Sean parle d'argent: les frais bancaires baissent, alors épargnez-vous un peu

Par un doux matin de septembre 2013, un courrier électronique a été envoyé à ma boîte de réception que trop d'Américains voient régulièrement: un avis de découvert. Ma facture de loyer avait été payée automatiquement avant que mon chèque de paie ne soit déposé dans mon compte courant; il me restait alors 1 649 $. Pour aggraver les choses, j'avais utilisé ma carte de débit plusieurs fois avant de me rendre compte que je n'avais plus d'argent.

Cela s'est avéré coûteux. Mon compte était associé à une carte de crédit, qui couvrait la différence. Mais ma banque a facturé des frais de 20 $ pour le découvert, suivis de frais d’intérêt composés rapidement. Cela aurait pu être pire, cependant: mon chèque de loyer n’a pas rebondi, ce qui signifie que j’ai évité l’eau chaude avec mon propriétaire. J’ai appelé ma banque, qui a accepté de supprimer les frais de découvert supplémentaires accumulés pour chaque achat que j’avais effectué avant de pouvoir transférer de l’argent sur le compte.

Pourtant, ce n'était pas une erreur ponctuelle de ma part. Il s'agit du dernier d'une série de cinq découverts de 2010 à 2013.

Les frais bancaires sont relativement faciles à éviter, mais je n’avais pas fait mes devoirs et je payais le prix pour ne pas faire attention. Laisse-moi te sauver cette douleur.

Qu'est-ce que j'ai fait de mal, puis de bien

Erreur n ° 1: Ma plus simple erreur a été de ne pas garder trop d’argent dans mon compte courant. J'ai essayé de gérer activement mes comptes de dépôt, en déplaçant le plus d'argent possible de mon compte dans un compte d'épargne séparé et en espérant maximiser le rendement de mes intérêts sur ce compte. En regardant en arrière, c’était un objectif erroné. Bien que j’aie eu un bon travail, j’ai récemment quitté l’école et je n’avais presque pas assez d’argent pour générer des rendements intéressants, ce qui m’a exposé à de coûteux faux pas.

Réparer: Je garde maintenant un coussin de trésorerie appréciable dans mon compte courant pour l'empêcher de fonctionner à sec. Ma règle de base: un salaire de loyer, plus un petit supplément. Si votre compte chèque tombe au-dessous du plancher que vous avez défini, vous saurez que quelque chose ne va pas.

Erreur n ° 2: J'ai choisi la mauvaise option de découvert. Les consommateurs ont généralement trois options pour payer en trop sur leur compte courant: (1) Refuser le paiement, ce qui entraîne un chèque sans provision ou un paiement par carte de débit refusé. (2) Extraire l'argent d'un compte d'épargne lié ou d'une carte de crédit. (3) Laissez votre compte en banque devenir négatif, le montant étant couvert par un prêt automatique de votre banque.

Chacune de ces options entraîne des dépenses, mais je n’étais pas au courant des coûts supplémentaires liés à l’option de transfert par carte de crédit (plus d’informations prochainement).

Réparer: Chacune de ces options a ses avantages et ses inconvénients. Mais j'aurais dû choisir de transférer de l'argent de mon compte d'épargne, pas d'une carte de crédit, car j'avais généralement les fonds nécessaires en épargne. Les frais de découvert auraient été les mêmes, mais je n’aurais pas eu à me soucier des frais d’intérêt immédiats. En parlant de ça…

Erreur n ° 3: J'ai pensé, à tort, que l'argent emprunté de ma carte de crédit se comporterait comme une dette de carte de crédit normale. Les achats par carte de crédit ne commencent généralement pas à générer d’intérêts tant que la facture n’est pas due. Toutefois, un virement en compte compte comme une avance de fonds sur la carte de crédit, ce qui diffère de l’achat de trois manières importantes: (1) Il exige un taux d’intérêt beaucoup plus élevé, de l’ordre de 25% par rapport à la moyenne de 18%. (2) L'intérêt commence à s'accumuler immédiatement. (3) Il facture des «frais d’avance en espèces», qui varient selon les banques.

Voici mon message de 2011, dans un courrier électronique adressé à ma femme, après avoir découvert cette erreur après avoir découvert un découvert: «J’avais oublié qu’il ya un aspect très pervers de la protection contre les découverts: ils facturent un taux très élevé sur le montant impayé. … Alors je viens de payer le solde. ”J'aurais aimé pouvoir garder une trace de combien d'argent j'ai perdu.

Réparer: Encore une fois, vous pouvez choisir une autre option de découvert. Mais si cela ne vous convient pas, assurez-vous de payer le solde de votre carte de crédit le plus rapidement possible. Les APR d'avance en espèces facturent environ 25 dollars par an pour chaque tranche de 100 dollars dépensés, ce qui est effroyablement rapide.

Vous avez probablement de meilleures options

Il m'a fallu des années d'erreurs pour comprendre tout cela. Après le découvert de septembre 2013, j’ai réglé mes problèmes de gestion de fonds et je n’ai plus eu de découvert depuis.

Mais au-delà de l’argent perdu, je devenais aussi profondément frustré par ma banque. Ce n’est pas que tout cela soit la faute de la banque - c’était tout à moi - mais j’étais néanmoins frustré. Chaque fois que des frais de découvert ont frappé mon compte, cela rappelait que quelque chose n'allait pas, et ces frais venaient précisément du moment où je n'avais pas l'argent à dépenser. J'étais prêt pour un changement.

"PLUS: Meilleur compte courant

Alors j'en ai fabriqué un. J'ai profité d'une offre de bonus en espèces de 200 $ pour passer à une nouvelle banque, puis un an plus tard, je suis passée à nouveau, attirée par la possibilité de gagner des intérêts sur le solde de mon compte courant.

"PLUS: Meilleurs bonus de compte bancaire

La grande image

Vérification des frais de compte sont chers. Une étude récente de Investmentmatome a révélé que les Américains dépensent en moyenne 97,80 dollars par an en frais de contrôle, dont 62,52 dollars proviennent de frais de découvert et de fonds insuffisants. Le Bureau de la protection financière des consommateurs indique que les frais de découvert médians sont de 34 $.

Mais la bonne nouvelle est que ces frais sont évitables. En fait, si vous payez n'importe quel type de frais régulièrement pour votre compte courant, il est probable que vous fassiez quelque chose de mal. Notre site a recommandé aux comptes de vérification d'annuler les frais de guichet automatique et d'offrir des moyens d'éviter ou de minimiser les autres frais de compte.

Prenez quelques minutes pour réévaluer votre relation avec votre banque. Peut-être ajouter un coussin de trésorerie à votre compte courant, modifier vos préférences en matière de découvert ou même envisager de changer de banque. Le temps que vous passerez vaudra ce que vous économiserez en argent et en frustration.