Le nouveau score UltraFICO pourrait améliorer l'accès au crédit pour les consommateurs

Un nouveau pointage de crédit FICO, lancé en 2019, pourrait être une bonne nouvelle pour les consommateurs qui n’ont pas tout à fait les cotes de crédit dont ils ont besoin pour se qualifier pour un produit financier ou pour les conditions qu’ils espéraient.

Le score UltraFICO est un modèle de crédit à l’inscription qui utilise les informations de vos comptes de chèques, d’épargne ou de marché monétaire pour compléter les données déjà contenues dans votre dossier de crédit. Les informations prises en compte incluent le montant de votre épargne, la durée d'ouverture de vos comptes et leur activité. Il est conçu pour améliorer votre score FICO existant, qui va de 300 à 850.

Si vous avez déjà une excellente marge de crédit et que vous n’avez pas besoin de points supplémentaires pour obtenir l’approbation ni pour vous qualifier aux meilleures conditions, il ne vous sera pas offert. Mais ces informations supplémentaires peuvent être particulièrement utiles pour les consommateurs dont les scores se situent dans la tranche supérieure de 500 à la tranche inférieure de 600, jugés mauvais à juste crédit.

Le score UltraFICO - distribué par le bureau de crédit Experian, l'une des trois principales agences de reporting - fera l'objet d'un test pilote "auprès de quelques prêteurs", y compris en ligne, des prêteurs non traditionnels et des coopératives de crédit, à compter du début de 2019, a déclaré David Shellenberger. directeur principal des scores et de l'analyse prédictive chez FICO.

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Voici les réponses aux questions les plus fréquemment posées sur le nouveau pointage de crédit:

À qui le score UltraFICO aidera-t-il?

Shellenberger a expliqué que le score UltraFICO ressemblait presque à un "score de la deuxième chance" qui tend à profiter à deux groupes de consommateurs:

• Ceux avec des fichiers "minces" ou peu d'antécédents de crédit.
• Les gens qui essaient de reconstruire après une crise financière personnelle.

Les débutants en crédit ont plus de chances de constater un avantage significatif, en supposant qu’ils n’ont pas eu de solde de compte négatif au cours des trois derniers mois et qu’ils maintiennent un solde d’épargne décent. (Shellenberger a parlé d'un «montant modéré» d'économies, ce qui signifie 400 dollars ou plus.)

FICO a déclaré que parmi les consommateurs qui avaient conservé un solde positif sur un compte de dépôt et une moyenne d'au moins 400 dollars sur un compte d'épargne, 70% ont amélioré leurs scores avec l'ajout de ces informations. Shellenberger a déclaré que 40% des débutants en crédit ont enregistré une augmentation de 20 points ou plus. Parmi ceux qui avaient déjà connu des difficultés financières - par exemple un compte dans des collections - un sur dix a enregistré une augmentation de 20 points ou plus, a-t-il déclaré.

Les scores FICO ont augmenté en général. Le score moyen le plus récent, publié en septembre, était de 704, en hausse de 3 points par rapport à il y a un an. Selon les données de FICO, 22,6% des consommateurs avaient un score compris entre 600 et 699 - les principaux candidats à l’approbation du crédit s’ils pouvaient gérer quelques points de plus.

L’option d’UltraFICO vous sera probablement proposée si:

• Votre score est juste quelques points en dessous d'un cutoff.
• Le prêteur utilise un pointage de crédit Experian. (Actuellement, le seul distributeur est Experian.)

Shellenberger a déclaré que FICO prévoyait de mettre UltraFICO à la disposition générale plus tard en 2019, probablement en été.

Qu'est-ce que les comptes de dépôt ont à voir avec le crédit?

Le nouveau score prend en compte les comptes de dépôt, tels que les comptes d'épargne, ainsi que certaines activités des comptes (PayPal et Venmo, ça vous tente?).

"Il semble presque que cela permette aux très gros prêteurs de type" dinosaure "de concurrencer les prêteurs en ligne les plus agiles qui dépendent moins des informations de rapport de crédit traditionnelles et plus des indicateurs de flux de trésorerie", a déclaré l'expert en crédit John Ulzheimer.

Ulzheimer a déclaré qu'il était intrigué par le nouveau score et qu'il voyait les avantages et les inconvénients.

Le principal avantage est que vous pouvez obtenir un crédit pour les opérations bancaires effectuées en dehors des institutions traditionnelles.

Le plus gros inconvénient? Communiquer encore plus de données personnelles et espérer qu'elles seront correctement protégées.

Ulzheimer pense qu'UltraFICO est le plus susceptible d'être offert aux personnes à qui l'approbation a été refusée, mais à peine - «presque là, mais pas au-delà de la ligne d'arrivée».

UltraFICO vs FICO XD: Quelle est la différence?

FICO a un autre modèle conçu pour aider à marquer plus de personnes et qui utilise des données non traditionnelles.

Le score FICO XD, qui est toujours utilisé, génère des scores pour aider les personnes qui n'ont pas de pointage de crédit traditionnel à se qualifier pour les cartes de crédit.

Toutefois, le score XD n’exige pas que vous possédiez un compte de dépôt comme le fait UltraFICO.

Une autre différence est que UltraFICO est conçu pour une utilisation plus large - les prêts ainsi que les cartes de crédit. Les partitions peuvent donc servir des consommateurs légèrement différents.