Credit Counselling for Housing: Qu'est-ce que c'est et à quoi s'attendre

La gestion de votre logement - que vous achetiez votre première maison, au risque de perdre votre appartement ou quelque chose entre les deux - peut être épuisant sur les plans financier et émotionnel.

Vous n'êtes pas dans ce seul, cependant. Les conseils financiers fournis par des conseillers en crédit auprès d’agences de conseil en crédit à but non lucratif approuvées par le Département américain du logement et du développement urbain peuvent vous aider à atteindre vos objectifs en matière de logement.

Pour savoir comment cela peut vous aider, parcourez cette liste de services de conseil en matière de logement. Vous pouvez cliquer sur le lien pour accéder directement à la section qui convient à votre situation:

• Conseils avant achat: les sociétés de prêt hypothécaire peuvent en avoir besoin pour les acheteurs de maison. Bien que ce soit principalement pour les acheteurs d’une première habitation, les prêteurs peuvent également en avoir besoin si vous avez une forclusion ou si vous êtes considéré par ailleurs comme étant financièrement à risque, et si certains programmes gouvernementaux le nécessitent.
• Conseils relatifs aux prêts hypothécaires inversés: si vous êtes une personne âgée qui souhaite obtenir un prêt hypothécaire inversé, la Federal Housing Administration a besoin de ces conseils, également appelés conseils de prêt hypothécaire avec conversion de fonds de logement (Home Equity Conversion Mortgage ou HECM).
• Consultation hypothécaire et assistance locative: Si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire ou si vous êtes en danger, le conseil hypothécaire en souffrance - parfois appelé conseil en prévention des saisies - peut vous aider à planifier votre retour à la normale. Les services d’aide au logement peuvent vous aider si vous avez des difficultés à payer votre loyer ou à trouver un logement abordable et si vous avez besoin de ressources locales.
• Formation des acheteurs de maison: votre prêteur peut avoir besoin d’un cours de formation (en plus du conseil avant l’achat) si vous êtes un premier acheteur ou si vous avez déjà eu des problèmes financiers par le passé. En outre, certaines agences de conseil offrent des conseils après l'achat sur la gestion des obligations financières et des risques liés à l'accession à la propriété.

Conseil pré-achat

Ce que vous allez apprendre:Premièrement, cette séance de conseil individuelle vous aidera à établir de bonnes habitudes financières, ce qui peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire abordable et à vous préparer aux conséquences financières de l’achat d’une maison. Le conseiller vous donnera des conseils objectifs sur la quantité de maison que vous pouvez vous permettre.

Deuxièmement, le cours constitue un cours intensif sur le fonctionnement des différents prêts et sur ce que vous devrez faire approuver. Vous apprendrez le rôle de la solvabilité dans le processus d’approbation, comment établir votre crédit pour répondre aux besoins en matière de prêt et comment éviter les prêts prédateurs.

Si vous avez déjà eu des problèmes financiers liés à votre logement par le passé, votre séance de conseil visera à vous aider à éviter les pièges financiers tels que le défaut et à gérer le crédit de manière responsable.

«Obtenir cette base d'éducation est essentiel», déclare Melinda Opperman, porte-parole de Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. «Dans la crise du logement, certaines personnes ont essayé de se glisser dans des maisons qu’elles ne pouvaient pas se permettre. Maintenant, nous voyons des gens chercher l’éducation avant."

À la fin du cours, vous recevrez un paquet contenant tout ce dont vous avez discuté, y compris votre budget, un plan d’action et un certificat de conseil avant achat. La date d’expiration du certificat dépend de votre prêteur et de votre lieu de résidence.

Comment vous allez le faire:Le conseil avant achat se fait généralement par le biais d'un appel téléphonique d'une heure avec un conseiller en crédit.

Combien ça coûte:Les coûts varient pour le conseil avant l'achat. Attendez-vous à payer entre 50 et 130 dollars, selon le lieu et la manière dont vous recevez les conseils.

Conseil hypothécaire inversé

Ce que vous allez apprendre: Un prêt hypothécaire inversé n’est pas approprié pour tout le monde; Ce conseil vous aide à déterminer si cela vous convient.

«Un prêt hypothécaire inversé comporte des risques, des obligations et des avantages, a déclaré Opperman. «C’est pourquoi il est important pour une personne âgée qui est intéressée d’obtenir un conseil d’être conseillée par un organisme approuvé par le HUD. Nous ne sommes tenus à aucun résultat, qu'ils obtiennent ou non l'hypothèque. Nous allons simplement leur donner des conseils objectifs."

Vous commencez par passer en revue vos revenus, vos actifs et vos dettes, puis vous complétez l’outil d’interview financière de HUD. Cette enquête de 25 questions agit comme une analyse approfondie de votre situation financière et générera un score estimant votre aptitude à un prêt hypothécaire inversé.

