Comment les couples peuvent combiner des comptes de crédit sans douleur financière

Ouvrir une carte de crédit commune avec votre chéri, c'est prendre l'engagement, pour les plus riches ou les plus pauvres, d'assumer et de rembourser leurs dettes en équipe. Cela peut être compliqué, surtout si vous n’avez pas passé beaucoup de temps à parler d’argent. Vous vous demandez comment vous pouvez épouser vos comptes de crédit sans nuire à vos finances? Voici quelques étapes à suivre, ainsi que quelques recommandations de carte pour vous aider à démarrer:

1. Discuter des dépenses et de l'épargne

Avant de commencer à partager un compte de carte de crédit ou à contracter des emprunts ensemble, effectuez un tri dans vos finances. Planifiez une réunion hebdomadaire avec votre partenaire pour examiner les budgets, les relevés de crédit et la dette. Une fois que vous connaissez les habitudes de consommation et les objectifs financiers personnels de chacun, vous aurez une meilleure idée de ce à quoi vous attendre lors du partage d'un compte.

2. Définir des règles de base

Il est important d’être franc au sujet de vos attentes avec votre partenaire, en particulier lorsque vos deux cotes de crédit sont en jeu. Par exemple, acceptez de vous consulter pour imputer des achats de plus de 100 USD sur une carte de crédit partagée, de manière à ce que vous puissiez être au courant des dépenses importantes. Parlez de ce que vous pouvez faire ensemble pour améliorer vos cotes de crédit. En règle générale, cela signifie effectuer des paiements à temps et utiliser moins de 30% de votre limite de crédit. Une fois que vous vous êtes mis d’accord sur les directives de dépenses, écrivez-les et affichez-les où vous pouvez les voir.

3. Commencez lentement

Essayez de partager un seul compte de carte de crédit avant de vous lancer dans un engagement plus important, comme une hypothèque, avec vos deux noms. De cette façon, vous pourrez résoudre tous les problèmes de communication et minimiser les dommages potentiels causés à votre pointage de crédit. Vous pouvez:

• Devenir détenteurs de cartes communs: Lorsque vous et votre partenaire demandez une carte de crédit ensemble, vous êtes tous deux responsables de la dette accumulée sur ce compte, quel que soit le compte bancaire auquel la carte est liée. En règle générale, les émetteurs ne vous autorisent pas à ajouter des titulaires de carte communs à des comptes existants. Vous devrez donc probablement ouvrir un nouveau compte pour assumer cette responsabilité commune. N'oubliez pas que certains grands émetteurs, notamment Chase, American Express et Capital One, n'offrent pas cette option.

• Ajoutez votre partenaire en tant qu'utilisateur autorisé: Si vous souhaitez partager votre carte existante avec votre partenaire, vous pouvez l'ajouter en tant qu'utilisateur autorisé. Votre S.O. vous ne serez pas légalement responsable des paiements si vous faites cela. Mais dans certains cas, l'émetteur signalera l'activité de l'utilisateur autorisé sur les rapports de crédit, ce qui peut aider votre partenaire à créer du crédit. En outre, certaines cartes vous offrent même des récompenses supplémentaires pour le partage de crédits de cette manière.

Si vous payez tous les deux votre solde à temps, communiquez ouvertement et gardez le contrôle de vos dépenses, le partage du crédit ne changera probablement pas beaucoup. Toutefois, si l’un de vous contracte une lourde dette et accuse un retard dans les paiements, ou en cas de rupture, il est généralement plus facile de résoudre les problèmes lorsqu'un partenaire est un utilisateur autorisé.

4. Choisissez une carte de crédit et une stratégie de conversation

Quelle que soit la manière dont vous envisagez de partager votre crédit, veillez à rechercher une carte correspondant à vos habitudes de consommation. Par exemple, si vous dépensez beaucoup d'argent en essence et en épicerie, envisagez d'acheter la carte Blue Cash Everyday® d'American Express, qui offre une remise de 3% des achats dans les supermarchés américains jusqu'à 6 000 $ par an (puis 1%), avec une remise en argent de 2% dans les stations-service et certains grands magasins américains et de 1% sur tous les autres achats.

Ou peut-être que vous venez de vous fiancer et que vous souhaitez obtenir une carte de crédit pour vous aider à obtenir des récompenses pour tous vos frais de mariage et de lune de miel. La citi^® Carte Double Cash - L'offre BT de 18 mois peut être une bonne option, car elle vous permet de récupérer 1% de remboursement sur tous vos achats et un autre de 1% lorsque vous les payez.

C’est également une bonne idée de vérifier vos programmes de récompenses existants et de répartir différentes dépenses entre vos cartes. Avec certains couplages de cartes, vous pourrez maximiser vos récompenses.

5. sur-communiquer

Quand il s'agit de gérer le crédit ensemble, trop de communication vaut mieux que trop peu. Si vous ne savez pas si vous devriez acheter cette chaise à 90 $ en utilisant votre carte de crédit partagée, par exemple, envoyez un bref message à votre partenaire avant de prendre une décision. Et si c’est à votre tour de payer la facture mensuelle, faites-lui un rappel amical quelques jours à l’avance. Prendre le temps de le faire peut vous aider à maîtriser vos finances communes et à éviter les malentendus.

6. Prévoir «Et si»

Avant de vous rendre à Splitsville, il est important de séparer tous vos comptes de crédit partagés afin d’éviter tout risque financier futur. Si vous avez une carte de crédit commune, fermez le compte. Si vous avez répertorié votre ex en tant qu'utilisateur autorisé sur l'une de vos cartes, supprimez ce nom de votre compte. Si vous avez des prêts et des hypothèques à vos deux noms, refinancez-les dès que possible afin qu'une seule personne soit responsable des soldes dus.

Peu importe que vous ayez une ordonnance du tribunal pour diviser les choses; à la fin, vous devrez faire les démarches nécessaires et vous assurer que tous ces comptes sont fermés. Sinon, vous pourriez avoir à payer pour les dépenses de votre ex et votre crédit pourrait en souffrir si les dettes ne sont pas payées à temps.

7. Emprunter avec soin

Lorsque vous partagez un crédit, il est important de vous rappeler que le pointage de crédit de votre partenaire peut être affecté par vos habitudes de consommation. Parce que tant de choses sont en jeu, il est plus important que jamais de bien budgéter avec soin et d’emprunter uniquement ce que vous savez pouvoir rembourser. Grâce à la planification et à la communication, vous pourrez tous deux créer de bons scores de crédit.

Cet article a été mis à jour le 11 août 2016. Il a été publié le 13 mars 2015.

Claire Tsosie est une rédactrice spécialisée en finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @ ideclaire7 et sur Google+ .