Comment les investisseurs peuvent-ils bénéficier du financement de leur prochaine voiture?

Par Eric Jorgensen

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Lorsque vous achetez une voiture, vous avez deux options: contracter un emprunt pour financer l’achat ou le payer en espèces. Il existe des avantages et des inconvénients pour chaque approche et, comme pour toute décision financière, tout dépend en définitive de ce qui convient le mieux à votre situation.

Mais un avantage notable du financement est qu’il libère de l’argent pour l’investissement. Donc, si vous avez un bon crédit et prévoyez d’acheter bientôt, alors que les taux sont bas, le financement de votre achat pourrait être la solution la plus intelligente.

Voyons comment le financement et l’investissement pourraient être plus rentables à long terme.

Comment fonctionne le financement

Lorsque vous faites une demande de prêt auto, les prêteurs examinent votre pointage de crédit pour déterminer votre risque d'emprunteur. L’intérêt facturé sur le prêt dépend de votre pointage de crédit: plus votre pointage est bon, plus le taux d’intérêt est bas et moins votre paiement est élevé. Si votre pointage de crédit est supérieur à la moyenne - supérieur à 750, par exemple -, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt très bas; dans certains cas, il pourrait être aussi bas que 0%.

Vous devez également décider combien de temps vous souhaitez effectuer des paiements. En règle générale, la fourchette varie de trois à six ans, mais il est préférable de ne pas dépasser cinq ans. Plus vos paiements sont longs, plus le paiement mensuel sera bas - mais notez que des durées plus longues peuvent également porter des taux d'intérêt plus élevés.

Votre paiement mensuel est également basé sur le montant de votre versement initial. Par exemple, si vous achetez une voiture de 30 000 dollars sans mise de fonds, financée pendant cinq ans à un taux d'intérêt de 3,5%, vous pouvez vous attendre à payer environ 550 dollars par mois. Toutefois, si vous mettez 10 000 $ de moins et que tout le reste reste le même, votre paiement tombera à environ 370 $ par mois.

Alors, combien devriez-vous payer chaque mois? (Notez que je ne vous ai pas demandé combien vous pouviez vous permettre.) En réalité, il est préférable de maintenir votre paiement mensuel au-dessous du montant que vous pouvez techniquement vous permettre, en vous basant uniquement sur vos dépenses et votre revenu. Il suffit de penser à tous les autres coûts liés à la possession d’une voiture, tels que l’entretien, l’assurance, l’essence et d’autres dépenses pouvant survenir.

Je recommande de garder les paiements de voiture en dessous de 5% de votre revenu net après impôts. En tant que conseiller financier, la dernière chose que je veux entendre est que quelqu'un ne peut pas économiser de l'argent parce qu'il est «pauvre en voiture».

Le plus gros avantage du financement: investir

Le paiement en espèces nécessite une épargne disciplinée dans des compartiments à faible risque - peut-être des fonds obligataires ou des comptes d'épargne à haut rendement. Pour acheter une voiture de 30 000 dollars, vous devez économiser environ 470 dollars par mois sur cinq ans, en supposant un taux de rendement de 3%, ou 500 dollars par mois avec un taux d’intérêt de 0%. Pour beaucoup, c’est un montant assez élevé compte tenu des autres besoins d’épargne.

Les nouvelles voitures se déprécient rapidement, certaines estiment même jusqu'à 20% lorsque l'on sort du lot, 30% d'ici la fin de l'année et 50% d'ici trois ans. Ce n’est pas une bonne idée de prendre une grosse somme d’argent et de la couler dans un actif qui va immédiatement perdre de la valeur.

L’environnement actuel caractérisé par des taux d’intérêt bas fait du financement, plutôt que du paiement en espèces, une option attrayante.

Supposons que vous avez déterminé le montant que vous pouvez dépenser chaque mois et que vous pouvez acheter une voiture en ne déposant pas d’argent, ou le montant minimal. Cela vous permet d'investir ou de continuer d'investir l'argent que vous auriez pu utiliser comme mise de fonds.

