Vous cherchez un allégement de la dette médicale? Le crowdfunding paye rarement les factures

Pénalisés par une dette médicale, certains patients et soignants se tournent vers le financement participatif pour obtenir un allégement financier. Pourtant, en moyenne, un peu plus d'une campagne sur 10 dans le domaine médical et de la santé a été intégralement financée, selon les données fournies par les sites examinés dans le cadre d'une nouvelle étude Investmentmatome.

Le financement participatif - qui sollicite des dons d'amis, de la famille et d'étrangers par le biais de campagnes en ligne - a été présenté ces dernières années comme un moyen d'obtenir de l'argent pour aider à lancer des projets créatifs, des projets et des entreprises altruistes et pour payer les coûts associés aux soins de santé. Bien que le crowdfunding puisse constituer une option intéressante pour les grands réseaux généreux, notre analyse montre qu’il n’est pas un moyen fiable de rembourser une dette médicale.

Les campagnes médicales et de soins de santé constituent le segment le plus important du financement participatif sur les sites examinés. En moyenne, 41% des campagnes concernaient les frais médicaux. Notre site analyse les données de 2015 des émissions de GiveForward, Plumfund, FundRazr et Red Basket. Et pourtant, seules 11% des campagnes médicales ont été entièrement financées en 2015, sur la base des données reçues.

Parmi les méthodes les plus éprouvées pour faire face à la flambée des factures de soins de santé, citons la négociation directe des calendriers de paiement avec les prestataires de soins de santé ou, pour ceux qui ont une énorme dette, la déclaration de faillite.

«Le temps presse pour les factures médicales impayées», déclare Bruce McClary, vice-président des communications de la National Foundation for Credit Counseling. Si vous n’avez pas négocié vos factures médicales dans les 120 jours, la dette sera probablement envoyée à une agence de recouvrement, dit-il.

«C’est là que les choses s’aggravent, car un tiers collecteur de dettes disposera de plus de ressources pour tenter de vous joindre», déclare McClary. Une fois que la dette est envoyée à une agence de recouvrement, elle peut être signalée à un bureau de crédit, laissant une marque noire sur votre dossier de crédit pouvant vous suivre pendant des années. Notez que les agences d'évaluation du crédit attendent 180 jours avant de marquer un rapport médical sur un compte médical impayé, et que ces comptes tomberont d'un rapport de crédit s'ils sont réglés par un assureur maladie.

1 assuré sur 5 aux prises avec une dette médicale

L’assurance maladie peut constituer un amortisseur lorsqu’il s’agit de payer un traitement, et la loi sur les soins abordables contribue à réduire l’écart entre les personnes non assurées et les assurés du pays. Depuis le début de la couverture en 2014, environ 16,4 millions d’Américains qui n’ont pas d’assurance maladie ont été couverts, selon un rapport du département américain de la Santé et des Services sociaux. Il convient toutefois de noter que le gouvernement Obama a récemment annoncé que les primes augmenteraient en moyenne de 25% en 2017 pour les assurances vendues par l'intermédiaire du gouvernement fédéral HealthCare.gov.

Ainsi, alors que les soins médicaux sont plus accessibles, même les personnes couvertes peuvent avoir du mal à faire face aux factures. Selon un sondage réalisé en 2015 par la Kaiser Family Foundation et le New York Times, 20% de tous les Américains en âge de travailler avec une assurance ont signalé des problèmes pour payer leurs factures de soins de santé. Plus de la moitié des personnes non assurées ont déclaré que les factures de soins médicaux constituaient un sérieux défi financier.

En outre, 26% des adultes américains ont déclaré avoir de graves problèmes financiers en raison des coûts des soins de santé, selon une enquête réalisée en 2015 par NPR, la Robert Wood Johnson Foundation et le Harvard T.H. École de santé publique de Chan. Parmi ces adultes, l'établissement d'un plan de paiement avec un prestataire de soins de santé était la conséquence la plus fréquente d'une dette médicale élevée, 44% l'ayant fait.

Se tourner vers le crowdfunding

Face à des factures astronomiques, certains patients et leurs familles tentent un financement participatif pour compenser les coûts liés aux soins et à la gestion de ceux-ci.

«Compte tenu de notre système de santé actuel, même avec certains des changements apportés au cours des dernières années, tant d’argent reste à découvert même lorsque vous bénéficiez d’une couverture», déclare Josh Chapman, PDG de GiveForward.

