Demander une carte de crédit après la faillite

La faillite signifie généralement que votre pointage de crédit a un impact important, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous êtes totalement exclu du nouveau crédit.

Un dépôt de bilan sur vos rapports de crédit rendra l'approbation du crédit plus difficile. Cependant, différents prêteurs ont des politiques différentes et les créanciers tiennent compte de plusieurs facteurs pour déterminer votre admissibilité au crédit. Des facteurs tels que votre revenu et le temps écoulé depuis la résolution de la faillite entrent également en ligne de compte.

Les politiques varient selon l'émetteur

Certains émetteurs de crédit ont des politiques explicites sur la manière dont une faillite peut affecter l'approbation du crédit. Par exemple, sur la page d'inscription pour la carte MasterCard® sécurisée Capital One®, il est indiqué que les candidats ne sont pas éligibles s'ils "ont une faillite non libérée (une faillite non encore résolue)".

Les émetteurs ne sont souvent pas clairs sur les critères selon lesquels ils approuvent ou refusent les demandes. La plupart des gens découvrent qu’ils n’ont été approuvés ou refusés qu’après leur demande - et qu’ils reçoivent un crédit important qui leur permet d’aller encore plus loin. Chaque prêteur ou émetteur de cartes a ses propres directives sur les personnes qu’il accepte pour des cartes spécifiques. Ces directives ne sont pas aussi simples que d’avoir une cote de crédit donnée ou une faillite résolue il ya plus d’un certain nombre d’années.

Toutefois, si vous souhaitez reconstruire votre crédit post-faillite avec une carte de crédit, une carte sécurisée est probablement la meilleure façon de commencer.

Qu'est-ce qu'une carte sécurisée?

Les cartes sécurisées sont spécialement conçues pour les personnes cherchant à améliorer leur crédit. Elles diffèrent des cartes de crédit habituelles en ce qu’elles exigent un dépôt de garantie de quelques centaines de dollars. Votre dépôt est généralement égal à votre ligne de crédit: faites un dépôt de 400 $, par exemple, et vous disposez d'une marge de crédit de 400 $. Le dépôt protège l’émetteur si vous n’effectuez pas vos paiements. Cela fait des cartes sécurisées un pari relativement sûr pour les prêteurs qui étendent des lignes de crédit aux personnes ayant des cotes de crédit moins élevées.

Astuce Nerd

Une carte sécurisée est différente d'une carte de débit prépayée. Avec une carte sécurisée, votre dépôt sert de sauvegarde au cas où vous ne payez pas votre facture. Avec le débit prépayé, l’argent que vous "chargez" sur la carte sert à payer vos achats. Les cartes de débit prépayées ne vous aident pas à accumuler du crédit.

«Les cartes de crédit sécurisées sont évidemment un bon choix», déclare Carlos Colón, responsable du programme d'éducation financière chez Mpowered, une organisation de coaching financier à but non lucratif basée dans le Colorado. «Selon la banque ou la caisse populaire - et j'aime défendre les intérêts des caisses populaires parce qu'elles sont à but non lucratif -, elles peuvent avoir des exigences quant au temps écoulé depuis la faillite.»

" PLUS: Les meilleures cartes de crédit sécurisées de Investmentmatome

Les émetteurs de cartes de crédit peuvent refuser et refusent les demandeurs dont les rapports de solvabilité présentent une faillite récente ou une autre erreur, même pour les cartes sécurisées. Si vous pensez qu'un dépôt de bilan peut signifier que votre carte sécurisée vous sera refusée par l'intermédiaire d'un grand émetteur, envisagez d'en faire la demande auprès de votre caisse populaire.

«Les coopératives de crédit locales sont souvent plus indulgentes et plus accessibles qu'une grande banque», explique Colón, en particulier pour les personnes cherchant à se relever d'une faillite. "Assurez-vous simplement que la carte sécurisée est rapportée aux trois bureaux."

Si une carte ne se rapporte pas à au moins l’un des trois principaux bureaux de crédit, les activités positives sur votre compte, telles que les paiements à temps et le maintien de votre solde, n'amélioreront pas votre pointage de crédit. Plus il y a de bureaux sur une carte, mieux c'est, tant que l'information rapportée est positive.

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Recevoir des offres de carte de crédit après la faillite

Certaines personnes pourraient en fait recevoir un afflux d’offres de cartes de crédit peu après leur faillite. Abordez ces offres avec prudence.

