Pourquoi les taux d'intérêt hypothécaires changent-ils maintenant?

Si vous êtes sur le marché pour acheter une maison, il est important de faire attention aux taux d’intérêt. Avec des taux actuellement légèrement supérieurs à 4% sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, vous voudrez peut-être lancer le processus pour que le taux reste bas à long terme.

La Réserve fédérale, qui définit la politique monétaire américaine, a mis fin à son programme d’achat d’obligations sur plusieurs années. Ce programme a été lancé à la suite de la crise financière de 2008 afin de stimuler l'économie et de maintenir les taux d'intérêt bas.

Alors que la Fed abandonne ce programme dans un contexte de reprise économique, les experts prévoient que les taux d’intérêt continueront à augmenter par rapport à leur plus bas niveau de 3,35% en 2012.

«Les taux hypothécaires avoisinant 4% sont extrêmement bas par rapport aux normes historiques raisonnables», a déclaré Don Maxon, planificateur financier agréé à San Rafael, en Californie.

«Le consensus de la plupart des économistes est que les taux vont augmenter. Lorsque les taux commencent à augmenter, ils ont tendance à évoluer rapidement. Quand et si les taux baissent, ils ont tendance à baisser lentement. Il est facile de se contenter de notre environnement à faible taux. »

Des taux d’intérêt plus élevés signifient des paiements plus élevés sur les prêts hypothécaires à taux fixe. En fait, une simple augmentation de tarif de 0,25% peut entraîner des coûts supplémentaires de plusieurs milliers de dollars. Pire encore, une hausse assez importante des taux pourrait rendre l’achat d’une maison hors de votre portée. C'est pourquoi il est si important de comprendre les taux d'intérêt et leur direction.

Qu'est-ce qui détermine les taux d'intérêt hypothécaires?

Différents facteurs déterminent les taux, allant de la conjoncture économique à la politique budgétaire, en passant par l’inflation et l’offre et la demande de crédit.

L’un des meilleurs moyens de déterminer l’orientation des taux hypothécaires consiste à suivre le rendement des obligations du Trésor américain à 10 ans. Les titres du Trésor sont considérés comme l’un des investissements financiers les plus sûrs, car le risque de défaillance est très faible, puisqu’ils bénéficient de l’entière confiance du gouvernement fédéral.

Qu'est-ce que les trésors ont à voir avec les taux hypothécaires? Aux États-Unis, les prêts hypothécaires sont regroupés et vendus aux investisseurs en tant que «titres adossés à des créances hypothécaires». Le marché des titres adossés à des créances hypothécaires est étroitement lié aux marchés des obligations et du Trésor. Lorsque le rendement des titres du Trésor augmente, le taux d'intérêt des prêts hypothécaires devrait également augmenter, car les investisseurs en titres adossés à des créances hypothécaires recherchent un rendement concurrentiel de leur argent.

Des données économiques mitigées ou médiocres indiquent un ralentissement de l'économie, ce qui entraîne généralement une baisse des taux alors que les investisseurs recherchent un refuge sûr pour les titres du Trésor. D'autre part, de bonnes données économiques signifient que l'économie est en expansion, ce qui entraîne généralement des taux plus élevés pour les bons du Trésor, les investisseurs optant pour des investissements plus risqués.

À l'heure actuelle, la demande de titres du Trésor semble être forte, le taux d'intérêt actuel sur les billets à 10 ans ne représentant que 2,61%, contre 3% au début de l'année. De même, un emprunt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est tombé à 4,14% la semaine dernière, contre 4,43% en janvier, selon Freddie Mac.

"Les systèmes financiers doivent être investis en liquidités énormes, et une grande partie de ces liquidités doivent être investies dans des placements à revenu fixe plus sûrs, à savoir des obligations, des bons du Trésor et des titres hypothécaires", a déclaré Maxon. «Cette demande entraîne une hausse des prix, entraînant une baisse des taux d’intérêt.»

Comment pouvez-vous obtenir un taux hypothécaire inférieur?

Il est impossible de prédire avec certitude comment les taux d’intérêt évolueront au cours des deux prochaines années.

Si l'économie commence à prendre de la vigueur ou si l'inflation décolle de manière inattendue, nous pourrions assister à une forte hausse des taux d'intérêt dans un court laps de temps - attendre un meilleur taux risque donc de ne pas en valoir le risque.

Peu importe l’orientation des taux d’intérêt, un certain nombre de mesures peuvent encore être prises pour obtenir un taux inférieur. En voici quelques unes:

Améliorez votre pointage de crédit: Peu importe le niveau élevé ou bas des taux d’intérêt sur le marché - si votre pointage de crédit pue, vous n’obtiendrez probablement pas un taux avantageux sur votre prêt hypothécaire. Selon MyFico.com, une personne ayant une cote de crédit de 760 à 850 reçoit un TAP moyen de 3,749% sur un prêt hypothécaire fixe de 30 ans, tandis qu'une personne ayant une cote de crédit de 620 à 639 obtient un taux de 5,338%.

Pour améliorer votre pointage de crédit, vous devez commencer par vérifier si votre rapport de crédit contient des erreurs. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport une fois par an auprès de AnnualCreditReport.com. Si quelque chose semble incorrect, comme des retards de paiement ou des montants dus sur des prêts, vous devez les contester immédiatement avec le bureau de crédit.

Magasinez et comparez les tarifs: Comme pour l’achat d’une voiture, faire des emplettes et négocier le meilleur accord est toujours une bonne idée. Les prix des prêts peuvent varier d’un prêteur à l’autre, vous devriez donc essayer de comparer les devis de plusieurs prêteurs. Vous pouvez ensuite mettre les prêteurs en concurrence les uns avec les autres, en utilisant les offres comme monnaie d'échange pour obtenir un taux inférieur.

Obtenez un forfait de 15 ans: Si vous êtes en mesure de payer les mensualités les plus élevées, un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans vous permettra d’économiser davantage sur les intérêts. Selon Freddie Mac, le taux moyen sur une période fixe de 15 ans n’est actuellement que de 3,39%, contre 4,14% pour une période fixe de 30 ans.

Points d'achat: Cela s'appelle également «acheter le taux réduit». Un point équivaut à 1% du montant de votre prêt hypothécaire, ou 1 000 $ par tranche de 100 000 $, et chaque point que vous achetez devrait réduire votre taux hypothécaire de 0,125%.Cela est plus logique si vous envisagez de rester dans votre maison à long terme, car plus vous resterez longtemps à la maison, plus vous réaliserez des économies. Les points que vous payez pour réduire le taux peuvent également être déductibles des impôts.

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