Comment le changement climatique affecte l'assurance des propriétaires

Si le changement climatique poursuit sa tendance actuelle, des catastrophes naturelles telles que l'ouragan Katrina et le récent ouragan Sandy pourraient devenir plus courantes d'ici la fin du siècle. Une étude de Climate Central suggère qu'entre 147 et 216 millions de personnes dans le monde vivent dans des régions situées sous le niveau de la mer ou soumises à des inondations chroniques d'ici la fin du 21e siècle, dont plus de 3 millions d'Américains.

Les phénomènes météorologiques dévastateurs se produisent plus souvent à mesure que les effets du changement climatique deviennent plus apparents. Il existe des mesures supplémentaires que les propriétaires peuvent prendre pour protéger leur maison.

Comment le changement climatique affecte les assureurs

Les compagnies d’assurance ont recours à des sociétés de modélisation des catastrophes, dont les programmes mesurent les dommages potentiels causés par les inondations et autres catastrophes sur de nombreuses régions géographiques. Bien que le secteur des assurances utilise ces entreprises depuis des années, le changement climatique a poussé les assureurs à rechercher des modèles plus détaillés que jamais afin de fixer le prix des contrats primaires.

Selon Anthony Cappelletti, membre du personnel des assurances générales à la Society of Actuaries, l'identification des zones à haut risque n'est pas nouvelle dans le secteur des assurances. Cependant, en raison du manque de données historiques et de l'augmentation du nombre de phénomènes météorologiques extrêmes erratiques, il est de plus en plus difficile de déterminer les risques.

«En règle générale, un assureur prend son histoire… de cinq à dix ans et examine les tendances de ces données pour faire évoluer les prix», déclare Cappelletti. Les assureurs ne disposeraient pas d'informations historiques suffisantes sur des événements météorologiques plus importants pour déterminer les primes des contrats. ainsi, Cappelletti dit, "les primes seraient presque nulles ou incroyablement élevées."

“[Les compagnies d’assurance] savent que se contenter de regarder les données historiques et même les tendances ne suffit pas. Ils ont besoin de la modélisation complexe utilisée par ces sociétés de modélisation de chats, ce qui nécessite le travail des climatologues et autres pour obtenir, ce que nous espérons, des chiffres améliorés », a déclaré Cappelletti.

Comment le changement climatique affecte les propriétaires

Au fur et à mesure que les assureurs augmentent les primes pour s’adapter aux propriétés de plus en plus risquées, les propriétaires qui n’ont jamais eu besoin de polices complémentaires, telles que les assurances contre les inondations, devront rechercher une couverture supplémentaire. Les propriétaires qui ont déjà besoin de polices supplémentaires peuvent également voir leurs taux augmenter.

Les propriétaires dans les États enclavés subissent des dégâts d’inondation, certains pour la première fois. Les inondations généralisées dans le Colorado dues aux fortes pluies de 2013 ont causé des pertes de plus de 2 milliards de dollars, selon la société de modélisation des catastrophes Eqecat.

Comme la majorité des zones touchées n’étaient pas sujettes aux inondations, la plupart des propriétaires ne détenaient pas d’assurance contre les inondations et les dégâts causés par les inondations ne sont pas couverts par les polices standards des propriétaires. Selon le Groupe d'experts intergouvernemental sur l'évolution du climat, ces zones sont de plus en plus exposées aux inondations, à mesure que les sécheresses - un autre effet du changement climatique - se propagent.

Les propriétaires peuvent souscrire une assurance contre les inondations dans le cadre du programme national d'assurance contre les inondations (NFIP), administré par l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA).

La police d'assurance fédérale moyenne contre les inondations coûte environ 650 $ par an, selon le NFIP. Les propriétaires situés dans des zones à risque modéré à faible peuvent obtenir des primes sur les polices d'aussi peu que 129 USD par an. Pour les propriétaires de maison dans les zones à haut risque, les calculs de prime sont basés sur l'année de construction de la maison, l'occupation du bâtiment, le nombre d'étages, la zone d'inondation et d'autres facteurs. En règle générale, plus les résidences sont hautes, plus les primes sont chères.

Yu-Luen Ma, professeur de gestion des risques et des assurances à la Katie School of Insurance et Financial Services de la Illinois State University, a déclaré: «Le secteur des assurances s'appuie sur des données historiques pour prédire les sinistres futurs. S'il est prouvé que le risque climatique entraînera à l'avenir une augmentation des sinistres pour les assureurs, les taux de prime de la couverture applicable devraient augmenter."

Que peuvent faire les propriétaires?

L’industrie de l’assurance n’a pas de norme établie pour adapter ses polices aux risques accrus du changement climatique. Selon M. Cappelletti, les sociétés peuvent appliquer une franchise plus élevée pour les pertes liées aux conditions météorologiques ou déplacer certaines couvertures des polices de base et les inclure dans un avenant avec une prime séparée. «Ils peuvent également obliger certaines propriétés à prendre des mesures pour limiter les pertes éventuelles», ajoute-t-il.

Une des meilleures choses que les propriétaires potentiels puissent faire pour atténuer les risques est d'éviter d'acheter des propriétés côtières dans des zones inondables ou de trouver des maisons qui ont été rénovées pour résister aux vents de tempête.

Avant tout, les propriétaires doivent obtenir des devis d’assurance habitation et savoir exactement à quoi cette couverture est destinée. Selon Ma, «les personnes propriétaires de propriétés côtières devront peut-être porter une attention particulière aux termes du contrat de leur police d'assurance de propriétaire, en particulier la section exclusion, afin de déterminer le type de couverture en eau fourni par leurs polices et l'étendue de cette couverture, si seulement."

Image des dégâts causés par l'ouragan Sandy par Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.