Si votre paye fluctue, un plan d’endettement par carte de crédit peut

Lorsque vos revenus sont aléatoires - par exemple, parce que vous êtes travailleur indépendant ou que vous travaillez pour un salaire horaire - certains des conseils habituels pour rembourser une dette de carte de crédit peuvent sembler tout simplement ridicules.

"Déterminez combien vous pouvez vous permettre de vous endetter chaque mois?" Cela change tout le temps. "Fixer une date sans dette?" Vous n'avez pas de boule de cristal. “Créer un budget?” Ha!

Comparé à vos amis salariés, votre chemin vers une vie sans dette pourrait être particulièrement long et sinueux - mais c’est quand même un voyage qui en vaut la peine. Ces stratégies peuvent vous faciliter la tâche.

Éliminez les paiements minimum plus tôt

Avec la dette de carte de crédit, il est indispensable de faire au moins le minimum de paiement à temps chaque mois. Mais il n’est pas nécessaire d’attendre que le paiement soit dû.

Paul Golden, porte-parole de la National Endowment for Financial Education, recommande aux personnes ayant un revenu irrégulier d'adopter une approche plus proactive. Pour ceux qui ont un revenu imprévisible, «je m'organiserais pour effectuer mes paiements minimums mensuels au plus tard le premier jour du mois», dit Golden. "Ainsi, je sais au moins que nos obligations minimales sont respectées et que nous sommes en sécurité."

Mais ne vous arrêtez pas là. Effectuer des paiements supplémentaires tout au long du mois, à mesure que votre revenu augmente, réduira ces soldes plus rapidement. Et si vous avez un crédit bon ou excellent, envisagez de transférer votre dette sur une carte avec une période de lancement de transfert de solde de 0% afin d’économiser des frais d’intérêt.

Faites un plan basé sur votre pire mois

Alors que Lydia Senn payait 13 000 USD de dettes de carte de crédit sur un revenu irrégulier en 2011 et 2012, son approche en matière de budgétisation était simple: établissez un plan basé sur les plus petits chèques de règlement.

«Nous avons estimé, en quelque sorte, que l’idée était fausse:« Eh bien, que se passe-t-il si je n’ai aucun travail indépendant ce mois-ci? Et s’il n’y avait pas d’heures supplémentaires? », Déclare Senn, fondateur du blog de finances personnelles Frugal, Debt Free Life. Elle vit à Mobile, en Alabama, avec son mari et ses enfants.

En payant une dette de carte de crédit, elle travaillait en tant que pigiste et enceinte de son premier enfant. son mari travaillait sur un salaire horaire comme arpenteur civil. Ce budget d’essentiel seulement les a aidés à rembourser leur dette de consommation totale de 36 000 dollars (dont 13 000 dollars de dettes de carte de crédit) en deux ans environ.

Mettez les vents au travail

Senn a toujours payé au moins 200 $ de plus que le minimum requis pour les cartes de crédit, tout en s’occupant de la dette de carte de crédit de son ménage. Mais certains mois, elle a pu payer plus.

«Chaque fois que je gagnais plus d'argent en freelance, chaque fois qu'il y avait un bonus, des heures supplémentaires ou quoi que ce soit du genre, tout le reste était affecté [au remboursement de la dette de carte de crédit]», dit-elle.

Vous pouvez également utiliser des fonds supplémentaires pour rembourser votre dette plus rapidement. Il n’est pas nécessaire de gagner à la loterie ou d’hériter d’une fortune. Si vous gagnez plus que prévu au cours d'un mois donné - peut-être à cause d'un important remboursement d'impôt, d'un chèque d'anniversaire d'un membre de votre famille ou de plusieurs heures supplémentaires - cet argent peut vous aider à éliminer votre dette de carte de crédit plus rapidement.

Planifiez autant que possible

Pour Rachel Carlson, de Seattle, planifier aussi loin que possible facilite considérablement le remboursement de la dette avec un revenu imprévisible.

«Mon principal outil est mon calendrier», explique Carlson, artiste enseignant de théâtre, qui dirige des programmes et dirige des pièces de théâtre dans plusieurs écoles et théâtres. Elle est actuellement en train de payer 3 000 $ de dettes de cartes de crédit. Armé d'un planificateur, «je peux cartographier les revenus et les dépenses au moins un mois à l'avance."

En notant la date d'échéance des factures et la date à laquelle les chèques de paie de son travail devraient lui parvenir, elle peut plus facilement estimer combien elle peut se permettre de rembourser sa dette chaque mois. Récemment, par exemple, elle a reçu une allocation de 800 dollars pour une pièce de théâtre qu'elle dirigeait. Comme elle savait que ses revenus provenant d'autres projets couvriraient ses dépenses de base, elle a versé le montant intégral dans sa dette de carte de crédit.

Assurez-vous de ne pas sous-charger vos clients

Pour les travailleurs indépendants, comme Carlson, un revenu irrégulier vient avec le territoire. Mais souvent, il y a aussi un autre défi: savoir quoi facturer les clients.

«Pendant la première année, un an et demi de ma carrière d'artiste enseignante, je me suis vraiment mal débrouillé et je n'ai pas attribué de valeur monétaire aux compétences que j'avais et aux compétences que j'ai apportées en classe», Carlson dit. Mais à présent, avec plus d’expérience à son actif, elle est plus sûre de demander des taux plus élevés qui reflètent son travail.

Si vous êtes endetté et êtes travailleur indépendant, suivez-la. Recherchez ce que d’autres personnes dans votre domaine facturent pour le même travail et, si cela vous semble judicieux, augmentez vos tarifs. Ce revenu supplémentaire pourrait vous aider à traiter votre dette plus rapidement.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.