Les maladies graves et les maladies, telles que le cancer, sont les raisons les plus souvent invoquées pour lancer des campagnes de financement participatif à des fins médicales. Sur GiveForward, environ 70% des collectes de fonds médicales sont destinées aux personnes récemment diagnostiquées d'un cancer, selon le site. La plupart des campagnes cherchent à compenser les frais médicaux à la charge, ainsi que les coûts de la vie tels que les salaires perdus, le transport et les soins des enfants, explique Chapman. Dans d'autres cas, les aidants naturels pourraient également avoir besoin d'aide pour couvrir leurs frais de subsistance tout en répondant aux besoins d'un être cher atteint d'une maladie grave, dit-il.

Les campagnes de crowdfunding sont généralement lancées par un ami ou un membre de la famille au nom de la personne dans le besoin. «Ils ont tendance à avoir plus de succès parce que ce n’est pas quelqu'un qui demande de l’argent pour lui-même», a déclaré la cofondatrice et PDG de Plumfund, Sara Margulis. "Quelque chose à propos de cette dynamique incite les gens à vouloir donner."

Vous pourrez garder l'argent que vous collectez. Toutefois, les campagnes ont plus de chances d’être pleinement financées lorsqu'elles rejoignent davantage de personnes via le partage sur les médias sociaux, selon Bobby Whithorne, directeur des communications stratégiques de GoFundMe, qui a également fourni des données à l’étude Investmentmatome.

«Ce que nous voyons traditionnellement, c’est que les fonds initiaux proviennent d’amis et de la famille, mais que ces amis et leur famille partagent avec leurs réseaux», déclare Whithorne, notant que certaines campagnes de GoFundMe se sont étendues à travers le pays et parfois dans le monde aussi.

Les habitants des zones urbaines ou ceux qui vivent dans des régions métropolitaines plus grandes voient plus de succès dans les campagnes que ceux qui vivent dans les zones rurales car il existe une plus grande communauté à exploiter, dit Chapman.

Regard sur le crowdfunding médical en 2015

Moyenne	41%	11%	$15,721	55
Site de crowdfunding	Pourcentage de campagnes 2015 à caractère médical	Pourcentage des campagnes médicales de 2015 entièrement financées	Objectif moyen de collecte de fonds par campagne médicale en 2015	Nombre moyen de contributeurs pour une campagne médicale entièrement financée en 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Panier rouge	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome a obtenu des données auprès de cinq sites de financement participatif qui organisent des campagnes dans le domaine médical et de la santé. Quatre sites de financement participatif n’ont pas répondu aux demandes de données. Les moyennes ont été calculées à partir des données fournies par les sites, mais certaines catégories de données sont manquantes.

Succès du crowdfunding

Parmi les sites ayant fourni des données, l'objectif moyen par campagne médicale en 2015 était de 15 721 $. Plumfund affichait le pourcentage le plus faible de campagnes médicales intégralement financées en 2015, à 4%, mais son objectif moyen de 29 984 USD par campagne était bien supérieur à celui des autres sites.

GoFundMe, la plus grande source de financement participatif en ligne, n’a pas fourni de données sur le taux de réussite de sa campagne. Cependant, le site a indiqué que le montant total collecté par les campagnes médicales depuis son lancement en 2010 était de 930 millions de dollars, soit une part importante des 2 milliards de dollars environ que ses campagnes ont collectés.

L'analyse a révélé que les campagnes médicales entièrement financées ont enregistré une moyenne de près de 55 contributeurs. Chez GoFundMe, le montant moyen des dons versés aux campagnes médicales était de 80 dollars, et ceux qui ont atteint leur objectif avaient en moyenne 36 contributeurs.

À Plumfund, les campagnes médicales intégralement financées comptaient en moyenne 66 contributeurs, contre 26 pour les autres campagnes intégralement financées.

Crowdfunding médical vs autres campagnes

GiveForward avait le pourcentage le plus élevé (68%) de crowdfunding médical parmi tous les types de campagnes en 2015. Chapman a déclaré que c’était parce qu’en 2009, le site avait décidé de se concentrer sur les campagnes médicales. Bien qu'il existe d'autres campagnes chez GiveForward, celles-ci sont principalement organisées par des personnes qui assistent à des événements majeurs de la vie plutôt que par celles qui cherchent à financer un projet ou un voyage d'affaires.

