Les services postaux: une vieille idée qui fait peau neuve

Dans les grandes villes et les zones riches, les banques peuvent sembler aussi omniprésentes que les chaînes de café. Effectuer un dépôt ou parler d'un prêt peut être aussi simple que de prendre un café au lait sans gras avec un coup supplémentaire, sans mousse.

Mais beaucoup d’Américains - ceux qui vivent dans des quartiers pauvres ou des communautés rurales - ne jouissent pas de cette commodité. Ils s'appuient plutôt sur des services coûteux «hors réseau» tels que les prêts sur salaire et l'encaissement de chèques. Et beaucoup d’autres sont fatigués des banques et voudraient une alternative.

Et si le bureau de poste local pouvait combler cette lacune? Les clients peuvent effectuer des tâches bancaires quotidiennes tout en envoyant des colis et en achetant des timbres.

C’est une vieille réalité qui fait peau neuve. Et selon qui vous le demandez, il s'agirait soit d'une action excessive et abusive du gouvernement, soit de l'alternative tant attendue au prêt sur salaire qui pourrait permettre aux Américains d'économiser environ 90 milliards de dollars par an.

Une page des livres d'histoire

La nécessité d'un tel service existe certainement:

• Les prêts sur salaire entraînent souvent des frais de 15 $ ou plus pour chaque tranche de 100 $ empruntée, et un emprunteur peut finir par payer plusieurs centaines de dollars chaque année en intérêts et en frais. Pour les ménages non bancarisés aux États-Unis - jusqu’à 7,7% du pays - c’est souvent le seul moyen d’obtenir un prêt.
• Près de 50% des Américains déclarent qu’ils auraient du mal à trouver 400 dollars en cas d’urgence, selon la Réserve fédérale, et la plupart des banques n’offrent pas de tels prêts personnels. Cela signifie que beaucoup de personnes qui ont un compte bancaire se tournent toujours vers le prêt sur salaire.
• Et si vous vivez dans une région rurale, aller à la banque peut être une corvée, quel que soit votre niveau de revenu. «Cela prend environ une heure pour y arriver parce que je respecte la limite de vitesse», déclare Sallie Larsen de Marblemount, dans l'État de Washington, d'une population de 200 habitants. «Il reste encore quarante kilomètres à parcourir.»

Jusque dans les années 1960, les gens pouvaient s'adresser à la poste pour déposer de l'argent ou constituer un fonds d'épargne. Née de la crise financière connue sous le nom de panique de 1907 et qui a gagné en popularité après la Grande Dépression, la banque postale a prospéré pendant un certain temps - détenant à peu près 10% de tous les actifs des banques commerciales aux États-Unis - avant l'abolition du système. en 1966, lorsque les banques communautaires se sont multipliées.

Maintenant, dans les années qui ont suivi la Grande Récession, des défenseurs des consommateurs tels que Sens. Elizabeth Warren, D-Mass., Et Bernie Sanders, I-Vt., Ont proposé de réactiver le service, une sorte d’option publique pour les banques, accessible à tous de circonstance ou de lieu.

«Nous avons des bureaux de poste dans chaque ville», a déclaré Mehrsa Baradaran, professeur de droit à l'Université de Géorgie et auteure de «Comment les autres banques: exclusion, exploitation et menace pour la démocratie». «Les banques postales pourraient offrir des comptes d'épargne pour les non-bancarisés à un coût faible ou nul."

Mais lorsqu'on lui a demandé si les services bancaires postaux pourraient être une aide pour elle et les autres personnes de sa petite ville, Larsen a hésité.

«Je pense personnellement que ce serait pratique pour les gens et aussi très étrange selon… serait-ce une banque?»

Défis sur le chemin

Cette question révèle les failles de l'argument en faveur des services bancaires postaux, à savoir que le service postal américain actuel n'est pas équipé pour offrir des services bancaires. Selon les critiques, le faire changerait radicalement son objectif.

