Qu'est-ce qu'un avis d'action défavorable?

Si vous demandez un crédit et que vous ne l'obtenez pas, la loi fédérale exige que le créancier vous dise pourquoi. Cette explication s'appelle un avis d'action défavorable ou une lettre d'action défavorable.

Un avis d'action défavorable, bien que décevant, offre des informations précieuses. Utilisez-le comme guide pour peaufiner votre profil de crédit avant de présenter une nouvelle demande. Chaque demande peut entraîner une légère baisse temporaire de vos notes de crédit. Vous devez donc être raisonnablement sûr que vous êtes en bonne forme pour être approuvé.

Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez recevoir une lettre d’action défavorable, ce qu’elle vous dira et ce qu’il faut faire ensuite.

Refusé sur trop de dette ou trop peu de revenus

Plusieurs facteurs peuvent entraîner un refus de crédit, selon Rod Griffin, directeur de l'éducation publique de l'agence d'évaluation du crédit Experian.

Les prêteurs et les émetteurs de cartes évaluent non seulement la probabilité que vous remboursiez en fonction d’actions passées (c’est ce que votre pointage de crédit indique), mais également si vous avez assez d’argent pour payer de nouvelles obligations. Parmi les raisons pour lesquelles un créancier peut refuser une demande:

• Trop peu de revenus pour supporter le paiement
• Un ratio d'endettement élevé, qui indique que vos dettes existantes laissent peu de place dans votre budget pour un nouveau paiement. Un ratio inférieur à 20% est considéré comme excellent. Une au-dessus de 50%, surtout si la dette de carte de crédit est en grande partie un signe que vous devriez explorer les options d’allégement de la dette plutôt que d’assumer plus d’obligations.
• Vous avez co-signé un prêt ou une carte de crédit. Même si la personne pour laquelle vous avez co-signé effectue correctement les paiements dans les délais, les créanciers considèrent toujours cette créance comme votre créance et l'intègrent dans votre ratio d'endettement.
• Peu ou pas d'antécédents de travail, par exemple si vous êtes nouveau dans votre emploi actuel ou dans la population active
• Revenu irrégulier ou saisonnier
• Enquêtes récentes sur le crédit excessives, ce qui peut être perçu comme un signe de détresse financière. (Notez cependant que la vérification de votre propre crédit ne compte pas comme une demande de crédit.)

Refusé pour retards de paiement ou faillite

Les créanciers, en particulier certains émetteurs de cartes de crédit, peuvent refuser si vous étiez un client auparavant et n’aviez pas payé comme convenu - par exemple, si vous aviez effectué des paiements en retard ou si la dette avait été effacée en faillite.

Même après la suppression d'une faillite de votre dossier de crédit, il est possible que cela apparaisse dans les dossiers du compte d'une institution financière. Cette entreprise n'est pas obligée de vous accorder un crédit.

Comment un avis d'action défavorable peut vous aider

Il est tentant de tordre cette lettre ou de supprimer ce courrier électronique. Au lieu de cela, utilisez-le pour obtenir un meilleur résultat la prochaine fois.

Le créancier qui vous a refusé peut fournir l'avis par écrit ou par téléphone. Si l'avis était oral, vous pouvez en demander une copie écrite. L'avis doit inclure:

• La ou les raisons spécifiques du refus
• Quelle agence d'évaluation du crédit a fourni les informations utilisées par le créancier pour prendre sa décision et comment contacter cette agence
• Avis de votre droit à un rapport de crédit gratuit de l'agence dont les données ont été utilisées, si vous le demandez dans les 60 jours. Cela s'ajoute au rapport de crédit gratuit que vous pouvez obtenir chaque année auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit.
• Votre droit de contester les informations utilisées pour prendre la décision
• Votre pointage de crédit, s'il a été utilisé dans la décision. Le pointage de crédit comprendra des «codes de motif» expliquant pourquoi il n’était pas plus élevé.

Tout d’abord, suivez les instructions pour savoir comment obtenir un rapport de crédit gratuit afin de pouvoir le vérifier vous-même. Les erreurs sur votre rapport de crédit peuvent réduire votre score, alors contestez les erreurs que vous voyez. Investmentmatome offre des informations gratuites sur les rapports de crédit, mises à jour chaque semaine, qui peuvent vous aider à les surveiller.

Ensuite, exposez les raisons pour lesquelles vous avez été rejeté.

Adresse des motifs cités dans la lettre d'action défavorable

Vous avez trois options:

1. Agir. Vous pourrez peut-être aborder directement certains obstacles. Par exemple, si votre ratio d'endettement est trop élevé, vous pouvez vous concentrer sur le remboursement d'une carte de crédit ou du solde de votre prêt avant de présenter une nouvelle demande.

2. Attendez. Certains obstacles - tels que des antécédents de paiement insuffisants ou des antécédents professionnels brefs - peuvent être surmontés en attendant un peu avant de présenter une nouvelle demande.

3. Changer votre cible. Certaines des raisons pour lesquelles vous avez été refusé indiqueront que vous devez changer ce que vous postulez. Si votre revenu est trop faible pour le montant que vous espériez emprunter ou si votre score est bien inférieur à celui généralement accepté pour une carte de crédit donnée, recherchez une cible plus réaliste.

Vérifiez quelles notes de crédit sont généralement requises pour des cartes de crédit spécifiques, ou faites correspondre vos demandes de prêt personnel ou auto à votre solvabilité.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Mis à jour le 11 septembre 2017.