«Nous n’hébergeons pas ce genre de collectes de fonds», déclare Chapman. «Il y avait un grand besoin et nous avons estimé que la mission de GiveForward était d’être plus compatissant et de nous concentrer sur le financement participatif qui aide les personnes dans le besoin.»

Coûts d'une campagne de financement participatif

Site de crowdfunding	Frais de plateforme	Frais de transaction
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Pas de frais	2.8% + $0.30
Panier rouge	Pas de frais	Pas de frais

Trois des cinq sites examinés par Investmentmatome facturent des frais de plateforme de 5% sur tous les dons, ainsi que des frais de traitement de chaque transaction. Dans cette analyse, Plumfund est le seul site de crowdfunding plus vaste qui ne facture pas de frais de plateforme.

"Nous croyons au pouvoir de la générosité des gens et à l’esprit humain de s’entraider et nous ne voulons pas exploiter cela en facturant des frais", a déclaré Margulis. "Nous voulons que les gens reçoivent le montant total levé." WePay ou PayPal, le processeur de paiement de Plumfund, facture des frais de 2,8% plus 30 cents par transaction.

Red Basket, un site de crowdfunding nettement plus petit que les autres de notre analyse, est le seul à ne demander aucun frais. C’est parce que Red Basket reçoit un appui financier de WoodmenLife, une compagnie d’assurance vie à but non lucratif située à Omaha, dans le Nebraska. Toutefois, la portée du site Web est réduite: moins de 50 campagnes médicales actives sont répertoriées dans Red Basket, par rapport à des milliers sur le site Web de GoFundMe.

Autres moyens de réduire votre dette médicale

Bien que le potentiel de succès du financement participatif soit incertain, il existe d'autres moyens plus sûrs d'alléger le fardeau de la dette médicale. Négocier un calendrier de paiement de factures avec votre fournisseur de soins de santé et suivre les procédures payées par votre compagnie d'assurance sont les deux méthodes qui peuvent aider à rendre votre dette plus facile à gérer.

Si vous avez des dettes médicales au-dessus de votre tête, votre meilleure option pourrait être de vous déclarer en faillite. En déclarant faillite en vertu du chapitre 7, vous effacerez les factures médicales et les autres dettes éventuellement accumulées, telles que les factures de services publics en souffrance ou les dettes de carte de crédit, et vous soulagerez les agences de recouvrement.

Il peut être bien pire de laisser votre dette s'attarder. Lorsque des factures médicales sont envoyées à des recouvrements, cela peut avoir un impact négatif sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. La version 2016 de la cote de crédit FICO, FICO 9, alourdit la dette médicale moins lourdement que les autres dettes. Toutefois, selon McClary, de la Fondation nationale pour le conseil en crédit, la plupart des créanciers utilisent encore FICO 8, qui ne fait aucune distinction entre le type de dette en recouvrement.

La déclaration de faillite rendra l'accès au nouveau crédit plus difficile pendant 7 à 10 ans, mais les offres de cartes de crédit sont susceptibles de suivre immédiatement. L'avocat Chris Hansley, du cabinet d'avocats CS Hansley, désigné par le gouvernement fédéral comme habilité à fournir une assistance en cas de faillite, déconseille à ses clients de contracter une carte de crédit ou toute autre dette, dans la mesure où vous ne pouvez déclarer faillite avant huit ans.

Consulter un professionnel

Si vous ne savez pas quelle option convient le mieux à votre situation, envisagez de faire appel à un professionnel de la finance. Une agence de conseil en crédit à but non lucratif peut également vous aider à évaluer votre dette et à déterminer le meilleur plan d'action.

Si la perspective de la négociation de la dette est écrasante, un avocat en facturation médicale pourra peut-être faire le travail pour vous.

Si vous en avez assez de vos factures et que vous souhaitez faire faillite, trouvez un avocat spécialisé en faillite et ayant l'expérience de cas semblables aux vôtres. Évitez les entreprises qui promettent de régler votre dette moyennant des frais ou sans déclaration de faillite - ce sont des signes avant-coureurs d'escroqueries, selon la Federal Trade Commission.

Plus votre facture de crédit sera longue, plus votre note de crédit sera mauvaise, en particulier si le montant que vous devez est proportionnellement plus élevé que les autres dettes, dit McClary. Une fois que vous avez réglé vos factures ou déclaré faillite, le temps et les habitudes de paiement responsables vont réparer votre crédit.

Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons est associée aux données chez Investmentmatome. Courriel: [email protected].