Gérer de l'argent sur le salaire minimum

Lorsque vous gagnez un salaire minimum, il peut sembler que vous ayez besoin de faire de la magie pour joindre les deux bouts - sans parler d’épargner pour l’avenir.

Mais vous n’êtes pas obligé d’être un assistant financier pour gérer efficacement votre argent. En vous fixant des objectifs clairs avec des jalons réalisables, vous pouvez vous mettre sur la voie d'un avenir meilleur.

Définir des objectifs réalisables

Tout d'abord, définissez vos objectifs financiers. Cela peut sembler accablant de faire face aux défis actuels, mais c’est en fait le meilleur moyen de les surmonter. Vos objectifs peuvent inclure la résorption de la dette de carte de crédit, la création d’un fonds d’urgence ou l’épargne pour le collège. Vous souhaitez diviser vos objectifs en objectifs plus petits et plus rapidement réalisables pour rester engagé et encouragé.

«Il est important que les gens réfléchissent à ces objectifs d’épargne à court terme», déclare Jonathan Mintz, président et chef de la direction du Cities for Financial Empowerment Fund, un organisme à but non lucratif qui travaille avec les particuliers et les familles à faible revenu aux États-Unis. "Ce sont les premières étapes importantes pour s'assurer que vous avancez."

" PLUS: Investmentmatome vous montre où va votre argent

Créer un budget flexible

Ensuite, construisez un budget qui supporte vos objectifs. Envisagez de commencer avec le budget 50/30/20. Cette approche alloue: 50% de votre revenu à des produits de première nécessité tels que le logement et l’épicerie; 30% à «veut» comme le divertissement et les restaurants; et 20% à l'épargne, telle qu'un fonds de retraite ou d'urgence, et à la dette, telle que des factures de carte de crédit.

• 50% de votre revenu aux nécessités telles que le logement et l'épicerie;.
• 30% des «veulent», tels que des divertissements et des restaurants
• 20% sur l'épargne, telle qu'un fonds de retraite ou d'urgence, et la dette, telle que les factures de carte de crédit

Vous aurez besoin de connaître votre revenu mensuel pour commencer. Si les heures ou les pourboires sont variables, utilisez les anciennes déclarations de revenus pour établir une moyenne. Ensuite, utilisez une feuille de calcul budgétaire pour visualiser vos dépenses. Incluez les dépenses qui ne se produisent pas régulièrement, telles que l’entretien de la voiture ou les copaiements d’assurance maladie.

Comparez vos dépenses avec le budget 50/30/20 et ajustez ces trois catégories en fonction de votre situation. Par exemple, si les paiements par carte de crédit éliminent votre allocation de 20% d’épargne et de dette, vous pouvez réduire temporairement vos dépenses de «désirs» afin de pouvoir continuer à progresser vers vos objectifs d’épargne.

Pour faciliter le processus, vous pouvez suivre vos dépenses et vos progrès avec une application ou un site Web. Et assurez-vous de revoir votre budget chaque fois que vos revenus ou vos dépenses changent.

Ouvrir des comptes de chèques et d'épargne

Les personnes à faible revenu et à plus grande volatilité ont moins de chances d'avoir un compte bancaire que les personnes à revenu élevé. Et pour être payés, les travailleurs non bancarisés doivent souvent dépenser de l'argent en cartes de débit prépayées ou en services d'encaissement de chèques.

«Non seulement ces modes de fonctionnement coûteux, mais ils ralentissent en réalité les progrès que vous essayez de faire», déclare Mintz. Une étude de Investmentmatome a révélé que les ménages non bancarisés qui utilisaient une carte de débit prépayée payaient des frais allant de 196,50 $ à 488,89 $ en 2013.

Commencez par ouvrir un compte d'épargne distinct de votre compte courant, si vous en avez un. (Si ce n’est pas le cas, ouvrez-en un.) Votre argent économisé sera ainsi plus facile à suivre et à dépenser, mais il sera toujours accessible quand vous en aurez besoin.

Choisissez vos comptes avec soin. Matthew Konsa, directeur associé des programmes chez Neighbour Trust Financial Partners, une organisation qui propose des programmes d’autonomisation financière aux personnes ayant un faible revenu modérer les revenus à New York.

Envisager d'automatiser

L'automatisation du paiement de vos factures et de vos économies présente de gros avantages. Vous éviterez de manquer des paiements et de vous faire payer des frais de retard tout en construisant régulièrement votre fonds en cas d’urgence ou d’objectifs d’épargne à long terme.

Cependant, vous ne serez peut-être pas prêt à automatiser complètement les paiements si vous n’avez pas toujours assez d’argent pour payer vos factures. Et les découverts de compte courant sont assortis de frais et peuvent, indirectement, nuire à votre pointage de crédit. Pesez les avantages et les risques pour déterminer si l’automatisation vous convient.