«Le service postal devrait s’employer à remplir sa mission actuelle consistant à acheminer le courrier avant de s’implanter dans un nouveau secteur qu’il est incapable de gérer correctement», a déclaré Dong Hong, conseiller juridique en matière de réglementation pour la Consumer Bankers Association, un groupe commercial pour les banques de détail. Hong a déclaré que l’expertise et la capacité d’innovation des banques leur permettaient de répondre aux besoins des clients d’une manière que la poste trouverait difficile. Les succursales bancaires sont également plus nombreuses que les bureaux de poste, avec environ 82 000 sur les 32 000 du service postal.

Mais le problème n’est pas que les banques ne servent pas leurs clients actuels. C’est qu’ils laissent un groupe de clients derrière eux. Bloomberg a analysé les données des recensements et des banques fédérales et a révélé que sur les 1 826 agences fermées entre 2008 et 2013, 93% étaient en codes postaux où le revenu du ménage était inférieur à la médiane nationale. Et les prêteurs prédateurs ont été prompts à combler le vide.

Pourtant, alors que les banques postales ont prospéré aux États-Unis, il ne serait pas facile de redémarrer. D'une part, l'USPS a enregistré une perte nette de 2,04 milliards de dollars au premier trimestre de 2016, ce qui laisse supposer qu'il lui serait difficile de proposer de nouveaux services.

Ensuite, il y a la politique. Alexandre Berthaud est le PDG de la société de technologie financière E-Savings.club SA et un ancien expert en inclusion financière de l’Union postale universelle des Nations Unies, chargée de la coordination des politiques postales à travers le monde. Il dit que tenter de relancer les services bancaires postaux aux États-Unis signifierait de longues batailles politiques pour modifier les lois et les règlements et susciter la colère du lobby des banques commerciales. Il cite en exemple la banque postale française qui a mis 10 ans à s’engager dans le travail juridique et à obtenir une licence bancaire.

«La photo n'est pas tout à fait rose», dit-il.

Possibilité d'offrir des services simples

Mis à part les obstacles politiques et financiers, à quoi pourrait ressembler la banque postale aux États-Unis?

La poste propose déjà des services financiers simples, tels que des mandats et des virements internationaux.En février, un projet de loi déposé à la Chambre des représentants visait à élargir ces offres aux comptes de chèques, aux comptes d'épargne et aux prêts de faible montant. La tribune officielle de la Convention nationale démocrate a fait écho à cette idée et a inclus l’encaissement de chèques dans sa proposition. En effet, les services bancaires les plus élémentaires seraient disponibles au même endroit que vous achetez des timbres et des colis.

Ce modèle a réussi dans de nombreux autres pays. Les systèmes postaux au Japon, au Royaume-Uni et en France offrent des services bancaires; L’activité de l’Italie a généré 72% de ses revenus en 2014 grâce aux services financiers.

«En Italie, on dit que c’est l’église, il y a le carabiniers [police] et la poste. Chaque petite ville - même si elle compte 100 habitants - possède ces trois choses », explique Berthaud. Et dans les pays en développement comme l'Inde et le Brésil, les services bancaires postaux sont un acteur majeur de l'inclusion financière, en particulier dans les zones rurales.

Lors de l’introduction des services bancaires postaux aux États-Unis, les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne étaient plafonnés à 2% et les soldes limités à 500 dollars (puis portés à 2 500 dollars), réduisant ainsi la concurrence avec les banques commerciales. Cette fois-ci, suggère Berthaud, le bureau de poste pourrait travailler de concert avec les banques, agissant en tant qu'agent plutôt que de devenir une alternative. La résistance des banques diminuerait, estime-t-il, puisque la poste offrirait des services pour le compte des banques.

Quelle que soit la proposition, le Congrès devrait adopter toute loi autorisant les bureaux de poste à accepter des dépôts et à offrir des prêts.

Berthaud dit qu'il ne pense pas que l'USPS est en mesure d'offrir une banque postale à part entière. Mais un partenariat entre la poste et les banques établies pourrait être un moyen d'avancer.

"Je pense que cela peut avoir un impact important sur les communautés mal desservies aux États-Unis."

Amber Murakami-Fester est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].