Est-ce qu'un montant énorme de dette de prêt étudiant nuira à ma cote de crédit?

Si vous faites face à une montagne de dettes d’étudiants, vous avez beaucoup à l’esprit. En plus de la façon dont vous allez effectuer les paiements, vous vous inquiétez probablement aussi de l’impact de vos prêts sur votre pointage de crédit.

Ne vous inquiétez pas, les nerds sont ici pour expliquer tous les détails importants concernant la relation entre les prêts étudiants et votre crédit.

Une grosse facture de prêt étudiant ne fera pas mal à votre crédit si vous la gérez de manière responsable

Tout d’abord, prenez un moment pour laisser échapper un soupir de soulagement: une énorme quantité de dettes d’emprunt étudiant ne nuira pas nécessairement à votre pointage de crédit.

Si vous avez effectué des recherches préliminaires sur les facteurs qui affectent votre crédit, vous avez probablement remarqué que les «montants dus» comptaient pour 30% de votre score. Mais cela dépend surtout de votre ratio d’utilisation du crédit sur les comptes de crédit renouvelables, comme les cartes de crédit. Les prêts étudiants étant des prêts à tempérament, ils n’ont pas d’impact considérable sur cette partie de votre score.

En fait, vos prêts étudiants pourraient potentiellement aider votre crédit. Si vous payez vos prêts à temps et en totalité, vous allez renforcer la partie de votre score qui est déterminée par l'historique de paiement. Parce que cela représente 35% de votre score FICO global, vous pourriez être encouragé à gérer vos prêts étudiants de manière responsable.

De plus, un prêt à tempérament ouvert peut également améliorer les 10% de votre score provenant du type de crédit utilisé. Les prêteurs apprécient de savoir que vous êtes capable de gérer différentes sortes d’argent emprunté. Il est donc avantageux d’avoir des comptes renouvelables et des comptes de versement.

Mais vous pourriez avoir du mal à obtenir d'autres prêts

Effectuer vos paiements de prêt étudiant à temps est un bon moyen de conserver votre pointage de crédit, mais il convient de noter qu’un lourd fardeau de la dette étudiante peut encore entraver votre capacité à obtenir d’autres prêts.

Cela peut sembler contre-intuitif, car vous savez probablement qu’un bon crédit est essentiel pour pouvoir bénéficier d’un financement à des conditions concurrentielles. Mais vos prêts étudiants auront un impact sur une autre variable clé que les prêteurs examineront lorsqu'ils décideront de vous accorder un crédit, à savoir leur ratio d'endettement.

Votre DTI est le rapport entre vos obligations mensuelles et votre revenu mensuel brut. Nous allons utiliser un exemple pour illustrer ce point: supposons que vous gagniez un revenu annuel de 50 000 dollars lors de votre premier emploi en dehors du collège. Dans ce cas, votre revenu mensuel brut serait de 4 166,67 $ (50 000 $ / 12).

Supposons que vous payez 800 dollars par mois en loyer, 250 dollars sur votre voiture et 650 dollars pour vos prêts étudiants. Vos obligations mensuelles totales seraient de 1 700 $ (800 $ + 250 $ + 650 $).

Pour déterminer votre DTI, vous feriez un simple problème de division:

1 700 $ (vos obligations mensuelles totales) / 4 166,67 $ (votre revenu mensuel brut) = 40,8% (votre DTI)

La plupart des prêteurs aiment voir un ITD de 36% ou moins; Si vos prêts d'études poussent votre IID au-dessus de cette marque, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un autre prêt.

Conseils pour gérer vos prêts étudiants

Il s’avère donc que les prêts aux étudiants peuvent être utiles ou nuisibles lorsque vous essayez de financer une voiture ou une maison après le collège. Ils pourraient augmenter votre pointage de crédit, mais il est également possible qu’ils augmentent votre DTI.

Nous avons quelques conseils pour bien gérer votre dette étudiante afin que vous soyez en bonne position pour un avenir financier prometteur:

• Payer vos prêts à temps chaque mois, peu importe quoi.
• Si les versements mensuels minimums de votre prêt étudiant sont trop élevés, communiquez avec votre prêteur. Vous pourrez peut-être les reporter sur une période donnée ou élaborer un plan de remboursement basé sur le revenu.
• Si vous travaillez dans la fonction publique (en tant qu'enseignant dans une école à faible revenu, par exemple), examinez les programmes d'exonération de prêt auxquels vous pourriez avoir droit.
• Envisagez de consolider. Cela pourrait vous aider à obtenir un taux d'intérêt moins élevé sur vos prêts d'études et à simplifier vos paiements mensuels.
• Pensez à payer plus que les minimums mensuels requis. Cela vous aidera à rembourser vos prêts étudiants plus rapidement, ce qui entraînera une baisse de votre IDE.

Image de prêt étudiant via Shutterstock