Obtenir l'aide du gouvernement

Les programmes fédéraux pour les travailleurs à faible revenu peuvent réduire une partie de vos coûts de la vie. Il est utile d’examiner des options telles que le programme de bons de logement, Medicaid, l’administration des ressources et des services de santé et le programme d’aide nutritionnelle supplémentaire. Vous pourriez également être en mesure de trouver de l’aide pour les soins des enfants, les services publics, le chauffage, l’assurance automobile et les frais de téléphone, pour ne citer que quelques exemples.

Utilisez l'outil de recherche des avantages du gouvernement pour déterminer les programmes fédéraux disponibles. Si vous recevez de l'aide, ajustez votre budget pour en tenir compte.

Si votre revenu n’est pas stable, assurez-vous de rechercher les exigences du programme avant de postuler; une bonne semaine de travail pourrait compromettre votre admissibilité. De nombreux programmes déterminent l'éligibilité sur une base annuelle, mais les périodes de recertification des avantages SNAP peuvent être aussi fréquentes que mensuelles pour les utilisateurs sans revenu régulier. Gardez cela à l'esprit si votre revenu est proche du seuil de qualification.

Éviter les mauvaises dettes

Il peut être tentant de se rabattre sur les cartes de crédit et les prêts sur salaire, mais ceux-ci peuvent créer plus de problèmes, en particulier si vous ne disposez pas d’un moyen immédiat de les rembourser.

«Les gens ne reconnaissent pas que ces prêts relais ou« prêts sur salaire »ne font qu’exacerber le défi, au lieu de leur accorder une pause», explique Mintz. Il suggère plutôt de rechercher une aide financière professionnelle auprès d'une source fiable, telle que des services de conseil en ville et des organisations à but non lucratif basées sur la communauté.

Vous pouvez également obtenir rapidement de l’argent de différentes manières, notamment en vendant vos biens ou en obtenant un prêt de la communauté. Cela vaut la peine de regarder vos dépenses mensuelles et d’essayer de réduire vos factures pour créer plus de marge de manœuvre dans votre budget.

Construire du crédit

Quels que soient vos objectifs, l’obtention de crédits devrait faire partie de votre stratégie financière.

Votre solvabilité n’affecte pas seulement le taux d’intérêt de votre carte de crédit. Cela peut également avoir une incidence sur l'appartement que vous pouvez louer et votre forfait de téléphone cellulaire, entre autres. Si vous ne savez pas où vous en êtes, commencez par vous procurer une copie de votre rapport de crédit gratuit, qui contient des informations permettant de déterminer votre pointage de crédit.

Si votre crédit est faible ou inexistant, recherchez des options telles que les prêts de crédit, les cartes de crédit sécurisées et les prêts personnels sécurisés. Ensuite, assurez-vous d'utiliser votre crédit à bon escient. Cela signifie payer les factures à temps, éviter les dettes de carte de crédit et garder vos comptes les plus anciens ouverts aussi longtemps que vous le pouvez. Si vous avez déjà une dette de carte de crédit, concentrez-vous sur le remboursement le plus élevé possible, en commençant par le solde de la carte présentant le taux d'intérêt le plus élevé.

Augmentez vos revenus

Si vous vivez avec le salaire minimum, il est important d’explorer d’autres possibilités de gagner de l’argent. Commencez par évaluer vos compétences, votre expérience et vos intérêts. Par exemple, si vous êtes toujours le photographe désigné pour les réunions d’amis, vous pouvez peut-être offrir vos compétences en photo à titre indépendant.

Si vous avez le temps d’explorer un nouveau type de travail, profitez de votre centre de formation à l’emploi local ou visitez le site careeronestop.com pour connaître les options de formation en ligne. Des cours en ligne gratuits ou des cours dans des collèges communautaires pourraient également être utiles.

Si vous recherchez un diplôme universitaire, remplissez le formulaire de demande gratuite de Federal Student Aid, ou FAFSA, pour chaque année où vous êtes à l’école pour avoir accès à une aide financière telle que subventions et bourses. Et méfiez-vous des collèges à but lucratif. En moyenne, les étudiants de ces écoles paient davantage que ceux qui fréquentent une école publique publique, selon les données du Centre national de la statistique de l'éducation. Ceux qui ont fréquenté des collèges à but lucratif sont également plus susceptibles d'être au chômage six ans après le début de leurs études, selon un document du National Bureau of Economic Research. Si vous envisagez de créer un collège à but lucratif, posez ces questions avant de vous inscrire.

N'oubliez pas que vous n'avez pas à aborder toutes ces étapes à la fois. Commencez par de plus petites tâches - fixer des objectifs et créer un budget - puis passez à des tâches plus importantes, notamment en créant du crédit et en augmentant vos revenus. Avec le temps, vous deviendrez plus à l'aise et confiant de gérer votre argent.

Investmentmatome facilite la gestion de votre argent avec une vue unique de vos finances. Inscription gratuite.

Devon Delfino est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @devondelfino.