Vous découvrirez également les prêts hypothécaires inversés, y compris les coûts, les frais et les définitions, ainsi que la durée de ce type de prêt. Vous en apprendrez plus sur les responsabilités de la gestion d’un prêt hypothécaire inversé, comme le suivi des réparations et de l’impôt foncier, et explorerez des solutions de rechange, telles que la vente de votre maison.

Comment vous allez le faire: Vous pouvez faire du counselling hypothécaire inversé par téléphone ou en personne. Vous recevrez un certificat d'achèvement, valable 180 jours, dont votre émetteur aura besoin pour traiter votre demande. Les conseillers vérifient généralement vos progrès environ 45 à 60 jours plus tard et peuvent répondre aux questions.

Combien ça coûte:Attendez-vous à payer environ 150 $ à 200 $. Les frais peuvent être annulés ou réduits si l’agence de conseil détermine que vous êtes admissible après avoir examiné vos finances.

Conseil en matière d'hypothèque et d'assistance locative

Ce que vous allez apprendre:Le but de chacun est de vous aider à maintenir un logement stable en explorant vos options.

• Un conseiller hypothécaire en retard commence par un examen approfondi de vos finances.Vous créerez un budget mensuel pour vous mettre dans une meilleure position pour effectuer vos paiements de logement. Votre conseiller discutera de vos options, telles que l’abstention ou le refinancement de votre prêt hypothécaire, et vous travaillerez sur un plan d’action pour vous remettre sur les rails. Certaines agences de conseil, comme ClearPoint, proposent également un deuxième niveau de conseil en matière de prêt hypothécaire en souffrance pour vous aider à mettre en œuvre votre plan. Votre conseiller peut par exemple faire la médiation d'appels téléphoniques entre votre prêteur et vous.
• Le conseil en assistance locative commence par un bilan financier similaire. Ensuite, votre conseiller vous aide à trouver des ressources locales, telles que l’aide d’organisations sans but lucratif, qui peuvent stabiliser votre situation de vie. «Beaucoup de personnes qui ont besoin de conseils en matière d’assistance locative échappent à l’impossibilité de bénéficier d’un programme d’assistance locative tel que l’article 8 ou sont inscrites sur une liste d’attente pour obtenir un logement, mais elles n’ont pas les moyens de payer un loyer, »Déclare Dawn Enlow, conseillère en logement chez Money Management International, une agence de conseil en crédit à but non lucratif. «Nous les mettons en contact avec des organisations à but non lucratif locales et les aiderons à rechercher un logement dans leur région."

À la fin de l'un ou l'autre type de conseil, vous recevrez un paquet avec tout ce qui a été discuté, y compris votre plan d'action. Si vous devez quitter votre domicile, le conseiller vous aidera à élaborer une stratégie de sortie pour faciliter le déménagement.

Comment vous allez le faire: Les conseils relatifs aux prêts hypothécaires en souffrance et à l’assistance locative se font généralement par téléphone.

Les consultations hypothécaires en souffrance commencent par une seule séance d'une heure et peuvent être suivies de nombreux appels jusqu'à ce que votre situation soit résolue.

Le conseil de location est généralement une session unique de 45 minutes.

Combien ça coûte:Les deux sont gratuits dans les agences de conseil en crédit à but non lucratif approuvées par HUD.

Education des acheteurs

Ce que vous allez apprendre:Attendez-vous à aller au-delà de votre situation financière personnelle et à vous familiariser davantage avec les dépenses liées à la possession d'une maison.

La formation avant achat vise à vous aider à comprendre certains aspects du processus d’achat de maison, par exemple comment choisir un agent immobilier, se préparer aux frais de clôture et gérer les frais d’association de propriétaires.

La formation post-achat comprendra des discussions sur la façon de gérer votre prêt, sur ce qu’il faut faire si vous pensez manquer un paiement et sur la façon de gérer votre budget.

Comment vous allez le faire:Vous pouvez généralement suivre des cours de pré-achat en ligne ou en personne. Les sessions en ligne peuvent être démarrées, arrêtées ou suspendues à votre convenance. La formation en personne à domicile est généralement dispensée en classe, qui consiste généralement en une session de formation de six heures et en une session de conseil de deux heures. Vous pouvez choisir de participer au cours de formation et à la séance de conseil, ou à l’un des deux, en fonction des besoins de votre prêteur et de vos préférences personnelles.

L'éducation post-achat se fait généralement de manière individualisée et peut prendre entre 45 minutes et une heure.

Combien ça coûte:Attendez-vous à payer entre 25 et 75 $ pour les cours pré-achetés. Le conseil post-achat est généralement gratuit.

Prochaines étapes

La base de données en ligne de HUD répertorie les agences de conseil en crédit agréées qui se spécialisent dans les différents domaines du conseil en matière de logement.

Prenez votre temps pour en choisir quelques-unes qui paraissent bien. Si votre société de crédit a besoin de conseils, veillez à ce qu’elle fonctionne avec les agences que vous envisagez. Puis contrôlez chaque conseiller pour en trouver un avec lequel vous vous sentez à l'aise. Assurez-vous de discuter et de comprendre tous les frais impliqués avant de vous engager.

Sean Pyles est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].