Pointage de crédit et rapport de crédit: quelle est la différence?

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, de location d'appartement, d'hypothèque ou de prêt auto, deux mesures aident les prêteurs potentiels à évaluer la probabilité que vous payiez comme convenu: votre pointage de crédit et vos rapports de crédit.

Vos rapports de crédit contiennent des informations détaillées sur votre utilisation passée du crédit. Ces données sont ensuite calculées en un simple nombre représentant votre solvabilité - une cote de crédit. Pensez à des rapports comme un dossier médical, qui répertorie des faits tels que les symptômes et les résultats de tests, et les scores correspondant au diagnostic obtenu.

Décrivons-le:

Pointage de crédit

Un pointage de crédit est un numéro que les prêteurs utilisent pour évaluer dans quelle mesure vous êtes un client sûr ou dangereux. Le type le plus couramment utilisé pour prendre des décisions de crédit est le score FICO, qui se décline en plusieurs versions, dont beaucoup sont des partitions spécialisées pour des produits tels que les prêts automobiles ou les cartes de crédit. Le concurrent de FICO, VantageScore, est également utilisé dans les décisions de prêt. (Vous pouvez obtenir un pointage de crédit gratuit chaque semaine sur le site de Investmentmatome de VantageScore.)

Tous les scores de crédit sont dérivés des informations contenues dans vos rapports de crédit. Les facteurs les plus importants sont:

• Votre historique de remboursement, et si vous avez des marques dérogatoires pour retard ou défaut.
• Combien d'argent vous devez par rapport à vos limites de crédit, appelé ratio d'utilisation du crédit.
• Combien de fois avez-vous récemment demandé du crédit, appelé «demandes difficiles»?
• Depuis combien de temps avez-vous des comptes de crédit?
• Les types de crédit que vous avez (le type avec des paiements fixes, comme un prêt auto, ou des paiements variables, comme une carte de crédit).

Vos scores fluctueront en fonction de l'activité de votre compte. VantageScore et la plupart des versions de FICO vont de 300 à 850. Des scores de 690 ou plus sont jugés «bons» et de 720 ou plus sont considérés comme «excellents». Les deux modèles de notation prennent en compte les mêmes facteurs. Par conséquent, si vous avez un bon score, l'un, vous aurez probablement un bon score sur l'autre.

Lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt, le prêteur vérifie votre pointage de crédit pour déterminer votre admissibilité. Il est judicieux de surveiller vous-même votre score afin de vous donner une idée de la façon dont un prêteur pourrait vous évaluer. Cela peut être particulièrement utile si vous souhaitez développer votre crédit. Utilisez simplement la même version du même score à chaque fois. C’est comme se peser; en utilisant la même échelle à chaque fois, on filtre les légères variations dues aux équipements.

Rapport de crédit

Vos rapports de crédit fournissent une liste complète de vos marges de crédit et de votre historique de paiement, mais ils ne contiennent pas votre pointage de crédit. Les principales sociétés d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - compilent les rapports.

Les rapports de crédit comportent souvent plusieurs pages, car ils détaillent tous les comptes que vous avez ouverts ou fermés, les emprunts que vous avez contractés et le degré de diligence avec lequel vous avez réglé les soldes impayés. Si vous avez déjà été poursuivi pour dette ou déclaré en faillite, cela apparaîtra également sur votre dossier de crédit.

Si vous n’avez jamais eu de comptes de crédit, vous n’avez probablement pas encore de rapports de crédit. Il est important d’établir un historique de crédit car les prêteurs, les propriétaires, les assureurs et les employeurs utilisent les rapports de crédit pour évaluer l’historique des emprunts et déterminer l’éligibilité des demandeurs aux prêts, aux cartes de crédit, aux loyers, aux polices d’assurance et aux emplois.

Les rapports contiennent parfois des erreurs. Il est donc important de les examiner attentivement et de contester les erreurs que vous trouvez avec la société qui a publié le rapport. Chacun a légalement droit à un rapport de crédit gratuit chaque année, directement auprès de chacune des trois sociétés d'évaluation du crédit. Pour surveiller votre rapport de crédit plus régulièrement, vous pouvez vous inscrire au résumé du rapport de crédit gratuit de Investmentmatome, qui est mis à jour chaque semaine.

De bonnes notes de crédit sont essentielles pour accéder aux produits financiers. Si vous dépensez de manière responsable, payez vos soldes et veillez à ouvrir de nouveaux comptes, vous serez sur la bonne voie pour avoir un crédit en santé et la documentation à l'appui.

Cet article a été mis à jour le 20 janvier 2017.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

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