Carte de crédit juste-à-dette: elle a un emploi

Payer une dette de carte de crédit avec une carte de récompenses à taux d’intérêt élevé revient à enfoncer un clou avec un tournevis. Possible? Sûr. Mais ce n’est pas le meilleur outil pour le travail.

Avec un bon crédit, vous pouvez résoudre le problème de manière beaucoup plus efficace avec une approche différente: déplacez votre solde sur une carte de crédit juste pour dette.

Une carte juste-à-dette est un compte que vous utilisez uniquement dans un but: effacer vos impayés. Et il est parfait pour ce travail, notamment en raison de sa longue offre APR avec transfert de solde à 0% et d’autres caractéristiques favorables à l’endettement. Gérée avec soin, cette carte pourrait réduire vos soldes à zéro, sans vous faire payer un cent en intérêts.

Comment ça marche

Le problème du maintien d’un solde et de l’achat de nouveaux achats sur la même carte est double: il peut vous en coûter des charges d’intérêts considérables et il peut être difficile de savoir où en sont vos objectifs en matière de dépenses et de remboursement de la dette.

Obtenir une carte de crédit séparée spécialement pour zapper les soldes impayés peut résoudre ces deux problèmes.

Cette stratégie de carte de crédit juste pour dette peut se résumer en trois étapes:

• Obtenez une carte juste-pour-dette - c’est-à-dire une carte de crédit avec un APR avec transfert de solde à 0% et d’autres avantages favorables à l’endettement, vous permettant ainsi de payer vos soldes sans intérêt. (Plus sur cela plus tard.)
• Transférez votre solde sur la nouvelle carte. Vous aurez probablement à payer des frais pour déplacer cette dette, mais vos économies d’intérêts pourraient facilement compenser ce coût.
• Remboursez cette dette et ne faites pas de nouveaux achats. Utilisez votre carte just-for-end-credit uniquement pour payer vos dettes. Mettez les nouveaux achats sur une autre carte de crédit que vous payez intégralement tous les mois. Ou, si vous préférez, utilisez une carte de débit.

En gérant soigneusement ce compte tout en maîtrisant vos dépenses sur d’autres comptes, vous pourriez économiser des centaines d’intérêts. De plus, l'utilisation d'une carte uniquement pour payer les soldes peut faciliter le suivi des progrès en un coup d'œil.

Lorsque vous recevez une facture mensuelle pour une carte just-à-dette, «vous savez que ce solde est représentatif de ce que vous avez fait le mois dernier», déclare Thomas Nitzsche, porte-parole de l'agence de conseil en crédit à but non lucratif Money Management International. "Il est beaucoup plus facile d'organiser dans votre tête."

Tirer le meilleur parti

Voici comment vous pouvez utiliser votre carte de crédit juste pour dette.

Choisissez la bonne carte. Lorsque vous payez une dette, vous ne voulez pas de la carte qui offre les plus grandes récompenses et les plus gros bonus d’inscription. Au lieu de cela, vous voudrez une carte qui minimise vos coûts. Une carte de transfert de solde de premier ordre comprend:

• Une longue offre de lancement APR avec un transfert de solde de 0%. (Notez que le TAP de transfert de solde d’une carte, qui s’applique aux dettes transférées d’autres cartes, est différent du TAP d’achat d’une carte.)
• Des frais de transfert de solde raisonnables ou nuls (des frais typiques représentent 3% à 5% du solde transféré)
• Aucun frais annuel

En règle générale, vous avez besoin d'un bon ou d'un excellent crédit pour vous qualifier pour ces cartes. Avant de postuler, notez que les grands émetteurs n’autorisent pas non plus les transferts entre émetteurs. Par exemple, vous ne pouvez pas transférer un solde Chase sur une autre carte Chase.

Vous envisagez de financer un seul achat important au lieu de transférer un solde? Rechercher une carte avec une offre de lancement APR 0% d'achat. Celles-ci diffèrent des opérations de financement à intérêt différé.

Lire les termes. Avec certaines cartes, même de petites erreurs peuvent être coûteuses. Par exemple, de nombreuses offres de lancement APR à 0% peuvent être annulées avec un seul paiement en retard, ce qui vous laisse avec un taux d’intérêt beaucoup plus élevé pour le reste de la promotion et, souvent, des frais de retard. Avant d’utiliser une nouvelle carte, prenez note de ces pièges potentiellement coûteux.

«Le client doit vraiment prêter attention aux cartes, aux conditions, aux dates d'expiration [des offres promotionnelles], aux dates d'échéance et aux conditions de paiement minimales», déclare Nessa Feddis, vice-présidente principale de la protection des consommateurs et des paiements chez American Bankers. Association, un groupe industriel.

Faire un plan. Une carte de crédit juste pour la dette est «un bon outil de budgétisation», dit Feddis. "Mais il doit être géré." C’est pourquoi il est utile d’avoir un plan de remboursement de la dette.

Pour commencer, calculez combien d’argent vous pouvez raisonnablement vous permettre d’endetter chaque mois, dans l’objectif de payer votre solde dans la fenêtre de promotion du transfert à 0% du solde du solde de votre carte juste pour dette, si possible. Ensuite, sur la carte que vous utilisez pour faire des achats, donnez-vous un budget de dépenses mensuel réalisable.

Au fur et à mesure que votre situation évolue - par exemple, vos dépenses augmentent en flèche ou votre revenu augmente - jetez un coup d’œil à vos comptes, réajustez et continuez.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.