Cartes de magasin populaires aux vacances; Voici pourquoi vous devriez penser à deux fois

Les cartes de crédit de détail ressemblent à des hoverboards: populaires pendant les vacances, potentiellement utiles, et susceptibles de vous déséquilibrer à un moment donné et de vous faire mal.

Les détaillants constatent généralement une augmentation des nouveaux comptes de carte de magasin pendant les vacances. Une étude de TransUnion montre que les magasins de vente au rabais et les détaillants en ligne ont ouvert de nouveaux comptes en décembre dernier deux fois plus rapidement que les autres mois; Les magasins de bijoux ont connu une augmentation de près de 80% et les autres types de magasins ont également connu des augmentations significatives. Le bureau de crédit s'attend à ce que cette tendance se poursuive cette année, a déclaré Nidhi Verma, directrice principale de la recherche et du conseil chez TransUnion.

Les magasins tentent de capitaliser sur la précipitation des fêtes en adoucissant les bonus d’inscription ou en encourageant les employés à promouvoir les cartes de magasin à la caisse. Mais ce n'est pas parce que tout le monde s'inscrit que vous devriez.

La raison de la hausse

De toute évidence, les millions d'acheteurs qui sillonnent les allées en cette période de l'année ont quelque chose à voir avec une hausse des nouveaux comptes pendant les vacances. Novembre et décembre représentent jusqu'à 30% des ventes annuelles de certaines entreprises, selon la National Retail Federation. Mais ce n’est qu’une partie de l’histoire.

«[Les cartes de crédit de détail] ont tendance à être plus agressives dans leurs offres pendant les vacances», explique Verma. Certains détaillants à grande surface, tels que Sears et Wal-Mart, offrent des récompenses ou des rabais sur les cartes en magasin pendant la période des fêtes. Avec certains détaillants, vous pouvez obtenir jusqu'à 30% de réduction sur votre premier achat.

De la sortie du désodorisant aux épices citrouilles à la location de centres commerciaux Santas, les détaillants mettent tout en œuvre pour vous faire dépenser davantage pendant les vacances - et cela peut rendre les offres de carte de crédit de dernière minute plus attrayantes. Certaines entreprises stimulent également les inscriptions en obligeant les employés à présenter ces cartes ou en versant des primes pour inciter les consommateurs à postuler.

De plus, les cartes de magasin offrent un crédit facile lorsque les gens en ont le plus besoin. Selon Verma, TransUnion a constaté la plus forte augmentation du nombre d’applications pendant les vacances parmi les détenteurs de cartes avec un crédit équitable ou avec un crédit faible. Ces mêmes consommateurs pourraient avoir du mal à se qualifier pour les cartes de crédit à usage général, qui nécessitent généralement un pointage de crédit supérieur à environ 660. De nombreuses cartes de magasin approuveront les demandeurs avec des scores plus bas.

Pourquoi devriez-vous dire non

Les cartes de crédit de détail sont une excellente affaire - pour les détaillants.

Selon une analyse de First Annapolis Consulting, les magasins dotés de programmes de cartes de crédit voient leurs titulaires dépenser plus et magasiner plus souvent que le client moyen. Pour certains détaillants, les programmes de cartes de crédit de marque représentent plus de 50% des ventes annuelles.

Mais il y a des inconvénients importants:

Ils peuvent nuire à votre crédit. Les cartes de magasin ont tendance à venir avec des limites de crédit très basses, ce qui signifie que vous pouvez presque les dépasser en un seul voyage. Si vous commencez déjà avec un crédit fragile, utiliser trop de votre crédit disponible pourrait endommager davantage vos scores.

Ils viennent avec des taux d'intérêt élevés. Les cartes de détail ont tendance à imposer des taux d’intérêt de 20% à 30%, soit un taux supérieur à celui des cartes à usage général typiques. Si vous portez un solde, ces frais d’intérêt dépasseront rapidement les éventuelles remises que vous pourriez recevoir et pourraient vous conduire à un cycle de dette.

Leurs contrats d’intérêts différés peuvent être dangereux. Les cartes de magasin qui n'offrent «aucun intérêt si elles sont payées intégralement» avant une certaine heure sonnent comme des cartes APR 0%, mais ce n’est pas le cas. Ce sont des offres à intérêt différé. Avec ces cartes, vous pouvez vous voir facturer des centaines de dollars d’intérêts rétroactifs si votre solde n’est pas intégralement remboursé.

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Vous souhaitez toujours demander une carte de magasin? Faites attention

Si vous suivez le mouvement des cartes de vente au détail cette saison des vacances, vous pouvez toujours vous démarquer en matière d’économies, mais cela demande quelques efforts. Suivez ces étapes pour protéger vos finances:

Faites une liste de vos dates d'échéance. "Profitez bien de votre temps avec votre famille, mais lorsque vous recevez votre relevé de carte de crédit, assurez-vous de faire ces paiements", a déclaré Verma. Si vous manquez vos dates d'échéance, vous pourriez avoir à payer des frais de retard. Et après 30 jours, un paiement manqué fera mal à votre crédit.

Ne pas aller à la mer. Si la lumière des vacances trop ambitieuse de votre voisin est meilleure que la vôtre, dites simplement: «Beau travail.» Ne consommez pas le solde de votre carte, mais stockez des bonshommes de neige robotiques et lumineux. Pour protéger votre pointage de crédit, utilisez en tout temps moins de 30% de votre crédit disponible sur vos cartes de crédit.

Jurer les soldes pour de bon. Les vacances sont un moment d'indulgence - mais lorsqu'il s'agit de stocker des cartes, la discipline compte. Prenez l’habitude de payer vos cartes intégralement tous les mois, peu importe les circonstances. Vous économiserez un grand nombre d’intérêts et commencerez la nouvelle année avec moins de dette.

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Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Gazouillement: @ ideclaire7 .