«D'après notre expérience, les consommateurs en faillite recevront une offre de carte de crédit», déclare Nina Heck, directrice du conseil et des services clients de Guidewell Financial Solutions, une organisation de conseil en crédit à but non lucratif. «Les créanciers peuvent même y voir un risque plus élevé que d’autres demandeurs, car après avoir été en faillite, ils ne peuvent plus se déclarer avant sept à dix ans. Donc, en soi, la faillite ne peut pas vous empêcher d'obtenir un crédit. C’est davantage une question d’impact sur les conditions de crédit que vous recevez. »

Si vous venez de sortir d’une faillite, toutes les offres de cartes de crédit reçues auront probablement des limites basses et des taux d’intérêt élevés. Accepter une offre pour ce type de carte - et l'utiliser à bon escient - peut certainement aider votre crédit. Mais revenir immédiatement à l’utilisation des cartes de crédit pourrait ne pas être le meilleur choix financier immédiat.

Réparer le crédit après la faillite

La meilleure façon de se qualifier pour une carte de crédit après une faillite est de réparer votre crédit. Mais vous ne pouvez pas faire ça du jour au lendemain. Cela implique des changements conscients pour faire évoluer vos perspectives financières dans la bonne direction.

«L'une des principales choses à faire pour sortir de la faillite est d'examiner la manière dont vos finances vont évoluer», a déclaré Jerry Buchko, membre du conseil d'administration de l'Association de conseil en éducation financière et de planification.La stabilité financière que les prêteurs recherchent lors de leur première approbation de crédit est également importante après la faillite, a déclaré Buchko.

Voici quelques mesures à prendre pour améliorer votre crédit après la faillite:

1. Assurez-vous que toutes les dettes acquittées sont effacées de vos rapports de crédit

Si vos rapports de crédit indiquent toujours des comptes en souffrance après la libération de la faillite, il est probable qu’ils réduisent votre pointage de crédit.

«Nous recommandons souvent aux personnes qui ont fait faillite de demander et d'examiner une copie de leur dossier de crédit avant de demander un nouveau crédit», a déclaré Heck. «Parfois, il y a des inexactitudes. Par exemple, un compte inclus dans la faillite peut ne pas être déclaré en tant que tel."

Tout le monde a droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des trois bureaux. Si vous voyez des comptes qui auraient dû être déclarés fermés en cas de faillite, contactez le bureau qui affiche l’erreur et faites-le réparer. Assurez-vous de disposer de votre documentation de faillite pour confirmer toute déclaration erronée.

2. Mettez de l'ordre dans vos finances

Bien que la faillite puisse résulter de factures médicales ou d’autres dettes inévitables, elle est souvent provoquée par des problèmes fondamentaux de dépenses, d’épargne et de budgétisation. S'attaquer à ces problèmes avant de demander une carte de crédit peut vous aider à vous placer dans une meilleure position.

«Êtes-vous un emploi rémunéré? Pouvez-vous subvenir à vos besoins? Tenez-vous avec vos factures? Ces choses aident », dit Buchko. "Ce n'est pas seulement si vous avez une carte de crédit ou non."

3. Construire du crédit

Une fois que vos finances sont en forme, le moment est venu d’envisager la constitution d’un crédit stratégique via une carte de crédit garantie ou même un prêt créditeur.

La ligne du bas

Le dépôt d'une faillite n'affectera pas votre capacité à obtenir une carte de crédit pour toujours. Le dossier restera dans votre dossier de crédit pendant sept à dix ans. Mais si vous adoptez une approche à long terme pour reconstituer votre crédit, il sera plus facile d’accéder à un plus large éventail de cartes de crédit en bout de ligne.

La faillite "n’a pas nécessairement le même poids négatif pour l’ensemble des 10 années", explique Buchko. «Donc, si votre activité financière après la faillite commence à avoir une meilleure apparence dans votre dossier de crédit - vous payez vos factures à temps, votre ratio d'endettement reste bon, il n'y a plus de recouvrement - votre situation financière quotidienne l'activité commencera à être meilleure avec le temps. La façon dont votre faillite affecte réellement votre pointage de crédit devient de moins en moins importante, à supposer que tout continue à bien aller. »

Kevin Cash est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Image via iStock.