5 astuces intelligentes pour souscrire une assurance vie

Si vous achetiez fréquemment une assurance vie, vous deviendriez un consommateur averti, apprenant les astuces qui vous permettront d'obtenir le meilleur rapport qualité-prix. Mais la plupart d'entre nous achetons rarement une assurance vie - peut-être une seule fois dans notre vie - et ne savent peut-être jamais si nous avons commis des erreurs en cours de route.

Voici cinq stratégies d’achat d’assurance vie, bien connues des initiés de l’industrie, qui peuvent vous aider à «pirater» votre chemin vers des prix plus bas ou une meilleure couverture.

1. Voir si acheter plus pourrait vous coûter moins cher

Vous pouvez faire l'épicerie en gros pour obtenir un rabais, alors pourquoi ne pas en faire autant lorsque vous achetez de l'assurance-vie? Les assureurs ont généralement des seuils auxquels le «coût par millier de dollars» de la couverture diminue, parfois de façon spectaculaire. Ce que cela signifie pour vous: Il est possible que votre prime annuelle soit en réalité inférieure lorsque vous achetez une police plus importante.

[Les citations d'assurance vie sont disponibles via notre site Outil de comparaison d'assurance vie.]

«Le prix ne baisse pas progressivement de 100 000 $ à 100 000 $», explique Chris Huntley, directeur du marketing chez JRC Insurance Group à San Diego. «Il existe des groupes et les entreprises accordent des réductions de prix à certains niveaux.»

Concrètement, si le prix d’un assureur est inférieur à 250 000 $, cela signifie qu’une police de 250 000 $ pourrait avoir une prime inférieure à celle d’une police de 225 000 $. Mais les groupes ne sont pas les mêmes dans toutes les compagnies, fait remarquer Huntley. Certains auront des réductions de prix à 250 000 dollars, d'autres à 500 000 dollars, d'autres à un million de dollars. Huntley dit que vous devriez trouver la prestation de décès de votre assureur sur la vie «au meilleur endroit».

Il est également judicieux d’arrondir à la prochaine tranche de 100 000 $ lorsque vous recevez des devis. Par exemple, si vous recherchez une police de 450 000 $, obtenez également un devis de 500 000 $. Un agent expérimenté le fera sans qu'on le lui demande, car il connaîtra bien les fourchettes de prix.

Même si vous recherchez une petite police d’une couverture inférieure à 100 000 $, assurez-vous de recevoir un devis d’assurance vie de 100 000 $. Comme il ya plus de concurrence pour les clients qui veulent une couverture de 100 000 $ et plus, vous obtiendrez presque toujours une meilleure offre, dit Huntley.

2. Travailler avec un agent indépendant

Adopter une approche de bricolage pour souscrire une assurance vie en achetant en ligne est une excellente option pour de nombreux consommateurs. Mais si vous n’êtes pas en parfaite santé, ce n’est peut-être pas la meilleure option. Les compagnies d’assurance appliquent des prix très différents pour diverses conditions médicales et d’autres facteurs de risque.

«En assurance vie, le nom du jeu est le meilleur indice de santé que vous puissiez obtenir, meilleure est la prime», explique Huntley. "Vous voulez vous adresser au transporteur le plus indulgent à propos de votre état de santé."

Des agents indépendants vont magasiner sur le marché pour que vous trouviez ces assureurs. Ils peuvent également trouver les assureurs les plus «favorables» à une profession à haut risque, à des projets de voyage à l’étranger ou à toute autre activité susceptible d’affecter votre tarif.

3. Politiques «échelonnées» pour faire face aux obligations financières

Si vous achetez une assurance vie temporaire, vous souhaitez généralement une durée de contrat suffisamment longue pour couvrir votre obligation financière la plus longue. Par exemple, si vous souhaitez couvrir une hypothèque d'une durée supplémentaire de 27 ans, vous devez souscrire une police d'assurance-vie de 30 ans.

Mais que se passe-t-il si vos principales obligations financières se terminent à des moments différents sur des décennies? Au lieu d'acheter une police très importante couvrant tout, vous pouvez acheter plusieurs polices de durées différentes, chacune coïncidant avec la fin d'une dette importante ou d'un autre besoin financier. Ceci est souvent désigné comme une échelle, une superposition ou un décalage. Le montant de la couverture de chaque police refléterait l’argent nécessaire pour acquitter l’obligation spécifique.

Supposons que vous avez 35 ans et qu'il vous en reste 15. Vous pouvez acheter deux politiques:

• Une police de 15 ans couvrant l’hypothèque.
• Une police de 30 ans couvrant le remplacement du revenu jusqu'à votre retraite à 65 ans.

De cette façon, vous ne vous assurerez pas trop en payant une police importante qui couvre des dettes qui auront disparu depuis la fin de la politique. Une police d'assurance-vie permanente, qui dure aussi longtemps que vous vivez, pourrait également faire partie de l'échelle. Si vous envisagez l’échelonnage, consultez un conseiller financier pour vous aider à planifier.

4. Ajouter un coureur de maladie chronique - gratuitement

Un avenant est une façon d’attacher des extras à votre police d’assurance vie. Huntley dit que la plupart des motards ne valent pas le prix, mais il en recommande un: un motoneigiste pour maladies chroniques, que certains assureurs proposent gratuitement. La disponibilité est limitée principalement à l'assurance vie permanente.

Avec cet avenant, si vous avez une maladie chronique, vous pouvez accéder à votre capital-décès plus tôt. Cela n’ajoute pas d’argent supplémentaire à votre police; au lieu de cela, il vous permet de réduire vos prestations tant que vous êtes encore en vie. Vos bénéficiaires recevraient le reste. (Ceci est différent d'un coureur de soins de longue durée.)

C'est mieux qu'un avenant de «prestation de décès accélérée», qui vous permet d'accéder à la prestation de décès uniquement si vous avez une maladie en phase terminale. L'avenant maladie chronique s'applique à plus de maladies, mais il peut être nécessaire qu'un médecin certifie que la maladie va durer toute la vie.

5. Joignez un chèque à votre demande.

Il n’est pas nécessaire d’attendre que votre police d’assurance vie soit émise pour que la couverture soit verrouillée. Le processus de souscription peut prendre plusieurs semaines, en particulier si votre assureur doit attendre que le cabinet de votre médecin lui envoie des dossiers médicaux ou si le souscripteur souhaite des informations complémentaires.

Entre-temps, vous pouvez obtenir une couverture «temporaire» immédiate en envoyant le paiement de votre prime du premier mois avec votre proposition d’assurance-vie. Recherchez le «reçu d’assurance-vie temporaire» joint à votre demande, qui contient les informations détaillées sur les règles applicables à la couverture temporaire.

L’envoi de la prime du premier mois garantit à vos bénéficiaires une couverture d’assurance en attendant que le processus de demande se répande.

Même si vous envisagez de payer votre facture d’assurance vie chaque année à l’avenir, il vous suffit d’envoyer la prime d’un mois pour bénéficier de l’assurance temporaire. Il n’est pas nécessaire de le faire, cependant.

Notre outil d’assurance vie sur site peut vous aider à trouver le montant approprié de couverture et à comparer les prix.

Amy Danise est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @AmyDanise .

Image via iStock.