Comment les comptes de recouvrement affectent-ils votre crédit?

Avoir un compte de recouvrement peut être un frein pour votre pointage de crédit. Voici ce qu'il faut savoir sur les comptes de recouvrement et leur impact sur votre crédit.

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Quand les comptes de recouvrement sont-ils déclarés aux bureaux de crédit?

Il n’existe aucune règle obligeant les agents de recouvrement à déclarer un compte de recouvrement aux trois principales agences d’évaluation du crédit. Un compte de recouvrement peut être déclaré lorsqu'un agent de recouvrement acquiert la dette, ou pas du tout. La déclaration est à la discrétion de l'agence de recouvrement.

Soyez prudent si un agent de recouvrement vous contacte pour une dette présumée que vous devez qui ne figure pas dans votre dossier de crédit. Si vous ne reconnaissez pas la dette, demandez plus d’informations pour la valider.

Quel est l'impact d'un compte de recouvrement sur votre crédit?

Un compte qui finit dans les collections peut bien avoir déjà endommagé votre crédit. Un paiement tardif peut nuire considérablement à votre score.

L’impact du compte de recouvrement sur votre crédit dépend de la fourchette de votre pointage de crédit. Un compte de recouvrement aura un impact plus significatif sur un pointage de crédit dans les années 700 que dans un compte sur 500.

Avec les derniers modèles d'évaluation du crédit, les comptes de recouvrement payés sont soit ignorés, soit pesés moins. Les comptes médicaux impayés sont également traités moins sévèrement que les autres factures en retard. Cependant, la plupart des créanciers utilisent encore des modèles de reporting de crédit plus anciens.

Combien de temps les comptes de recouvrement restent-ils dans votre dossier de crédit?

Les comptes de recouvrement resteront généralement sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans après la date à laquelle ils sont devenus délinquants. Après sept ans, le compte devrait automatiquement déposer votre dossier de crédit. Si ce n’est pas le cas, contester l’erreur de rapport de crédit.

Comment gérez-vous un compte de recouvrement sur votre rapport de crédit?

La façon dont vous gérez un compte de recouvrement dans votre rapport de crédit dépend de l'exactitude ou de la non-exactitude du compte.

Si vous déterminez que la dette vous appartient

Il existe plusieurs moyens de s’occuper d’une créance lors de recouvrements, notamment de la rembourser intégralement, d’établir un plan de paiement et de régler la dette à un prix inférieur à celui qui est dû. Si vous n'êtes pas d'accord avec le montant exact dû, réglez-le d'abord avec l'agent de recouvrement. Soyez prêt à fournir une documentation prouvant votre cas.

Dans tous les cas, demandez une confirmation écrite que vous avez réglé la dette. Une fois la dette résolue, vous pourrez peut-être supprimer le compte de recouvrement de votre dossier de crédit avant le septième anniversaire.

Si c'est une erreur

Si vous êtes certain que la dette que vous êtes appelé à payer est une erreur - car vous ne l'avez jamais due, vous l'avez déjà payée, ou des aspects de la dette déclarée sont inexacts - prenez les deux mesures suivantes:

• Informez l'agent de recouvrement de l'erreur et demandez-lui de cesser tout contact. Les tiers percepteurs qui recherchent un paiement au nom d'un créancier doivent se conformer à la loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances. S'il continue à vous traquer, déposez une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau.
• Ensuite, si des informations incorrectes figurent sur vos rapports de crédit, utilisez le processus de règlement des litiges des bureaux de crédit pour les supprimer.

Pour les deux étapes, rassemblez toute la documentation sur la dette pour vous aider à défendre votre cause. Conservez les documents originaux et n'en envoyez que des copies.

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