3 façons d'éviter un mauvais prêt étudiant

Vous pourriez ne pas utiliser le mot «bon» pour décrire les prêts étudiants, mais ils ne sont pas tous mauvais.

Un prêt vraiment mauvais a des taux d’intérêt élevés, peu d’options de remboursement ou peu d’aide si vous avez des difficultés à faire les paiements.

Prendre le temps d'évaluer les caractéristiques d'un prêt est essentiel pour en éviter un mauvais, déclare Kevin Fudge, directeur de la défense des consommateurs et de l'ombudsman de l'American Student Assistance, un organisme à but non lucratif qui aide les étudiants à payer pour leurs études.

Avant d’évaluer une offre de prêt, commencez par maximiser l’argent gratuit auquel vous avez droit. Cela peut inclure des subventions, des bourses d’études et du travail-études Ensuite, considérez ces trois conseils d’emprunt pour éviter un mauvais prêt étudiant:

1. Choisissez d'abord les prêts fédéraux

Si vous devez emprunter, choisissez des prêts fédéraux avant le privé. Les prêts accordés par le gouvernement fédéral offrent des options plus conviviales pour les emprunteurs, telles que le remboursement basé sur le revenu et la remise des prêts de service public, et ne nécessitent pas de crédit établi.

Si vous devez combler un déficit de paiement, comparez les offres de divers prêteurs privés. Thad Spalding, directeur exécutif du bureau de l'aide financière et des bourses de l'université, conseille aux étudiants de solliciter des emprunts auprès de prêteurs de confiance, tels que leur propre banque ou caisse populaire.

Fudge vante également les avantages des banques locales par rapport aux grandes entreprises pour le service à la clientèle. «Vous pouvez entrer dans une succursale locale et parler à quelqu'un plutôt que d'appeler un numéro 1-800 et de vous perdre dans la nature sauvage,” dit-il.

Lorsque vous comparez des prêts, déterminez quels termes sont les plus importants pour vous, explique Spalding. Cela pourrait inclure un délai de grâce plus long, davantage d'options de remboursement, la possibilité de libérer un cosignataire et des possibilités de retarder temporairement le remboursement.

2. Vérifiez les conditions d'abstention

Lors du remboursement de votre emprunt, vous pouvez rencontrer des difficultés pour effectuer vos paiements mensuels. Un moyen d'éviter les paiements manqués est d'utiliser l'abstention. Il vous permet de suspendre les paiements sur votre prêt pendant une courte période, tandis que les intérêts continuent de croître. L'abstention est généralement proposée par tranches de trois mois, pour une période maximale de 12 mois. Certains prêteurs peuvent offrir jusqu'à 24 mois d'abstention.

Si un prêteur ne mentionne pas son option d’abstention, il peut l’accorder au cas par cas. Il est plus sûr de choisir un prêt avec une politique plus transparente en place.

3. Choisissez un prêt à taux fixe et recherchez des coûts cachés

Les prêteurs privés peuvent proposer des taux d’intérêt variables et fixes. Optez pour un taux fixe qui restera le même tout au long du remboursement. Un taux variable peut être initialement inférieur à un taux fixe, mais il peut augmenter avec le temps. C’est parce que les taux variables sont liés à un indice de marché financier; lorsque l'indice change, le taux change également.

En plus des taux d’intérêt, recherchez les coûts cachés, tels que les frais. «Un mauvais prêt est un crédit qui annonce un taux d’intérêt bas, mais qui comporte des frais d’origine qui masquent les coûts réels du prêt», déclare Spalding.

Recherchez des frais et des pénalités, tels que des frais d’origine, des frais de retard ou une pénalité pour paiement anticipé. Les frais d'origination peuvent également être étiquetés «frais de déboursement du prêt» ou «frais administratifs».

Pourquoi le taux d'intérêt le plus bas est important et comment l'obtenir

Garantir le taux fixe le plus bas auquel vous avez droit est important pour votre épargne globale. Même 1% fait une différence.

Par exemple, si vous empruntez un prêt privé de 10 000 USD à un taux d’intérêt de 6,5%, vous devez payer environ 3 600 USD d’intérêts sur une durée typique de 10 ans. Si vous empruntez le même montant à un taux d’intérêt de 5,5%, vous réaliserez une économie d’intérêts supérieure à 600 $.

Vous êtes susceptible de contracter plusieurs prêts d’études au cours de vos études. Les coûts supplémentaires peuvent monter rapidement; Utilisez une calculatrice de prêt étudiant pour voir à quel point votre épargne peut être différente à des taux différents.

Les taux les plus bas vont généralement aux emprunteurs ayant un pointage de crédit élevé ou à un cosignataire qui en a un. Les prêteurs peuvent offrir des réductions de taux pour les comptes de fidélité ou existants, les remises de diplômes, les paiements automatiques et les paiements à temps. Demandez à votre prêteur privé comment obtenir le taux d'intérêt du prêt étudiant le plus bas.

Que faire si vous avez récemment contracté un mauvais emprunt

Les prêts étudiants sont généralement versés à votre école au début du semestre. Vous pouvez généralement annuler un prêt privé s'il n'a pas encore été décaissé. Après le décaissement, chaque école et chaque prêteur peuvent avoir leurs propres exigences en matière d’annulation de prêt.

Si vous n’avez plus besoin de cet argent, vous pouvez généralement demander par écrit, jusqu’à 14 ou 30 jours après le déboursement, d’annuler un prêt fédéral.

Que faire si vous avez remboursé un mauvais prêt

Si vous effectuez déjà des paiements sur un prêt en souffrance, envisagez de le refinancer en un nouveau prêt privé auprès d’un autre prêteur. L'objectif est de trouver un prêt avec un taux inférieur et de meilleures conditions. Pour être admissible, vous devez avoir un pointage de crédit d'au moins 600 et un revenu stable, ou un co-signataire qui le fait.