6 ans plus tard, la loi sur les cartes de crédit renforce la compréhension des consommateurs

La loi sur les cartes de crédit est entrée en vigueur en 2009 dans le but de fournir aux consommateurs une transparence sur le fonctionnement de leurs cartes de crédit, tout en limitant la manière dont les émetteurs de cartes peuvent augmenter les taux, facturer des frais et fixer des délais. À l’occasion du sixième anniversaire de la loi ce mois-ci, certaines études montrent que les consommateurs trouvent que leurs factures - et leurs frais - sont plus faciles à comprendre. Cependant, vos bonnes habitudes en matière de crédit sont ce qui rend la loi plus efficace.

La loi a-t-elle aidé les consommateurs?

Certains signes suggèrent que oui. Des chercheurs de l’Université de New York, de l’Université de Chicago et du Département du Trésor des États-Unis ont constaté que, depuis son adoption, les honoraires (essentiellement majorés, dépassement de prix et paiements tardifs) ont été réduits «de 1,6% en moyenne annuelle. soldes quotidiens, avec une baisse de plus de 5,3% ”pour ceux dont les scores FICO sont inférieurs (moins de 660). Selon les chercheurs, cela a permis aux consommateurs américains d’économiser environ 11,9 milliards de dollars par an.

La confiance des consommateurs est également en hausse. Un sondage réalisé en 2011 par le Consumer Financial Protection Bureau a révélé que les titulaires de cartes croient que les déclarations sont désormais plus faciles à lire et à comprendre. Dans le même sondage, 30% des participants gagnant moins de 25 000 dollars par an ont déclaré payer désormais plus que le paiement minimum sur leur solde. Ce type d’action fondée sur l’information était l’un des principaux objectifs de la loi.

Un examen connexe de la loi par la CFPB indique que les coûts globaux associés aux cartes de crédit pèsent désormais considérablement sur les frais de départ (intérêts et frais annuels) plutôt que sur les frais de fin de campagne (frais de pénalité et révision du taux d’avancement). La plupart s'accordent pour dire que ce changement accroît la transparence, tout en clarifiant les coûts réels associés aux cartes de crédit.

Les détracteurs de la loi sur la carte de crédit affirment toutefois que, si les consommateurs ont clairement économisé de l’argent sur les frais directement affectés par la loi, le secteur des cartes de crédit l’a compensé dans d’autres domaines. La même étude de la NYU a également révélé une légère augmentation des revenus basés sur les redevances vers la fin de l’année 2011, à la fin de l’étude, en particulier dans les comptes de ceux dont la note de crédit était inférieure à 660.

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La vie avant la loi sur la carte de crédit

Avant la loi, les émetteurs avaient beaucoup plus de liberté pour décider quand et comment augmenter les taux d’intérêt sur le solde du détenteur de carte. Avec la loi en vigueur, les directives dictent désormais les circonstances spécifiques dans lesquelles les émetteurs peuvent augmenter les taux d'intérêt, par exemple un titulaire de carte ayant manqué deux paiements de facture consécutifs ou la fin d'une période promotionnelle. De plus, si un émetteur augmente le TAP d’un titulaire de carte, il est généralement tenu de donner un préavis de 45 jours. (Les exceptions incluent la fin des périodes APR promotionnelles et si le taux préférentiel augmente.)

La loi sur les cartes de crédit a également normalisé quelques exigences en matière d’information sur les relevés de carte de crédit mensuels. On indique maintenant aux détenteurs de cartes des informations telles que le temps qu’il leur faudra pour régler leur facture en effectuant des paiements minimaux, le niveau de paiement requis pour payer le solde dans les trois ans et le montant des intérêts facturés tout au long du processus. vie de la carte. Cette partie de la loi va de pair avec des éléments qui obligent les émetteurs à fixer des délais de paiement mensuels raisonnables, donnant aux titulaires de carte une idée précise du moment où leur paiement est dû et un délai suffisant pour le soumettre.

En outre, la loi apporte un certain soutien à ceux qui se trouvaient alourdis par des frais de découvert récurrents, ce qui signifie que les détenteurs de cartes doivent explicitement autoriser les dépenses excessives. Pour ceux qui le font, la loi précise que les amendes doivent être «raisonnables et proportionnées» à la violation. Des limites similaires existent également pour les frais de retard de paiement (la plupart des émetteurs interprètent cela comme 25 $ pour le premier retard de paiement et 35 $ par violation par la suite).

Au final, c’est à vous de voir

De nombreuses parties de la loi sur la carte de crédit exigent toujours plus de temps et davantage de collecte de données pour évaluer l'efficacité totale. Si vous payez vos factures à temps et gérez votre crédit de manière responsable, la loi sur les cartes de crédit vous aide au moins à éviter certains pièges des émetteurs, une fois autorisés par la loi. Mais cela ne peut pas vous protéger si vous avez de mauvaises habitudes de crédit. Rafraîchissez-vous sur la façon d'utiliser la dette à bon escient pour que l'acte fonctionne pour vous.

Kevin Cash est un rédacteur chargé des cartes de crédit et du crédit à la consommation pour Investmentmatome . Suivez le sur Google+ .

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