Définition composée et exemple |

Description:

En finance, composé signifie gagner de l'intérêt sur le principal plus les intérêts gagnés plus tôt.

Fonctionnement (exemple):

Vous avez 100 $ pour ouvrir un compte d'épargne à la banque XYZ le 1er janvier. Le taux d'intérêt annuel est de 5%. Combien en aurez-vous dans cinq ans?

Eh bien, si la banque vous donnait simplement 5% de vos 100 $ à la fin de l'année, vous auriez 105 $ le 31 décembre. Si vous avez laissé 105 $ dans le compte pour gagner un autre 5% l'an prochain, à la fin de cette deuxième année, vous auriez: 105 $ x 1,05 = 110,25 $. Non seulement avez-vous gagné des intérêts sur vos 100 $ d'origine la deuxième année, mais vous avez gagné des intérêts sur les intérêts de la première année. Autrement dit, cela a aggravé. Si vous avez effectué cela huit autres années, voici à quoi pourrait ressembler votre compte:

Au bout de 10 ans, vous auriez 162,89 $ dans le compte juste pour ne rien faire. Mais ça va mieux. L'exemple ci-dessus suppose que la banque paie des intérêts sur le solde à la fin de l'année (c'est-à-dire, l'intérêt composé annuellement). Dans le monde réel, une banque vous paie habituellement des intérêts sur le solde de votre compte à la fin de chaque mois (c'est-à-dire que l'intérêt est composé mensuellement). La banque divise simplement le taux d'intérêt annuel (5% dans notre cas) par 12 mois, et applique ce taux à votre solde à la fin de chaque mois. Donc, la première année, voyons ce qui se passe:

Remarquez que lorsque la banque composait le solde chaque année, vous n'aviez que 105,00 $ à la fin de la première année. Mais si la banque compose mensuellement, vous avez 105,12 $ à la fin de la première année. Cela peut sembler peu, mais considérer l'effet sur un solde initial de 500 000 $: Au bout de 10 ans, l'investisseur a 814,447.13 $ si l'intérêt composé annuellement, mais elle a 823,504.75 $ - 9 057,62 $ de plus - si l'intérêt mensuelle.

La composition n'affecte pas seulement le montant d'intérêt des investisseurs; cela affecte le montant d'intérêt que les investisseurs paient. Par exemple, si ce compte d'épargne de 1 000 $ avait réellement été un prêt de 1 000 $ de la part de XYZ Bank, le montant d'intérêt que vous payez dépendrait de la fréquence à laquelle la banque a composé le taux. La leçon importante à retenir ici est que plus la composition est fréquente, plus l'intérêt est gagné (ou payé) sur un solde. Certaines cartes de crédit sont même composées d'intérêts chaque jour, ce qui affecte grandement le solde dû de l'emprunteur.

Pourquoi ça compte:

Le monde financier qualifie souvent de «magique» la combinaison, car c'est l'un des moyens les plus fondamentaux prend le moins d'effort. Mais en raison de la variété des méthodes de calcul des intérêts, les emprunteurs devraient comparer les offres des prêteurs et les investisseurs devraient comparer les offres d'investissement en lisant attentivement les informations qui accompagnent ces offres. Les investisseurs sont bien servis pour comprendre comment le choix des méthodes de calcul des intérêts d'une institution affecte le montant d'intérêt appliqué au compte de l'investisseur. Selon l'activité prévue, l'emprunteur pourrait économiser de l'argent et l'investisseur pourrait gagner plus d'argent en préférant une méthode de calcul à une autre.

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