Demandez à Brianna: Quelle est la meilleure utilisation d'une manne financière?

“Ask Brianna” est une rubrique de questions / réponses destinée à une vingtaine d’années ou à tous ceux qui débutent. Je suis ici pour vous aider à gérer votre argent, à trouver un emploi et à rembourser vos prêts étudiants, tout ce que personne ne nous a appris à faire à l'université. Envoyez vos questions sur la vie post-universitaire à [email protected].

La question de cette semaine:

«Je gagne de l’argent et je ne sais pas quoi faire avec. Quelle est la meilleure façon d’utiliser une manne soudaine?"

Si vous avez plus de 20 ou 30 ans, un bonus au travail ou un remboursement d’impôt peut donner l’impression d’une mine d’or. Vous avez besoin d’un plan pour ne pas vous donner un laissez-passer gratuit pour vivre comme le milliardaire de garçon fictif Richie Rich.

Mais si votre fortune provient d’un héritage important, d’un règlement d’un litige ou d’une vente rentable des actions d’une société, vous voudrez faire appel à des professionnels.

«Lorsque cet argent est utilisé, il ne change pas simplement vos finances», déclare Susan Bradley, planificatrice financière certifiée et auteure de «L'argent soudain: gérer une manne financière». «Cela change qui tu es. Cela change ta vie."

Commencez par un planificateur financier, un fiscaliste et une personne pouvant vous aider à gérer les changements tactiques et émotionnels à venir, déclare Bradley. D'autres pourraient commencer à vous voir différemment ou s'attendre à ce que vous partagiez votre richesse; si vous avez un partenaire, vous devrez également réfléchir à la manière de prendre des décisions ensemble sur la manière d’utiliser votre aubaine.

Pour le reste d’entre nous qui devons faire face à un afflux de fonds plus modeste en 2017, voici comment le diviser pour atteindre des objectifs financiers - sans renoncer à tout ce plaisir.

Earmark 'fun money'

Vous connaissez cette voix d’« adulte sensé »dans votre tête qui vous dit d’économiser chaque centime ou de tout gâcher avec votre prêt étudiant? Nous y reviendrons plus tard. Commencez par les choses amusantes: mettez de côté 10 à 20% du total après impôt de votre aubaine pour le dépenser comme vous le souhaitez. Tenez-vous au bas de cette fourchette si vous avez beaucoup de dettes à taux d'intérêt élevé ou aucune épargne.

Le but est de mettre fin aux dépenses excessives avant que cela ne se produise. Ceux qui gagnent moins d'argent - comme le remboursement d'impôt moyen de 2 866 $ en 2016 - pourraient tout dépenser. C’est parce que le montant ne semble pas assez important pour faire une réelle différence financière, explique le planificateur financier agréé Robert Pagliarini, auteur de «La solution de fortune soudaine: 12 principes pour transformer une fortune soudaine en une richesse durable».

Offrez-vous une paire de bottes habillées ou un billet d'avion pour avoir le sentiment d'avoir quelque chose de concret et de satisfaisant. Utilisez ensuite le reste pour atteindre vos objectifs à long terme et créer de saines habitudes financières.

Salut à l'épargne d'urgence et à la retraite

Votre système a fait des folies, il est donc temps de faire preuve de maturité et d’économiser les 30% suivants. Si vous ne disposez pas de réserves de liquidités, ouvrez un compte d'épargne en ligne à intérêt élevé avec un montant forfaitaire, disons 500 $ de votre gain inattendu. Créez un transfert mensuel jusqu'à ce que le compte ait trois à six mois de frais de subsistance.

Une fois que votre fonds d'urgence a été mis en place - ou si vous en avez déjà un - mis en place, tout reliquat des 30% devrait être affecté à l'épargne en vue de la retraite. Votre argent est plus puissant quand vous êtes jeune car il a plus de temps pour grandir. Contribuez au moins assez à votre 401 (k) pour obtenir un match d’employeur; Si vous le faites déjà ou si vous n’avez pas accès à un régime de retraite professionnel, ouvrez un Roth IRA. Celles-ci vous permettent de cotiser après l’impôt afin de ne pas payer d’impôts lorsque vous retirez des fonds à la retraite.

Dites adieu à la dette

Accumuler de la dette avec un taux d’intérêt élevé revient à voler de l’argent à votre avenir. Une manne inattendue vous donne la possibilité de vous endetter ou de vous en débarrasser complètement.

Utilisez jusqu'à 50% de vos gains exceptionnels pour réduire votre fardeau, mais soyez stratégique. Concentrez-vous d'abord sur les dettes de consommation, telles que les cartes de crédit et les factures médicales, avant les prêts étudiants - surtout si vos cartes de crédit ont des taux d'intérêt élevés. Si les taux de vos prêts étudiants sont plus élevés ou si vous pouvez obtenir une carte de crédit à transfert d’intérêt de 0%, vous pouvez attaquer les prêts.

Répétez ces étapes, de la folie à l’épargne systématique, chaque fois que vous recevez un remboursement ou un bonus. De cette façon, cue la musique triomphante, vous la dépenserez de manière responsable, pas spontanément, année après année.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @briannamcscribe .

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.