Wal-Mart encaisse le jour du virement bancaire, mais le MoneyCenter est-il meilleur?

Le samedi 5 novembre^th, Les Américains ont quitté leurs banques en masse et ont transféré leurs comptes chèques - et leurs loyautés - vers des coopératives de crédit sans but lucratif. Mais comme le New York Times Selon des reportages, certains de ceux qui ont quitté leurs banques se sont retrouvés chez un autre géant à but lucratif: Wal-Mart. Le mégastore propose désormais un nombre illimité de services à la carte, allant de l’encaissement de chèques à des virements de fonds en passant par des cartes de débit prépayées. Mais ces produits sont-ils meilleurs pour les consommateurs que les comptes chèques à frais élevés?

Damné de faible louange

le New York Times L’article décrit un certain nombre de consommateurs qui ont laissé un découvert bancaire élevé et des frais de compte courant dans la structure de coûts initiale relativement simple de Wal-Mart. Et en toute justice, Wal-Mart offre des taux beaucoup plus raisonnables que la plupart des encaisseurs de chèques.

Mais la plupart des encaisseurs de chèques offrent des taux terribles. Et les caisses populaires n'offrent aucuns frais d'encaissement de chèques aux membres possédant un compte courant. Quitter Bank of America pour Wal-Mart peut être une (légère) avancée, mais la plupart des gens peuvent faire beaucoup, beaucoup mieux avec un compte courant de caisse populaire.

Il y a ensuite la question des incitations. Les coopératives de crédit sont à but non lucratif et certaines sont spécialement créées pour desservir des communautés sous-financées à faible revenu. Ceux qui sont à charte fédérale ne peuvent pas appliquer des taux d’intérêt supérieurs à 18%, et beaucoup ont renoncé volontairement aux frais de vérification, de découvert et autres. Ils offrent de bons produits car c’est leur travail: servir la communauté.

En revanche, Wal-Mart n'a jamais été accusé de mettre ses actionnaires au dernier rang. Il peut tirer parti des économies d’échelle, comme c’est le cas pour tout le reste, et offrir des services financiers à un coût inférieur à celui de la plupart des concurrents douteux. Mais étant donné la disponibilité de produits bancaires réellement conviviaux pour les consommateurs, il n’ya aucune raison de rester avec le Money Center.

Ses services sont tellement 2009

L’étude de Wal-Mart révèle que 60% de ses clients ont un compte en banque et que ces clients paient en moyenne 200 $ à 400 $ de frais, principalement des frais de découvert et d’entretien mensuels. La mise en garde est que l'étude a eu lieu il y a un an et demi.

Mais après la décision de la Réserve fédérale en 2009, les banques sont tenues de vous informer chaque fois que vous avez un excédent de crédit et d’obtenir votre consentement explicite avant de permettre le traitement de la transaction. Et comme nous l’avons dit tout au long de ce document, de nombreuses caisses populaires offrent des vérifications entièrement gratuites, sans aucun solde minimum.

Les services d’encaissement de chèques chez Wal-Mart s’élèvent à 1%, avec un maximum de 3 $, jusqu’à 1 000 $, mais vous pouvez déposer directement votre salaire dans le compte d’une caisse populaire (certains vous donneront en retour des récompenses).

Et nous arrivons ensuite aux cartes de débit: Wal-Mart propose la MoneyCard, qui, pour être juste, a des frais moins élevés et plus clairs que la plupart des cartes de débit prépayées. Mais il est soumis à des charges telles que des frais de 3 $ chacun pour l'activation, la maintenance mensuelle, les retraits au guichet automatique et le rechargement. Celles-ci peuvent facilement représenter plus que même le compte de banque le plus exorbitant des grandes banques. Et pendant tout ce temps, les caisses populaires offrent des cartes de débit gratuitement.

Les dangers subtils de la "banque" chez Wal-Mart

Outre les frais plus élevés, qui sont assez facilement quantifiables, il existe deux effets négatifs indirects lorsque vous effectuez des transactions avec le smiley géant: épargne et dépenses. Si vous comptez sur Wal-Mart pour vos services financiers, il est peu probable que vous ouvriez ou mainteniez un compte d’épargne. Cela décourage les gens de mettre de l'argent de côté pour l'université, la retraite ou simplement les urgences. Bien qu'une banque ou une caisse populaire puisse proposer de scinder automatiquement votre chèque de paie entre un compte d'épargne et un compte courant, Wal-Mart ne peut que vous remettre l'argent.

Ce qui m'amène au deuxième point: les dépenses. Une des raisons pour lesquelles Wal-Mart est si désireux d’offrir l’encaissement de chèques pour un prix aussi bas est qu’elle espère que vous dépenserez votre salaire au magasin. Il est difficile d’économiser de l’argent ou de dépenser de manière responsable lorsque la première chose que vous voyez après avoir encaissé votre chèque est un élément regroupé par focus, très bien documenté, présenté de manière impeccable et dont le seul but est de vous tenter.

La journée de virement bancaire est une bonne chose, mais restez dans le système

Avoir un compte chèque, pour ne rien dire d'un compte d'épargne, offre des avantages substantiels: c'est plus sûr que de transporter de l'argent, il est commodément lié à une carte de débit, et si vous choisissez le bon, vous ne payez pas de frais pour l'utilisation du débit, entretien mensuel ou encaissement de chèques.

La colère des consommateurs avec Bank of America, Chase et les autres est compréhensible. Mais cela ne devrait pas vous faire perdre l’idée de garder votre argent dans une institution financière, en particulier une institution qui a votre intérêt à cœur.