En utilisant l'exemple ci-dessus: si au lieu de l'utiliser comme mise de fonds, vous investissiez 10 000 USD sur cinq ans à un taux annuel moyen de 6%, vos fonds passeraient à près de 13 400 USD, soit un gain potentiel de 3 400 USD. Si vous utilisiez les 10 000 USD comme acompte sur la voiture et investissiez ensuite la différence de 180 USD par mois dans le paiement de votre voiture (550 USD - 370 USD) dans les mêmes conditions, vos fonds passeraient à environ 12 400 USD, soit un gain de 2 400 USD par rapport à la valeur initiale. montant de l'acompte.

Notez que lorsque vous investissez, rien ne garantit que le marché réussira et que votre argent augmentera. Mais plus vous gardez votre argent longtemps, meilleures sont vos chances de générer des rendements positifs.

À cinq ans, les intérêts sur le prêt-auto pourraient annuler les gains sur investissement. Toutefois, si vous retirez 10 000 USD de votre compte de placement pour constituer un acompte, vous perdrez tout gain sur cinq ans et bien plus encore au cours de votre vie. Dans les environnements à taux d’intérêt bas, comme celui dans lequel nous sommes actuellement, il est plus logique de minimiser l’acompte et de laisser vos investissements se composer.

Si vous avez payé 100% en espèces, vous perdez l’occasion d’investir et de faire fructifier ces fonds et vous devez accumuler de nouvelles économies.

Inconvénients du financement

Intérêt

Outre le prix d’achat, l’autre coût à considérer lors du financement d’une voiture est le montant des intérêts que vous allez payer au cours des années de votre prêt. Avec un prêt de cinq ans, sans mise de fonds et à un taux de 3,5%, vous payez environ 2 750 $ de plus sur la durée du prêt, ce qui porte le coût total de la voiture à 32 750 $; ce montant passe à environ 6 900 dollars avec un intérêt de 8,5%, soit un coût total de 36 900 dollars.

Et notez que si vous achetez une nouvelle voiture avant que votre ancienne voiture ne soit payée dans son intégralité, dans la plupart des cas, vous finissez par incorporer votre dette restante dans le nouveau prêt, ce qui augmente votre créance, puis le montant que vous payez chaque mois.Cela signifie également qu'il existe un risque d'écart important entre la valeur de la nouvelle voiture (ce que vous obtiendrez de l'assurance en cas d'accident) et ce que vous devez. Supposons que vous achetez une voiture de 30 000 $ et que vous devez toujours 7 500 $ sur votre ancienne voiture. Cela signifie que vous financez 37 500 $, mais le mieux que vous puissiez espérer être couvert par une assurance est de 30 000 $.

Frais d'assurance

Sachez également que lorsque vous contractez un emprunt, vous pouvez être tenu de souscrire une assurance auto complète, même pour une voiture d’occasion qui n’en vaut peut-être pas la peine. Lorsque vous possédez une voiture, vous décidez du montant et des types d'assurance à acheter. Cela signifie que vous n'avez pas la possibilité de réduire vos dépenses mensuelles en souscrivant une assurance en fonction de vos besoins plutôt que de ce que dictent les conditions du prêt.

Les fluctuations de taux

Cependant, il est également important de rappeler que les taux d'intérêt ne resteront pas bas pour toujours. Cela signifie que les paiements seront plus élevés à l'avenir et pourraient rendre le financement plus coûteux. Et souvenez-vous que si votre pointage de crédit n’est pas assez élevé, vous n’aurez pas non plus l’avantage d’obtenir un taux avantageux sur votre prêt. Dans ces cas, vous devrez mettre plus d'argent pour réduire le paiement mensuel, ce qui rend le financement moins intéressant.

Il faut tenir compte de nombreuses variables pour décider de l’achat d’une voiture, et cela dépend en définitive de votre situation et de ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre. En finançant votre voiture et en investissant le montant que vous auriez utilisé comme réduction, vous pourriez potentiellement gagner plus que si vous payiez une partie ou la totalité de l'avance. Cependant, cela ne fonctionne que si vous investissez réellement l'argent et ne le dépensez pas pour autre chose.

Eric Jorgensen est un planificateur financier payant avec MainStreet Financial Planning à Silver Spring, dans le Maryland.

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