Financement de votre petite entreprise avec une carte de crédit

Lorsque vous démarrez une petite entreprise, vos dépenses peuvent parfois dépasser votre budget actuel, et disposer d’une carte de crédit peut vous aider. Contrairement aux prêts aux petites entreprises, le plastique est généralement plus facile à qualifier, et de nombreuses cartes de crédit pour petites entreprises offrent des taux compétitifs et des récompenses généreuses. Mais avant de vous lancer, vous devez connaître les bases de l’utilisation d’une carte de crédit pour financer votre entreprise.

Mon crédit personnel sera-t-il affecté lorsque j'utilise des cartes de crédit pour les affaires?

Dans certains cas, oui. Mais cela dépend de la carte de crédit, de l'émetteur et de la situation.

Lorsque vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous avez généralement deux types de crédit: le crédit d’entreprise et le crédit personnel. TransUnion, Equifax et Experian sont les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit à la consommation qui produisent des rapports de solvabilité et des notes personnelles. Experian, Equifax et Dun & Bradstreet sont les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit des entreprises.

Si vous avez des lignes de crédit auprès de fournisseurs, un prêt commercial ou une carte de crédit professionnelle, il est fort probable que vous disposiez de rapports et de scores de crédit professionnels.

Si votre entreprise échoue, cela aura probablement une incidence sur votre crédit.

Bien sûr, c’est l’idéal de garder le crédit aux entreprises et le crédit personnel complètement séparés, mais pour les propriétaires de petites entreprises qui utilisent leur capital personnel pour sécuriser des lignes de crédit, cela n’est pas réaliste.

Les propriétaires de petites entreprises sont généralement tenus de signer une garantie personnelle pour les prêts et les cartes de crédit aux entreprises. Si votre entreprise échoue dans ce cas, vous serez tenu financièrement responsable de la dette et cela affectera probablement votre crédit personnel.

Même si votre entreprise n’échoue pas, votre crédit peut toujours être en jeu. Certaines cartes de crédit commerciales indiquent les paiements effectués sur vos rapports de crédit personnels ainsi que sur vos rapports de crédit. Cela ne signifie pas que vous devriez éviter d'emprunter de l'argent, mais vous devez être conscient du risque et gérer vos soldes avec soin.

Devrais-je obtenir une carte de crédit personnelle ou une carte de crédit professionnelle?

Il est possible d’utiliser l’un ou l’autre pour une entreprise, mais il est important de noter les différences. Grâce à la loi de 2009 sur les cartes de crédit, les cartes de crédit à la consommation offrent davantage de protections juridiques que les cartes de crédit aux entreprises. Ces protections empêchent les émetteurs d’augmenter leurs taux d’intérêt sans préavis et d’imposer des frais de retard exorbitants, entre autres.

De nombreux grands émetteurs de cartes de crédit suivent également le même protocole pour les cartes de crédit aux entreprises, même si cela n’est pas légalement requis. Mais pour rester prudent, ne présumez pas que vous bénéficiez de ces protections dans tous les cas. Assurez-vous de connaître les politiques de l’émetteur avant de demander une carte afin d’éviter les mauvaises surprises.

Les cartes de crédit professionnelles comportent leurs propres avantages, qui incluent généralement des limites de crédit plus élevées et des bonus d'inscription plus importants. Ces incitations peuvent aider un peu plus facilement à couvrir les dépenses importantes lorsque vous démarrez une entreprise. En outre, ces cartes facilitent l’établissement de votre pointage de crédit, ce qui peut vous aider à vous qualifier pour un financement accru. Les cartes de crédit personnelles, en revanche, n’affectent généralement que le crédit personnel.

Gardez les dépenses professionnelles et personnelles séparées

Que vous choisissiez une carte de crédit professionnelle ou personnelle, n'oubliez pas de séparer vos dépenses personnelles de vos dépenses professionnelles. Si vous avez une société à responsabilité limitée (LLC), S-corporation (S-corp) ou C-corporation (C-corp), vous pourriez perdre votre protection de responsabilité si vous utilisez les revenus de l'entreprise pour payer vos dépenses personnelles.

Nerd note: Même si vous êtes un propriétaire unique et que vous ne bénéficiez pas de ces protections de responsabilité, c’est toujours une bonne idée d’éviter de mélanger vos dépenses professionnelles et personnelles. De cette façon, évaluer vos dépenses ne sera pas un cauchemar pendant la saison des impôts.

Que dois-je rechercher dans une carte de crédit?

Examinez ce que vous prévoyez d’imputer sur votre carte de crédit au cours de l’année à venir et utilisez-le pour déterminer l’accord qui conviendrait le mieux pour votre entreprise.

Si vous envisagez de financer l’ensemble de votre entreprise avec une carte de crédit, il est fort probable que vous conserviez un solde important pendant un certain temps, et une carte avec 0% d’AVR ou un faible taux d’intérêt peut vous faire économiser de l’argent. Et si vous utilisez des prêts alternatifs, un financement participatif ou un prêt aux petites entreprises pour financer l’essentiel de vos dépenses, vous souhaiterez peut-être une carte de crédit qui vous récompensera davantage pour vos achats plus quotidiens, tels que les fournitures de bureau.

Développez votre entreprise

Si vous développez votre entreprise, vous devrez peut-être mettre votre crédit personnel en jeu. C’est bien, tant que vous comprenez les risques potentiels. Empruntez de manière responsable et payez vos dettes à temps, et vous vous en remercierez plus tard.

Claire Davidson est rédactrice spécialisée dans les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @ ideclaire7 et sur Google+ .

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