Que faire si votre carte sécurisée n'est pas claire au sujet de l'obtention du diplôme

Si vous avez une carte de crédit sécurisée - une carte de crédit qui nécessite une garantie en espèces - vous pouvez attendre avec impatience le jour où votre émetteur retourne votre dépôt et que vous «passez» à un compte non garanti.

Le problème, c’est que de nombreuses cartes de crédit sécurisées ne vous font pas passer de manière proactive à une carte non sécurisée, et celles qui le font manquent souvent d’un processus clair et compréhensible, selon un nouveau rapport sur les cartes sécurisées du Centre pour l’innovation en matière de services financiers et Visa. Malgré cela, environ la moitié (49,5%) des détenteurs de cartes sécurisées s'attendent à passer à une option non sécurisée avec leur émetteur, indique le rapport.

" SAUTER EN AVANT: Conseils pour les futurs diplômés

Le Center for Financial Services Innovation est un groupe industriel soutenu par les émetteurs de cartes et autres. Le rapport examine les opportunités et les tendances du marché des cartes sécurisées.

Les résultats servent à vous rappeler que le programme de remise des diplômes de votre carte sécurisée n’est pas une garantie absolue que vous obtiendrez automatiquement une carte non sécurisée, même si vous conservez le contrôle de vos paiements. Mais le rapport souligne également le fait que le secteur des cartes de crédit est extrêmement concurrentiel: si votre émetteur ne met pas votre carte à jour en temps voulu, un autre émetteur pourrait bien proposer une offre plus avantageuse.

La remise des diplômes est un jeu de devinettes

Investmentmatome a examiné 11 cartes de crédit sécurisées mises en évidence dans le rapport de 52 pages pour voir quels types de programmes de remise des diplômes elles offraient, le cas échéant. Six d’entre eux ont divulgué un programme d’études mais les descriptions de ces programmes par les émetteurs étaient vagues et peu engageantes. Quelques exemples:

• "Avec une utilisation responsable au fil du temps, vous pourriez être admissible à une mise à niveau vers une carte de crédit non sécurisée."
• "Si vous gérez toutes vos obligations de crédit de manière responsable et cohérente pendant 12 mois, vous êtes sur la bonne voie pour obtenir une solvabilité plus solide et nous pourrons peut-être vous proposer un produit de carte de crédit non garantie."
• «Après 12 mois, votre compte pourrait être revu et vous pourriez être admissible au remboursement de votre dépôt de garantie tant que vous continuerez à utiliser votre carte.»

Ces émetteurs ne précisent pas ce qu’ils évaluent exactement lors de la révision de compte ou ce qui pourrait vous disqualifier d’une mise à niveau. Et parmi les cartes qui décrivent les programmes d’obtention du diplôme, seulement quatre ont dit quand cette mise à niveau pourrait avoir lieu - à des délais de huit à 12 mois. Le rapport reconnaît que ce type d'ambiguïté peut être frustrant pour les titulaires de carte.

L’émetteur «ne peut garantir une augmentation de la note de crédit. Ils ne peuvent pas garantir l’obtention du diplôme. Et c’est tout à fait logique, car de nombreux facteurs ont une incidence sur le pointage de crédit d’un client qui échappent au contrôle de tout fournisseur, y compris le comportement de ce dernier », a déclaré Rob Levy, directeur général du Center for Financial Services Innovation. "Mais cela fournit alors une expérience vraiment décevante pour le consommateur, car ils essaient beaucoup d'utiliser ce produit afin d'améliorer leur pointage de crédit."

Un processus de graduation plus transparent et personnalisé, indiquant aux consommateurs à quel point ils sont sur le point d'aider les émetteurs et les consommateurs, aiderait les émetteurs et les consommateurs, explique Levy à Investmentmatome. Il ajoute que si les émetteurs ne sont pas proactifs et transparents à l’égard de ce processus, ils risquent de perdre des clients au profit d’autres banques qui se font concurrence. Le rapport note les progrès réalisés par certains émetteurs sur ce front, identifiant les domaines à améliorer pour les cartes sécurisées en général.

"Si [les émetteurs] mettent la même quantité d'énergie et de technologie derrière les cartes sécurisées qu'ils placent derrière leurs cartes de récompenses haut de gamme, ces produits pourraient s'améliorer beaucoup plus rapidement", déclare Levy.

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Comment passer à autre chose

Les programmes d’obtention de diplôme sécurisés d’aujourd’hui laissent à désirer, mais il est toujours possible de passer au type de carte souhaité. Voici où vous pouvez commencer:

Trouvez une carte sécurisée offrant un programme de graduation.Idéalement, l'émetteur vous laissera conserver l'historique de votre carte sous le même compte pendant cette transition. Si votre émetteur ferme votre compte sécurisé et ouvre un autre compte non sécurisé, votre crédit pourrait en souffrir. Les cartes Discover it® Secure et Visa sécurisée vous permettent de garder le même compte ouvert et de passer simplement du sécurisé au non sécurisé, selon les représentants du service clientèle des émetteurs.

Demandez si vous êtes sur la bonne voie. Un émetteur de carte de crédit réputé voudra probablement vous aider à obtenir une carte non sécurisée. Appelez votre émetteur pour savoir quand votre compte sera examiné pour l'obtention du diplôme. Un représentant du service clientèle pourrait être en mesure de vous donner des indications plus précises sur la manière de passer rapidement à une carte non sécurisée.

Rechercher de meilleures offres.Si vous avez bien construit ou reconstruit votre crédit et que votre émetteur ne vous aide pas à faire la transition vers une carte non sécurisée, il est temps de chercher ailleurs. Examinez les offres non garanties, demandez une carte qui correspond à vos habitudes de consommation et à votre profil de crédit et annulez votre compte sécurisé dès que votre carte non garantie a été approuvée (mais pas avant). Continuez à faire des paiements à temps et utilisez seulement une petite quantité de votre crédit disponible.

En attente d'une mise à niveau automatique peut fonctionner. Mais parfois, il vaut mieux prendre l’initiative et viser exactement ce que vous voulez.

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Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .