Les prêts sur salaire ont-ils un sens financier?

Y a-t-il un moment pour utiliser un prêt sur salaire? Vivre chèque de paie en chèque de paie peut vous épuiser. Dépenser chaque centime de votre revenu ne laisse aucune place à l'erreur. Bien qu'un tel comportement puisse être considéré comme une caractéristique des pauvres, une étude récente de la Brookings Institution montre que les deux tiers des ménages «au jour le jour» sont relativement riches. Mais la plupart de leurs actifs ne sont pas facilement et facilement convertis en espèces, comme un compte personnel ou un compte de retraite. Ainsi, même les plus fortunés risquent de se retrouver confrontés à un besoin urgent de fonds et à un moyen facile d'obtenir l'argent rapidement.

Les prêts sur salaire - une dette à court terme et à taux élevé qui est généralement adossée à un chèque postdaté de l’emprunteur - peuvent constituer une alternative séduisante. Bien que ces produits soient particulièrement toxiques pour les ménages disposant de ressources financières limitées, il peut arriver que le recours à un prêteur sur salaire semble logique. Pourtant, cette solution revient souvent à traiter le symptôme plutôt que la maladie.

Qui prend des prêts sur salaire?

Bien que vivre au jour le jour soit une condition financière qui affecte tous les Américains, le Bureau de la protection financière des consommateurs aux États-Unis (CFPB) à Washington a déclaré que le revenu médian d’un emprunteur de prêt sur salaire est inférieur à 23 000 $. Une étude du Centre pour un prêt responsable (CRL) a permis de déterminer que l'emprunteur typique est un homme de race blanche, âgé de 25 à 44 ans.

Mais cinq groupes socio-économiques avaient les «meilleures chances» de contracter un prêt sur salaire: les personnes sans diplôme universitaire, les Afro-Américains, les personnes gagnant moins de 40 000 dollars par an et les personnes séparées ou divorcées, selon CRL, basé à Durham, NC

Facile à obtenir mais ça vaut le coup?

Lorsque des besoins en liquidités se présentent, les prêts sur salaire - similaires aux prêts pour titres de voiture - sont faciles à obtenir. Habituellement, un emprunteur doit uniquement présenter une pièce d’identité, une preuve de revenu et un compte personnel pour se qualifier. Le prêteur attend généralement un chèque postdaté ou un accès électronique au compte bancaire de l’emprunteur pour assurer le remboursement. Les cotes de crédit ne sont pas examinées et la capacité du demandeur de rembourser le prêt compte tenu des autres dettes et dépenses n’est pas prise en compte.

En échange d'un accès rapide à des liquidités indispensables, les frais sont extrêmement élevés: ils vont de 10 à 20 dollars par tranche de 100 dollars empruntés pendant deux semaines. Le taux effectif annuel effectif moyen (APR) est souvent proche de 400% et parfois beaucoup plus élevé. Cela a conduit à une interdiction totale des prêts sur salaire ou à des limites dans 22 États, y compris des restrictions sur le nombre de prêts qu'un consommateur peut contracter par an.

Les emprunteurs habituels n’ont souvent pas les moyens de rembourser leur dette et de couvrir leurs autres dépenses courantes. Selon le CFPB, une série de prêts à court terme et à coût élevé aboutit souvent à de nombreux emprisonnements dont le coût s'élève à des centaines de dollars. Les consommateurs qui ont eu recours à des prêteurs sur salaire l'ont généralement fait à plusieurs reprises au cours d'une période de 12 mois, a précisé le bureau dans une étude publiée l'année dernière. Près de la moitié des emprunteurs ont contracté plus de 10 emprunts à court terme par an.

Les prêts sur salaire peuvent-ils être une solution à faible coût?

Mais face à une crise de trésorerie, que doit faire un individu? De manière surprenante, Moebs Services, une firme de recherche économique établie à Lake Bluff, dans l’Illinois, indique que les prêts sur salaire peuvent constituer une solution peu coûteuse par rapport à d’autres solutions telles que le découvert d’un compte courant.

Les banques accroissent les frais de découvert, ce qui reflète la pression financière que les ménages au jour le jour rencontrent pour joindre les deux bouts. Moebs a estimé que cette source de revenus était sur le point d'augmenter de 1,6% pour atteindre près de 32 milliards de dollars l'an dernier.

En utilisant un exemple de 100 $ et en comparant les frais du prêteur sur salaire aux frais de découvert bancaire courants, Moebs décompose les chiffres:

• Prêteurs sur salaire, 18 $
• Coopératives de crédit, 28 $
• Thrifts et banques, 30 $
• Banques de Wall Street, 35 $

"Si le prix est une préoccupation pour le besoin d’argent, alors les prêteurs sur salaire fournissent le prix le plus bas", conclut Moebs. Mais l'agence de défense des consommateurs a déclaré que quatre emprunteurs sur cinq, soit près de 10 millions d'Américains, reportaient ces prêts au moins une fois et, le plus souvent, plusieurs fois par an.

La solution ultime

Face à un besoin soudain d’argent, un prêt sur salaire peut constituer une solution temporaire viable. Cependant, les Pew Charitable Trusts à Philadelphie ont montré que plus des deux tiers (69%) des prêts sur salaire sont contractés pour des dépenses récurrentes - seulement 16% ont été utilisés pour des urgences inattendues. Cela met en évidence le problème fondamental: le ménage qui vit au jour le jour, vivant au-dessus de ses moyens, s’enfonce dans un gouffre de dette plus profond quand il utilise les services d’un prêteur sur salaire.

Interrogés sur ce qu’ils feraient s’ils n’avaient pas accès aux prêts sur salaire, 81% ont déclaré qu’ils réduiraient leurs dépenses, selon un sondage Pew réalisé en 2012. Et c’est la solution ultime - pour les ménages pauvres et riches qui vivent d’un chèque de règlement à l’autre - dépenser moins est le seul moyen de briser enfin le cycle de la dette en spirale.

Image de signe de prêt sur salaire via Shutterstock