Les 3 choses que vous pouvez contrôler dans la planification de la retraite

Par David Shotwell

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Lorsque les marchés sont «volatiles» - un euphémisme pour dire que les marchés sont minables - les investisseurs recherchent un moyen de prendre le contrôle et de rétablir l'équilibre. Nous voulons créer de l'ordre dans le chaos et l'incertitude. Personne ne peut prédire les marchés, mais les planificateurs financiers peuvent aider les clients à chercher ailleurs pour plus de tranquillité.

Malgré toute sa complexité, la planification de la retraite peut être décomposée en trois variables de base, qui permettent toutes un certain degré de contrôle:

• Combien vous économisez avant la retraite.
• Combien vous dépensez à la retraite.
• Quel risque de marché assumerez-vous avec votre portefeuille en cours de route?

Voici un aperçu de chacune de ces variables et de la façon dont leur compréhension peut vous aider à vous sentir plus en contrôle:

Combien vous épargnez pour la retraite

Le montant que vous épargnez pour la retraite est au moins partiellement sous votre contrôle. Cela peut être difficile, mais augmenter le montant que vous cotisez à votre régime de retraite peut rendre le rendement du marché moins important. (Par exemple, si vous investissez 1 000 $ sur 10 ans avec un rendement annuel de 7%, vous vous retrouverez avec un peu moins d'argent que si vous aviez investi 1 100 $ sur 10 ans à 6%.) Et en augmentant vos contributions après un Un mauvais patch sur le marché a l'avantage supplémentaire de suivre l'un des conseils de marché les plus évidents: achetez bas, vendez haut.

Trouver de la place dans votre budget pour augmenter les économies peut ne pas être facile. Mais si les marchés vous mettent mal à l'aise et que vous devez trouver un moyen de faire quelque chose pour remédier à votre réaction émotionnelle, épargner davantage devrait devenir une priorité.

Combien vous dépensez après votre retraite

Le revers de votre épargne-retraite est ce que vous devrez dépenser pendant votre retraite. Nous passons beaucoup de temps avec les clients qui approchent de la retraite à essayer de quantifier combien ils auront besoin pour maintenir le style de vie qu’ils souhaitent - et, comme nous ne savons jamais combien de temps une personne vivra ni quels tournants qu’elle pourrait rencontrer en cours de route, c’est impossible d'être certain. Cependant, nous pouvons faire certaines choses avant de prendre notre retraite pour nous aider à contrôler les dépenses futures et à mettre moins l'accent sur le rendement de notre portefeuille et les marchés imprévisibles.

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Par exemple, le remboursement d'une hypothèque réduit vos dépenses pendant la retraite. Souvent, ce n’est pas le meilleur geste sur papier. L’argent supplémentaire que vous investissez pour payer votre maison est de l’argent que vous ne pouvez pas investir sur le marché. À moins que la dette de la maison ne porte un taux d’intérêt élevé, vous négociez un rendement potentiellement plus élevé, mais variable, de ces fonds pour un rendement garanti plus petit. Cependant, la récompense psychologique de réduire simultanément la dette et de réduire consciemment votre dépendance à un marché instable peut valoir la peine.

Le meilleur moyen de contrôler les dépenses de retraite est peut-être de faire preuve de souplesse quand vous allez prendre votre retraite. Évidemment, dans certaines situations, cela est indépendant de votre volonté. Mais pour la plupart d'entre nous, notre travail est notre plus grand atout. Si votre travail était privilégié et que vous en tiriez des dividendes de 50 000 dollars par an, il valait environ un million de dollars. La plupart d'entre nous seraient lents à abandonner un tel investissement.

L'année de votre retraite, vous contribuez de votre portefeuille à en compter au moins une partie de votre revenu pour le reste de votre vie. Une année peut faire toute la différence pour le succès à long terme de votre plan.

Je ne voudrais jamais que les clients qui sont misérables dans leur travail restent sur le chronomètre une minute de plus que nécessaire. Toutefois, si vous avez des problèmes avec le marché et ses effets sur votre retraite, vous devez en tenir compte.

Combien de risques vous êtes prêt à prendre

Enfin, vous pouvez contrôler le niveau de risque que vous prenez avec vos investissements. Cette variable lie les deux autres ensemble: avec le temps, prendre plus de risque devrait conduire à des rendements plus élevés. Cela signifie que vous devriez être en mesure d'économiser moins en cours de route, car des rendements plus élevés contribuent à la croissance de votre portefeuille - ou vous devriez être en mesure de dépenser davantage à l'avenir. Toutefois, c’est le même risque qui nous conduit à nous tordre la main et à nous inquiéter chaque fois que le marché plonge. Pour certains d'entre nous, la meilleure approche consiste à prendre moins de risques et à prévoir économiser davantage et dépenser moins.

Nous ne pouvons pas contrôler les marchés, mais nous pouvons contrôler notre exposition aux marchés. Donc, si la volatilité n’est pas pour vous, réfléchissez aux risques que vous prenez et établissez un plan pour devenir plus conservateur à l’avenir. Mais souvenez-vous que passer des actions à quelque chose de «plus sûr» au milieu d'un marché moche revient à rendre vos pertes permanentes. Discutez donc avec un conseiller des moyens de devenir plus conservateurs au fil du temps, à mesure que les marchés s'améliorent ou que vous ajoutez nouveaux fonds dans votre portefeuille.

Nous pouvons contrôler notre réponse lorsque les marchés se comportent mal. La meilleure façon de modérer cette réponse consiste à adopter une approche délibérée, à considérer vos priorités - dépenser moins, économiser davantage et prendre moins de risques à l'avenir - et à vous concentrer sur les éléments de votre vie financière que vous pouvez contrôler.

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