Comment acheter une maison qui n'a pas encore été construite

Trisha et Dennis Rawlings, un couple d’une trentaine d’années, s’installent dans la banlieue de Chicago et laissent derrière eux leur première maison âgée de plus de 60 ans dans la région de St. Louis.

«Nous envisagions d’acheter une maison», dit Trisha. Mais dans la région où ils veulent vivre, les options de leur budget se limitaient à l’achat d’une maison plus ancienne ou à la construction d’une nouvelle maison.

Le couple a adoré les caractéristiques d'un quartier moderne de nouvelle construction doté d'une piscine, d'un club-house et d'un excellent potentiel de promenade. En souscrivant un prêt à la construction et en construisant une maison, ils évitent l’entretien courant d’une vieille maison.

Selon la National Association of Realtors, les acheteurs potentiels comme les Rawlingses et d'autres, y compris les jeunes acheteurs, envisagent d'autres options, notamment la construction d'une maison. Voici comment commencer si vous décidez de construire une maison.

" PLUS: Combien de maison pouvez-vous vous permettre?

Trouver un prêt à la construction

«Tout commence par votre capacité à être financé et le type de budget que vous pouvez établir à partir de là», a déclaré Dan Moralez, vice-président régional de la Northpointe Bank à Holland, dans le Michigan. "Vous ne voulez pas que quelque chose soit vendu par quelqu'un et la prochaine chose que vous découvrez est que vous n'êtes pas admissible."

Mais tous les banquiers et courtiers en hypothèques ne proposent pas de prêts à la construction.

«La plupart des créanciers hypothécaires poursuivront leur carrière sans en faire jamais», déclare Jerry Thomas, agent de crédit hypothécaire à Farmington Hills, dans le Michigan. "Un autre groupe important de (prêteurs) en fera un, puis jure qu’il n’en fera plus jamais un autre."

Il n’ya pas de moyen facile de trouver un prêteur en construction. Demandez des références à vos amis et à votre famille. Les constructeurs ont souvent des prêteurs qu'ils recommandent.

" PLUS: Obtenez votre pointage de crédit gratuit

Enfermer dans la terre

Obtenir un endroit pour construire une maison est une partie importante du processus de construction de maisons.

«Vous n’êtes pas obligé de posséder le terrain gratuitement et clairement», dit Moralez. Cependant, toute équité que vous avez sur le terrain peut être affectée à un acompte et à des frais de clôture.

Moralez dit qu'il a des clients qui veulent «enfermer une saleté» pour pouvoir en tirer parti dans un an ou deux. Malheureusement, dit-il, le nombre de prêteurs qui financent des terrains vacants est nettement inférieur au nombre de prêteurs qui consentiront un prêt à la construction.

Les acheteurs qui envisagent de financer simultanément le coût de la construction du terrain et de la maison devront garder cela à l’esprit lors de la recherche d’un prêteur.

Qualification et acompte

Il est plus difficile d’être admissible à un prêt à la construction qu’un emprunt hypothécaire typique, disent Moralez et Thomas. C’est parce que la banque prend des risques supplémentaires pendant la phase de construction, puisqu’il n’ya pas d’actif pour sécuriser l’hypothèque.

Les acomptes typiques sont autour de 10%. L’administration fédérale du logement, Anciens Combattants et le ministère américain de l’Agriculture soutiennent les programmes de prêts à la construction et peuvent permettre une certaine clémence sous forme de crédit, ainsi que des versements faibles ou nuls.

"Si vous pouvez mettre 20% de moins et que votre pointage de crédit est supérieur ou égal à 720, vous savez que vous allez vous qualifier pour le programme de tout le monde", déclare Thomas.

" PLUS: Meilleurs prêteurs pour les prêts FHA

Utiliser un constructeur ou du bricolage

Il existe deux types de constructeurs: les constructeurs personnalisés et les «constructeurs de production», qui construisent un grand volume de maisons similaires et travaillent pour une efficacité maximale. Si votre plan de maison comprend de nombreuses fonctionnalités spéciales ou uniques, recherchez un constructeur sur mesure, car il se spécialise dans la construction pour répondre aux attentes de ses clients, dit Moralez.

Voulez-vous construire votre propre maison?

«De plus en plus souvent, nous disons non», déclare Moralez. «La plupart des prêteurs ne réaliseront pas de projet d'auto-construction.» Il ajoute que les rares exceptions sont destinées aux emprunteurs ayant une expérience pertinente dans le commerce.

Moralez dit que les emprunteurs qui pensent pouvoir économiser de l'argent en confiant eux-mêmes le travail risquent d'être déçus. Le secteur de l’habitation étant confronté à une pénurie de main-d’œuvre qualifiée, vous paierez probablement plus pour les travailleurs qu’un entrepreneur à volume élevé.

En outre, les prêts à la construction pour un projet de bricolage nécessitent généralement des cotes de crédit plus élevées et des acomptes plus importants. Les conditions et les qualifications varient selon le prêteur.

Rester dans un budget

Les dépassements de coûts sont le plus grand danger auquel vous pouvez faire face lors de la construction d'une maison, explique Moralez. La soumission d’un constructeur fixe des surcoûts pour les appareils d’éclairage, les revêtements de sol, les plans de travail et d’autres caractéristiques principales. Une mise à niveau ici ou là peut briser le budget, et vous devrez compenser la différence en espèces, dit-il.

Recherchez dès le départ les coûts des matériaux afin d’éviter d’apporter des modifications importantes et coûteuses en cours de route.

Plus de Investmentmatome

• Calculez votre versement hypothécaire
• Comparer les taux hypothécaires
• Meilleurs prêteurs pour les prêts VA

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.