Comment régler les finances après un décès

Après la mort de sa mère, Ken Moraif a dû mettre de l'ordre dans ses finances. Chaque année, des millions d'Américains sont confrontés à une tâche similaire, mais son défi est unique: il doit déchiffrer un code.

Sa mère avait détaillé ses comptes financiers dans un cahier, mais chaque mot de passe était écrit en code et les indices permettant de déchiffrer les mots de passe étaient écrits en code. Trier les biens de sa mère a pris plus d’un an, dit-il.

Ce niveau de sécurité convenait à sa mère, un ancien exploitant de code Morse de la Royal Air Force pendant la Seconde Guerre mondiale. Elle était «très secrète» à propos de ses informations financières - même avec son fils, planificateur financier agréé de Money Matters à Plano, au Texas. «C’est un niveau de paranoïa que la plupart des gens n’ont pas», dit Moraif.

Bien que l’expérience de Moraif soit extrême, le traitement des finances après le décès d’une personne ajoute un niveau de stress supplémentaire à une période déjà stressante. Ces huit étapes peuvent faciliter le processus:

1. Ne prenez pas de décisions émotionnelles

Le premier conseil que Moraif donne aux clients qui ont eu un décès dans la famille: ne vous précipitez pas. Sous le stress émotionnel, les gens peuvent prendre des décisions téméraires qu'ils regrettent plus tard.

Une personne qui perd son conjoint peut décider à la hâte d'emménager avec son enfant ou de vendre sa maison, ou de devenir la victime de vendeurs néfastes. «Ne modifiez pas vos investissements en bloc tant que vous n'êtes pas prêt à le faire avec émotion», déclare Moraif, qui recommande aux clients d’attendre six mois pour agir.

2. Demander de l'aide

Si un membre de votre famille avait un conseiller financier, il devrait s'agir d'un point de contact principal. Selon Stephanie Sandle, planificatrice financière certifiée chez MAI Capital Management à Cleveland, cette personne peut gérer les finances, y compris le suivi des comptes ou la coordination avec les avocats de la succession, tout en maîtrisant vos émotions. Même si elle a aidé des clients après le décès d’un être cher, elle n’a pas pleinement apprécié toutes les émotions et le stress qu’elle n’avait connus.

Pas de conseiller financier? Sollicitez l'aide d'autres membres de la famille. "N'essayez pas de tout faire vous-même", déclare Sandle.

3. Obtenir plusieurs copies du certificat de décès

Assurez-vous de demander des copies du certificat de décès, généralement auprès du service des funérailles. Demandez de l’aide pour estimer le nombre et le type dont vous aurez besoin - certifié, long ou court, etc. - car les gens sous-estiment souvent. Moraif recommande d’en commander au moins 20, car vous en aurez besoin pour les institutions financières, les fournisseurs d’assurance et d’autres sociétés.

4. Appeler l'employeur

Si la personne travaillait encore, appelez le service des ressources humaines pour en informer l'employeur. Demandez si les membres de la famille continueront à bénéficier des avantages, s’il existe une police d’assurance vie et le nom de la société qui administre le régime de retraite.

5. Localisez la volonté initiale et faites confiance

Si le défunt avait un testament ou une confiance (ou les deux), ces documents servent de guide pour de nombreuses décisions financières à venir. Un processus juridique, appelé homologation, s'ensuivra probablement pour la distribution de biens et d'actifs, à moins que la succession ne soit petite ou que la fiducie englobe tout.

"Ce processus est assez intimidant si vous ne savez pas comment cela fonctionne", déclare Sandle. Elle recommande de faire appel à un conseiller financier si vous avez un avocat ou à un procureur si vous êtes confronté à un tribunal des successions, car le processus peut être long et coûteux.

Si vous êtes nommé exécuteur testamentaire de la succession, gardez une trace des dépenses liées au décès du membre de la famille (y compris les factures médicales finales). Vous aurez peut-être besoin de ces informations lorsque vous produirez la dernière déclaration de revenus de la personne, explique Sandle.

6. Rassembler les documents financiers nécessaires

Vous devrez localiser tous les comptes du défunt. Toute préparation de la part de la personne sera utile, mais certains comptes auront peut-être été oubliés. Le processus ressemble à celui d'un détective, explique Moraif. Prévoyez de trier le courrier de la personne pendant au moins trois mois pour rechercher les informations manquantes, y compris les factures non récurrentes, a-t-il déclaré.

Cette liste de documents possibles n’est pas exhaustive, mais elle sert de point de départ:

• Comptes bancaires et d'investissement
• Comptes de retraite
• Relevés hypothécaires et autres prêts
• Conditions d'assurance
• Déclarations de revenus
• Factures - y compris les services, les services publics, les cartes de crédit et les taxes foncières

7. Préparez-vous à produire des déclarations de revenus

Au cours de la prochaine année, vous devez préparer une dernière déclaration de revenus pour le défunt, afin de collecter toutes les informations qui faciliteront ce processus. De plus, vous devrez peut-être produire une déclaration de taxe de succession si la succession dépasse 11,2 millions de dollars.

8. Utilisez ceci comme une expérience d'apprentissage

Beaucoup de gens ne pensent pas à ce qu’ils laisseront après leur mort. Mais si vous devez régler les finances de quelqu'un d’autre, vous comprendrez à quel point le processus est ardu.

"Personne ne veut penser à mourir, mais si vous en parlez à l'avance et que vous avez un plan en place, c'est tellement plus facile pour les survivants", a déclaré Sandle.

Et après?

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