S'asseoir avec le professeur Thorne - La dette des jeunes adultes: un problème

Nous, les nerds, sommes attachés à la littératie financière et à l’éducation, et les jeunes adultes sont historiquement un peu fragiles en ce qui concerne les finances personnelles - comme nous l’avons vu, ils ont des dettes de cartes de crédit. Mais maintenant, avec l'aide d'un expert, nous pouvons expliquer comment les jeunes peuvent gérer leurs finances. Nous avons discuté avec Deborah Thorne, professeure agrégée et professeure d’enseignement Wagner du département de sociologie et d’anthropologie de l’Université de l’Ohio. La professeure Thorne est une spécialiste de la stratification et des inégalités, de la richesse négative (dette) et de la faillite des consommateurs. Elle a été directrice de projet du Consumer Bankruptcy Project de l’Université de Harvard de 2001 à 2002.

Le problème

En termes simples, les jeunes adultes sont très endettés. Comme nous l'avons découvert en discutant avec le professeur Dunn, la dette de carte de crédit est de plus en plus élevée chez les jeunes adultes, et nombre d'entre eux sont censés ne jamais la rembourser et finir par se retrouver en faillite. Bien que la dette de carte de crédit affecte tout le monde, diplômé d'université ou non, ceux qui poursuivent des études supérieures font souvent face à une dette de prêt étudiant. D'une grande façon. Selon un rapport récent du Bureau de la protection financière des consommateurs, la dette liée aux prêts étudiants et aux prêts privés et aux prêts privés s’élève à plus de 1 000 milliards de dollars. Ces prêts sont disponibles avec cette idée générale à l’esprit: «Nous vous prêtons l’argent nécessaire pour aller à l’école, vous obtenez un bon travail avec un bon salaire, vous nous remboursez en 5, 10, 20 ans avec un peu tout le monde est heureux."

Le problème, c’est que les diplômés n’obtiennent pas les emplois ou les salaires qui leur permettront de rembourser leurs emprunts. Les jeunes adultes qui fréquentent un collège sont pratiquement obligés d’accumuler des dettes, mais n’ont pas les moyens de les rembourser dans un délai raisonnable, voire pas du tout. Par conséquent, le remboursement de ces prêts peut prendre des décennies. Leur situation financière peut devenir difficile au point d’avoir recours à des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé voire à la faillite d’un consommateur (bien que la dette d’emprunt étudiant ne soit pas libérée de la faillite). Selon Thorne, malgré ces risques financiers, de nombreux prêteurs continuent d’offrir des prêts qui apparaissent à certains comme des «sub-prime», semblables à ceux qui ont provoqué la crise du logement. «Les prêteurs privés accordent des prêts, souvent très importants, à des personnes sans emploi», déclare Thorne. De toute évidence, ces futurs étudiants ne seraient pas censés occuper un emploi lorsqu’ils recevraient un prêt d’étudiant, mais il semble maintenant qu’ils ne devraient pas non plus avoir leur salaire prévu après leur diplôme. «Si vous étiez un prêteur, emprunteriez-vous 10 000 $, 20 000 $ ou plus si une personne n’avait pas d’emploi? Sérieusement, qui ferait ça? La seule raison pour laquelle cela continue de se produire est que les prêts aux étudiants sont garantis par le gouvernement et qu'ils ne sont pas libérables en cas de faillite. Ils constituent donc un investissement très sûr pour les prêteurs. »

Au-delà des prêts étudiants

Tout comme les prêts aux étudiants, Thorne note que les sociétés émettrices de cartes de crédit continuent à vouloir émettre des cartes à ces jeunes adultes. Vous pourrez le voir partout à travers le pays à l’automne, où les banques disposeront de tables offrant des cartes de crédit aux étudiants entrants: «Beaucoup de personnes qui déclarent faillite et sont en défaut de paiement de leur carte de crédit ont dépôt, remboursé le principal. Et parfois, à cause des intérêts et des frais, ils ont remboursé ce capital plusieurs fois. En tant que telles, quelles que soient les faillites et les défaillances, les cartes de crédit restent très rentables pour les prêteurs. »Les nombreux jeunes endettés au crédit ou en faillite sont confrontés à de nouvelles difficultés et les conséquences ne se limitent pas à eux. Ces personnes ont du mal à obtenir des prêts, à acheter une maison, à acheter une voiture et à subvenir aux besoins de leurs familles. Ces obstacles créent un autre frein inutile à l’économie du pays. La faillite en particulier est devenue un obstacle incroyable pour obtenir un prêt à l'avenir et empêche même certaines personnes de trouver un emploi. Les articles et les recherches de Thorne et Porter datant de 2006 montraient qu'environ un tiers des débiteurs déclaraient être aussi mauvais ou plus mal lotis un an après la faillite que leur dépôt. C’est effectivement une trouvaille déprimante, car la faillite est censée aller à la spirale descendante et offrir une certaine mobilité ascendante. Ce manque de pouvoir d’achat n’est pas seulement pénible pour eux-mêmes, mais il ralentit la reprise économique pour l’ensemble du pays. Selon Thorne, «quand les gens se noient dans les dettes, qu'il s'agisse de dettes d'études ou de cartes de crédit, cela entrave les dépenses personnelles qui contribueraient à relancer notre économie nationale».

Que faire

Réduire le chômage aiderait certainement la situation, mais cela ne résoudrait pas tous les problèmes que rencontrent les jeunes adultes. Beaucoup font face au sous-emploi, gagnant ainsi moins et ne pouvant rembourser leur prêt étudiant comme prévu. Thorne fait remarquer de manière anecdotique que certains de ses étudiants suggéreraient même qu’ils n'envisageraient pas d’épouser une personne détenant plus de 20 000 $ de prêts étudiants: «C’est tout simplement trop risqué. d'investir à nouveau dans l'enseignement supérieur.La dette liée aux prêts étudiants semble être le facteur aggravant chez les jeunes adultes qui contractent des dettes sur leurs cartes de crédit et ne remboursent pas leurs paiements. Par conséquent, atténuer ce problème aura probablement des effets positifs sur la dette des jeunes adultes et la mobilité économique. Nous espérons que le rapport national de la CFPB attirera l’attention sur ce besoin, mais qui a à dire quand exactement le soulagement viendra. Même si cette réforme est imminente, elle ne suffira peut-être pas pour épargner davantage de souffrances au pays et aux générations futures. Selon Thorne, «Ces personnes, qui remboursent souvent leurs propres prêts étudiants jusqu’à 40 ou même 50 ans, sont les mêmes personnes qui devraient épargner pour les frais de scolarité de leurs enfants. Mais ils ne peuvent pas faire les deux. les revenus ne sont pas suffisants et les coûts de l’enseignement supérieur sont tout simplement trop élevés. Et ainsi, malheureusement, le cycle continue. »Trouver le bon prêt étudiant peut être le premier pas vers la maîtrise de la dette des jeunes adultes.

«Beaucoup d’étudiants ont grandi dans des ménages relativement sains sur le plan financier», déclare Thorne. "Malheureusement, ils n'obtiennent pas la même sécurité financière."