Façons de diviser un paiement d'assurance-vie entre les bénéficiaires

La décision de souscrire une assurance vie découle d'un désir: fournir un coussin financier à certaines personnes. Il est donc important de comprendre la terminologie débridée couramment utilisée pour les désignations de bénéficiaires.

Vous pouvez nommer plus d'une personne pour recevoir le produit de votre police d'assurance-vie et désigner la portion que chacune recevra à votre décès. Par exemple, de nombreux parents d’enfants adultes nomment tous les enfants pour obtenir des parts égales.

Mais que se passe-t-il si l'un des bénéficiaires décède avant vous? C’est l’une des questions à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance vie.

Deux approches: per capita vs. per stirpes

Vous pouvez toujours mettre à jour vos bénéficiaires à tout moment. En fait, les experts financiers conseillent aux personnes de vérifier périodiquement la désignation de leurs bénéficiaires et d’apporter les modifications nécessaires à la suite d’événements majeurs de leur vie, tels que le mariage ou le divorce. Cela nécessite simplement de remplir un formulaire et de le soumettre à la compagnie d'assurance.

Vous pouvez également indiquer à l'avance comment l'argent sera versé au cas où l'un de vos principaux bénéficiaires décède avant vous.

Il existe deux moyens principaux de contrôler la répartition de l'argent de l'assurance-vie si vous survivez à l'un de vos bénéficiaires:

• Par habitant est par personne.
• Per Stirpes est par branche de la famille.

Vous pouvez indiquer l'approche que vous souhaitez utiliser sur une police d'assurance-vie lorsque vous remplissez le formulaire de désignation de bénéficiaire. Voici comment les deux approches fonctionneraient.

Disons, par exemple, que vos quatre enfants, un fils et trois filles, sont des bénéficiaires égaux de votre police. Si tous sont en vie à votre décès, chacun recevra 25% du versement de l'assurance vie. Cependant, dites que vous survivez à votre fils, qui a deux enfants. Voici comment cela se déroulerait:

• Par habitant: Vos trois filles recevront chacune 25% plus la même part de l’argent qui aurait été versé à votre fils.
• Par stirpes: Vos trois filles auront chacune leur 25%. La part de votre dernier fils sera partagée entre ses deux enfants.

Le bon choix dépend de votre situation familiale. Selon Scott Malin, avocat en droit de la succession et associé chez Lathrop & Gage LLP à St. Louis, la plupart des gens souhaitent que l’argent soit divisé par fonds lorsque les petits-enfants sont impliqués.

Les formulaires de bénéficiaire varient selon les compagnies d’assurance vie, lisez donc attentivement le formulaire. En règle générale, la prestation est divisée par habitant par défaut entre les principaux bénéficiaires vivants et vous devez indiquer «per stirpes» si vous souhaitez que l'argent soit distribué aux enfants d'un bénéficiaire décédé.

Ces termes sont également utilisés pour les testaments, les fiducies et les autres comptes financiers sur lesquels vous nommez des bénéficiaires, dit Malin.

»COMPAREZ: Notre outil de comparaison d'assurance sur le site

Une autre option: une fiducie d'assurance vie

Vous n'êtes pas obligé de nommer des personnes spécifiques comme bénéficiaires de votre assurance vie. Vous pouvez indiquer que les paiements vont à une fiducie que vous avez créée pour vos héritiers. Le document de fiducie, qu'un procureur de la planification successorale peut vous aider à créer, explique comment les actifs doivent être divisés et gérés, et un fiduciaire - une personne que vous nommez - supervise la fiducie. Demandez à votre avocat comment écrire la désignation de bénéficiaire sur le formulaire d’assurance-vie pour diriger le versement dans la fiducie.

Si vous avez de jeunes enfants et que vous voulez qu’ils bénéficient de l’assurance vie, c’est une bonne idée de créer une fiducie d’assurance vie pour les enfants mineurs. Si vous mourez alors que vos enfants sont encore mineurs, la compagnie d’assurance vie ne pourra pas payer les prestations tant que le tribunal n’aura pas nommé un tuteur, ce qui peut prendre du temps et de l’argent. Une fiducie peut également offrir une certaine protection financière aux enfants adultes contre les créanciers ou en cas de divorce, explique Malin.

Beaucoup de gens ne se croient pas assez riches pour créer une fiducie. «Mais s’ils ont souscrit une assurance vie temporaire d’un ou deux millions de dollars, cela pourrait changer leur décision», dit-il.

Lorsque vous réfléchissez à la manière dont votre argent d’assurance-vie devrait être distribué, assurez-vous d’avoir une couverture adéquate pour protéger les personnes qui dépendent de vous financièrement. Notre outil de comparaison d’assurance vie sur site peut vous aider à comparer les devis d’assurance vie.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .

Image via iStock.