Lettre de validation de la dette: qu'est-ce que c'est et pourquoi vous en avez besoin
Comprendre la dette publique (en quelques minutes)
Table des matières:
- Examiner la lettre de validation de la dette
- Écrire une lettre de vérification de la dette
- Et après?
- S'inscrire et obtenez un plan gratuit pour écarter votre dette
- Savoir quoi dire à un agent de recouvrement
- Voir vos options pour payer une dette en recouvrement
Avant de payer un centime à un agent de recouvrement, confirmez que la dette vous appartient. Les percepteurs sont légalement tenus de vous envoyer une lettre de validation de la dette, qui décrit la nature de la dette, le montant que vous devez et d'autres informations.
Si vous n'êtes toujours pas sûr de la dette que vous êtes appelé à payer, vous pouvez envoyer une lettre de vérification de la dette à l'agent de recouvrement en lui demandant davantage d'informations. Cette option est préférable si vous envisagez de payer la dette lors de recouvrements.
Ces deux lettres sont importantes car les erreurs de recouvrement de créances sont courantes. Vous ne voulez pas payer une somme que vous ne devez pas ou rétablir accidentellement une ancienne dette dépassant le délai de prescription. Et vous ne voulez pas être victime d’une arnaque au recouvrement de créances.
Voici comment comprendre votre lettre de validation de la dette et quoi faire si vous avez besoin d’une lettre de vérification de la dette, y compris où trouver des lettres types.
Examiner la lettre de validation de la dette
La loi sur les pratiques de recouvrement des créances oblige les percepteurs à vous envoyer un avis écrit de validation de la dette contenant des informations sur la dette qu’ils tentent de recouvrer. Il doit être envoyé dans les cinq jours suivant le premier contact.
La lettre de validation de la dette comprend:
- Le montant dû.
- Le nom du créancier demandant le paiement.
- Une déclaration selon laquelle la créance est supposée valide par le collecteur, à moins que vous ne la contestiez dans les 30 jours suivant le premier contact.
- Une déclaration indiquant que si vous écrivez pour contester la dette ou demander plus d'informations dans les 30 jours, l'agent de recouvrement vérifiera la dette par courrier.
- Une déclaration indiquant que si vous demandez des informations sur le créancier initial dans un délai de 30 jours, le collectionneur doit les fournir.
Si vous ne recevez pas d’avis de validation dans les 10 jours suivant le premier contact, demandez-en un à l’agent de recouvrement lors de votre prochain contact. Demandez également l'adresse postale de l'agent de recouvrement si vous décidez de demander une lettre de vérification de la dette.
Écrire une lettre de vérification de la dette
La lettre de validation peut vous laisser plus de questions que de réponses.
Dans ce cas, ou si vous n'avez jamais reçu d'avis de validation, vous pouvez demander une lettre de vérification établissant que cette dette est bien la vôtre.
Les lettres de vérification sont mieux utilisées dans deux circonstances:
- Si vous faites face à un agent de recouvrement agressif: Une lettre de vérification de la dette peut suspendre les efforts de recouvrement et dissuader les agents de recouvrement qui ne disposent pas d’informations suffisantes.
- Si vous avez l'intention de payer la dette: Pour résoudre le compte, vous voudrez peut-être davantage d’informations pour vérifier que vous payez le bon collecteur pour la bonne dette.
Si la dette approche de son délai de prescription, par exemple, vous feriez peut-être mieux d'ignorer les avis de recouvrement de créance que d'attirer davantage l'attention sur vous-même avec une lettre de vérification.
Le CFPB a des exemples de lettres que vous pouvez utiliser. La clé est d'être minutieux dans votre demande de vérification de la dette.
Dans votre lettre, demandez des détails sur:
- Pourquoi le collectionneur pense que vous avez une dette: Demandez qui est le créancier original et demandez la documentation qui vérifie que vous avez une dette, telle qu'une copie du contrat original.
- Le montant et l'âge de la dette: Demandez une copie du dernier relevé de facturation envoyé par le créancier initial, le montant dû lorsque le percepteur a acheté la créance, la date du dernier paiement et si la créance est dépassée par le délai de prescription.
- Pouvoir de recouvrer la dette: Demandez si cette agence est autorisée à recouvrer des dettes dans votre état.
Vous voudrez peut-être envoyer cette lettre par courrier certifié et demander un accusé de réception afin de pouvoir documenter la correspondance entre vous et l'agent de recouvrement.
Bien que vous puissiez demander de nombreux détails, les agents de recouvrement ne sont tenus de fournir des informations que sur le créancier initial, le solde dû et le nom de la personne qui doit la dette avant de reprendre ses efforts de recouvrement.
C’est une violation des pratiques de recouvrement que de percevoir un agent de recouvrement en refusant d’envoyer un avis de validation ou en ne répondant pas à votre lettre de vérification.
Obtenir même cette quantité d’informations peut toutefois vous aider à déterminer si vous avez réellement une dette, si elle est dépassée ou si une erreur telle que la surévaluation du montant dû a été faite.
Si vous envoyez la lettre dans les 30 jours suivant le premier contact, l'agent de recouvrement doit cesser d'essayer de percevoir le paiement jusqu'à ce qu'il vérifie que la dette vous appartient. Vous pouvez toujours envoyer une lettre de vérification après le délai de 30 jours, mais la dette sera considérée comme valide et le percepteur pourra continuer à rechercher le paiement pendant qu'il répond à votre lettre.
C’est une violation des pratiques de recouvrement que de percevoir un agent de recouvrement en refusant d’envoyer un avis de validation ou en ne répondant pas à votre lettre de vérification. Si vous rencontrez un tel comportement, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau.
