Est-il possible d'obtenir un compte de carte de crédit commune?

Des millions de personnes ont des comptes courants. Idem pour les comptes d'épargne conjoints et les comptes d'investissement conjoints. Avec les hypothèques et les prêts-auto, il est si courant d’avoir plus d’un nom sur un compte que vous n’y pensez même pas.

Mais qu'en est-il des cartes de crédit? Les comptes joints sont rares et de plus en plus rares. Les émetteurs préfèrent généralement qu'un compte de carte de crédit soit la responsabilité d'un seul individu. En conséquence, peu d’émetteurs proposent des comptes joints. Et même ceux qui offrent l’équivalent fonctionnel d’un compte joint ne sont généralement pas appel c'est un compte joint.

Cela crée de la confusion chez des clients comme Shannon Wink.

Wink et son mari ne cherchent pas une carte de crédit élégante. Ils veulent juste des récompenses solides et une interface en ligne facile à utiliser. Et ils veulent un compte qui leur donne le même statut et les mêmes responsabilités. Aucun d’eux ne veut être réduit au statut d’utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit de l’autre, et ils ne veulent pas que l’un des conjoints soit obligé d’agir en tant que cosignataire pour l’autre.

«Nous recherchons quelque chose qui nous oblige à rendre des comptes», a déclaré Wink, rédacteur en chef de Billy Penn, un site Web d'actualités de Philadelphie. "Nous ne voulons pas que l'un d'entre nous profite des avantages du crédit ou soit endetté avec toutes ses dettes."

Trois façons de partager un compte

Deux personnes peuvent partager un compte de carte de crédit de plusieurs manières:

• En tant qu'utilisateurs autorisés:Un utilisateur autorisé est une personne autorisée à utiliser le compte de carte de crédit d’une autre personne mais qui n’est pas responsable des factures. Les utilisateurs autorisés obtiennent leurs propres cartes avec leurs noms. Les activités sur le compte peuvent être signalées dans l'historique de crédit du titulaire principal du compte et de l'utilisateur autorisé, mais l'impact sera plus grand pour le titulaire principal du compte, car cette personne est en dernier ressort responsable du paiement de tous les frais.
• En tant que cosignataires:Un cosignataire est généralement une personne qui aide une autre personne à accéder au crédit, plutôt qu'un emprunteur principal. Les cosignataires s’engagent à assumer la responsabilité des dettes du compte au cas où l’emprunteur principal ne paierait pas. L’emprunteur et le cosignataire ont la même responsabilité juridique en matière de remboursement; dans la pratique, cet arrangement ressemble donc à un compte joint. De plus, l’activité du compte apparaît sur les rapports de crédit des deux personnes à partir de l’ouverture du compte.
• En tant que co-titulaires de compte:Ce terme est plus couramment utilisé pour désigner les comptes bancaires que les cartes de crédit. Comme son nom l'indique, les titulaires du compte joint ont le même statut sur le compte. Les deux sont responsables du paiement des factures. Les deux verront un impact sur leurs historiques de crédit en fonction de la façon dont ils gèrent le compte et s'ils paient les factures à temps.

Titulaires de comptes conjoints vs cosignataires

De manière importante, les cosignataires et les titulaires de comptes conjoints sont essentiellement les mêmes.

«Je les vois comme des synonymes», déclare Jerry Young, directeur du marketing des acquisitions chez Discover.

Les cosignataires et les co-titulaires de comptes sont «conjointement responsables du remboursement d'un compte, par opposition à un utilisateur autorisé qui n'est pas légalement responsable de la dette», déclare M. Young.

Toutefois, les définitions de titulaire du compte joint et de cosignataire peuvent varier d’un émetteur à l’autre. Certains émetteurs peuvent définir les deux rôles différemment, ce qui permet un accès au compte plus grand pour les co-titulaires que pour les cosignataires.

Il est important pour Wink que son mari et elle puissent apporter des modifications à leurs comptes partagés. Ils ont des problèmes ailleurs, comme le régime d’assurance en milieu de travail qui ne parlera pas directement à Wink car son mari est le principal preneur d’assurance.

"Je ne peux pas l'ajouter à mon compte Verizon", déclare Wink. "Rien n'est vraiment partagé."

Les comptes joints sont difficiles à trouver

Wink et son mari sont co-titulaires d'un compte sur une carte de crédit de la banque PNC. Ils aimeraient trouver une autre carte de crédit avec une meilleure interface en ligne et des récompenses plus élevées, mais aucun des émetteurs qu’ils ont trouvés n’offre un statut commun.

Même si vous optez pour une banque qui autorise les cosignataires de cartes de crédit, les options sont assez limitées, d’autant plus que plusieurs grands émetteurs ont cessé d’accepter les cosignataires. (Voir une liste ici.)

Les institutions qui proposent des services bancaires traditionnels ainsi que des cartes de crédit sont plus susceptibles d'autoriser le statut de cosignataire, peut-être parce que les titulaires de comptes conjoints sont plus fréquents sur les comptes chèques ou d'épargne que sur les cartes de crédit.

Si l’égalité d’accès au compte est une fonction décisive lorsque vous magasinez pour une nouvelle carte de crédit, demandez à l’émetteur d’expliquer quels seront les droits et les responsabilités de chaque personne, que vous soyez co-titulaire ou co-signataire. Tout comme la relation entre vous et votre partenaire, la relation que vous entretenez avec votre institution financière est plus forte lorsqu'elle repose sur une bonne communication.