voulez éviter les pénalités et les impôts.

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Étape 4: Diversifier vos actifs de retraite soigneusement

Pendant un ralentissement économique, vos comptes de retraite pourraient prendre un coup important, et se retirer avant investissements niveau out pourrait signifier de grosses pertes.

Un portefeuille de retraite bien diversifié signifie que vous avez plus de chances de bénéficier d'une industrie en pleine expansion. C'est pourquoi votre portefeuille a besoin d'actions nationales et étrangères, ainsi que de placements à revenu fixe comme les actions et les obligations.

Vos placements devraient avoir peu ou pas de risque au cours des deux dernières années avant votre départ à la retraite; Si vos placements à risque élevé font face à de grandes baisses à la veille de votre retraite, vous n'aurez pas le temps de récupérer l'argent perdu.

Étape 5: Prolonger vos années de travail

L'un des moyens les plus simples de rattraper l'épargne-retraite est de travailler plus longtemps.

Selon la Social Security Administration, si vous prenez votre retraite à l'âge de 62 ans, vos prestations pourraient être inférieures d'environ 25% à ce qu'elles auraient été si vous aviez pris votre retraite. vous avez attendu jusqu'à l'âge de la retraite. Pour les personnes nées entre 1943 et 1954, cet âge est de 66 ans. Si vous êtes né en 1960 ou plus tard, l'âge de la retraite est de 67 ans (pour les personnes nées de 1955 à 1959, consultez SSA.gov pour connaître votre âge de retraite complet.)

Attendez encore plus longtemps et le gain devient encore plus grand. La SSA dit que si vous êtes né en 1943 ou plus tard, 8% par an sera ajouté à vos prestations pour chaque année de retard de votre retraite.

La réponse d'investissement: Atteindre un objectif de retraite exige des économies agressives, maximiser les avantages fiscaux, réduire vos dépenses et conserver un portefeuille de placements diversifié. Comme le dit le vieux proverbe chinois, "Le meilleur moment pour planter un chêne était il y a 20 ans, et le meilleur moment est aujourd'hui."