3 façons de s'attaquer aux prêts étudiants privés

Sur les 1 300 milliards de dollars d'emprunts étudiants en souffrance, seuls 8% appartiennent à des banques et à des sociétés financières. Mais ces prêts peuvent donner aux emprunteurs de gros maux de tête.

Les prêts étudiants privés ne procurent pas les mêmes avantages que les prêts fédéraux, comme les plans de remboursement de prêts étudiants multiples ou les options de renonciation à un prêt si vous travaillez dans la fonction publique. Cela laisse à certains diplômés de lourdes factures de prêts privés et peu d’options s’ils ne peuvent pas gérer les coûts.

«Le plus gros problème pour les emprunteurs est simplement de ne pas pouvoir effectuer ces paiements mensuels élevés, et il n’ya aucune flexibilité, aucun plan de paiement différent», déclare Andrew Weber, conseiller en prêts étudiants certifié à Athens, Ohio, spécialisé dans la gestion de prêts privés.

Mais il existe des moyens d'alléger le fardeau. Vous pouvez refinancer avec un nouveau prêteur, rembourser de manière stratégique vos prêts à taux d’intérêt élevé d’abord ou demander une modification du prêt. Voici comment savoir quelle option choisir:

Option n ° 1: refinancer votre prêt étudiant

Pour qui est-il le mieux? Emprunteurs ayant de solides antécédents de revenus et de crédit, ou pouvant utiliser un cosignataire

Si vous n’avez pas manqué de rembourser vos prêts privés mais que vous voulez économiser de l’argent, vous pouvez refinancer vos prêts étudiants avec un nouveau prêteur. La société remboursera vos emprunts actuels et vous accordera un nouvel emprunt à un taux d’intérêt inférieur, si vous remplissez les conditions requises. Vous pouvez également utiliser un cosignataire avec un grand crédit si vous n'êtes pas sûr d'obtenir un bon taux par vous-même.

Le refinancement de prêts étudiants privés présente moins de risques que les prêts fédéraux, car vous ne perdrez pas les avantages du remboursement fédéral; vos prêts appartiennent déjà à des particuliers. Les principaux critères de refinancement sont les suivants:

• Bon crédit. Les prêteurs appliquent des normes différentes pour décider s’ils travailleront avec vous ou non. La plupart utilisent votre score FICO, et un score de 680 ou plus est généralement le meilleur. D'autres regardent votre histoire financière et éducative dans son ensemble. En fin de compte, toutefois, ces prêteurs tiennent compte de critères similaires à ceux de votre score FICO: par exemple, si vous payez vos factures à temps et si votre solde de carte de crédit n’est pas volumineux.
• Faible dette par rapport au revenu. Les prêteurs préfèrent que la dette totale de leurs clients soit inférieure à leurs gains annuels, mais le ratio précis qu’ils recherchent varie. Certains demandent que votre dette ne dépasse pas 40% de votre revenu, tandis que d'autres ont des exigences plus strictes.
• Preuve d'emploi. Certains prêteurs exigent que vous travailliez depuis au moins deux ans avant de vous refinancer. d’autres ont simplement besoin d’une lettre d’offre de votre entreprise pour prouver que vous avez un emploi. En général, le refinancement est ce qui convient le mieux aux emprunteurs qui travaillent à temps plein et ne se préoccupent pas de la stabilité de leur emploi.

Si vous êtes rejeté par un prêteur qui refinance, appelez et demandez pourquoi. Vous pouvez avoir une idée de la raison - trop de dettes sur cartes de crédit, peut-être, ou vous n’avez pas travaillé assez longtemps - et vous pourrez faire une nouvelle demande plus tard.

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Option n ° 2: payez davantage pour vos prêts à taux d'intérêt élevé

Pour qui est-il le mieux? Emprunteurs non admissibles au refinancement

Si vous n'êtes pas éligible au refinancement mais que vous vous sentez à l'aise avec la budgétisation de votre argent, concentrez-vous sur le remboursement d'un prêt à la fois jusqu'à leur départ.

Dressez une liste de tous les prêts privés que vous payez actuellement, y compris leurs soldes, leurs taux d’intérêt et leurs mensualités minimales. Établissez un plan pour payer plus que le minimum total chaque mois et affectez ce montant supplémentaire au prêt portant le taux d’intérêt le plus élevé. Cela vous assurera d'économiser le plus d'argent possible au fil des ans.

Essayez de gagner un revenu supplémentaire, d’évacuer les dépenses récurrentes que vous n’utilisez pas (comme les abonnements au câble ou au gymnase) ou de vendre des objets dont vous n’avez pas besoin. Au début, vous pourriez également rembourser votre plus petit prêt, ce qui pourrait vous permettre de vous débarrasser de davantage de prêts. Mais vous allez libérer plus d’argent à long terme si vous vous concentrez sur les prêts qui rapportent des tonnes d’intérêts chaque mois.

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Option n ° 3: Postuler à des programmes de modification de prêt

Pour qui est-il le mieux? Emprunteurs en retard de paiement de leur prêt étudiant

Vous avez peut-être de plus en plus de difficultés à payer vos factures de prêts étudiants privés chaque mois, ou vous avez déjà pris du retard dans vos paiements. Dans ce cas, le refinancement et le remboursement stratégique de vos emprunts ne seront plus possibles.

De plus, les prêteurs privés n’offrent pas de plans de remboursement fondés sur le revenu qui lient votre facture au montant que vous gagnez, comme le font les prêts fédéraux, ce qui surprend de nombreux diplômés.

«Certains emprunteurs ont déclaré ne pas savoir qu'ils disposaient de moins d'options pour rembourser leurs prêts d'études privés que pour leurs prêts d'études fédéraux», a noté le Bureau de la protection financière des consommateurs, dans un rapport de 2012.

Les prêteurs privés travaillent parfois avec des emprunteurs, même s’ils ne publient pas cette aide sur leurs sites Web. Les programmes de modification ont été plus fréquents ces dernières années et des prêteurs tels que Discover, Wells Fargo et Sallie Mae ont réagi à la pression croissante pour donner un soulagement aux emprunteurs.

Votre meilleur pari est d'aller à la source: Appelez votre prêteur et demandez-lui ce qu'il peut faire pour vous.

«S'ils ont un programme de modification, il sera très exclusif à ce prêteur et sera différent d'un prêteur à l'autre», dit Weber.

Commencez par demander une réduction du taux d'intérêt ou un versement mensuel inférieur, même pour une période temporaire. Ces options sont meilleures que de reporter vos paiements par abstention, ce qui signifie que des intérêts continuent de s'accumuler et seront ajoutés à votre solde total.

Votre objectif devrait être de rester à jour sur vos paiements de prêt privé afin de ne pas faire défaut; Les prêts privés ont généralement un délai avant défaillance plus court que les prêts fédéraux. Par défaut, votre pointage de crédit peut être considérablement réduit - et, par conséquent, votre capacité à obtenir un appartement, une hypothèque ou un prêt auto à l’avenir.

Mais vous pouvez l'éviter en choisissant l'une de ces stratégies et en restant concentré sur un avenir avec moins de dettes en prêts privés.

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Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today College.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

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