Devez-vous refinancer votre hypothèque si vous êtes sur le point de prendre votre retraite?

Il est tentant de refinancer, étant donné les faibles taux d’intérêt d’aujourd’hui. Le passage à un nouveau prêt avec un taux de refinancement inférieur peut réduire vos paiements mensuels et libérer de l'argent pour d'autres besoins.

Mais que se passe-t-il si vous approchez de la retraite - le refinancement comporte-t-il des risques particuliers? Nous avons interrogé Laura Scharr-Bykowsky, conseillère financière, membre de notre site Demandez à un réseau de conseillers, sur les avantages et les inconvénients de cette stratégie.

À quoi les gens devraient-ils penser lors d’un refinancement s’ils approchent de la retraite?

Trop souvent, les gens ne se concentrent que sur le paiement mensuel le plus petit lors du refinancement d'hypothèques. N'oubliez pas que chaque fois que quelqu'un refinance, il prend un nouveau mandat. S'il ne vous reste plus que huit ans sur votre prêt mais que vous refinancez ensuite sur une nouvelle hypothèque de 15 ans, vos versements seront peut-être moins élevés, mais vous aurez plus de temps pour rembourser le prêt et paierez peut-être beaucoup plus à long terme.

De plus, les gens sous-estiment généralement le sentiment de liberté qu’a le retraité quand il n’a pas une obligation aussi lourde qu’une hypothèque à la retraite.

Les gens devraient se demander combien de temps ils resteront à la maison, combien de temps ils voudront avoir une hypothèque et, plus important encore, combien le prêt leur coûtera sur la durée du prêt ou leur espérance de vie.

N'oubliez pas non plus que le fait d'avoir beaucoup d'équité dans votre maison vous offre des options au cas où vous développez des problèmes de santé graves nécessitant le paiement de soins de santé de longue durée. Si vous effectuez un refinancement avec retrait, dans lequel vous empruntez contre la valeur nette de votre maison, vous pourriez vous retrouver sans cette source potentielle de fonds.

Toutefois, si une personne doit prendre sa retraite plus tôt ou a des difficultés et qu'il est urgent de réduire ses dépenses, le refinancement peut s'avérer tout à fait logique, en particulier s'il lui reste au moins 10 ans sur le prêt en cours et le taux d'intérêt en vigueur. est substantiellement plus élevé que le nouveau taux de refinancement.

Calculez votre épargne de refinancement hypothécaire

Y a-t-il des situations où il pourrait ne pas être logique de refinancer, même à un taux inférieur, pour les personnes de ce groupe?

Je ne refinancerais pas si vous déménagez dans cinq ans ou si vous prolongez le prêt trop longtemps, augmentant ainsi le coût total du prêt. Je voudrais également m'assurer que les frais de clôture seront remboursés dans un délai raisonnable, disons deux ou trois ans.

Un autre problème que je vois occasionnellement est lorsqu'un client veut se refinancer afin de libérer de l'argent pour des dépenses discrétionnaires (chirurgie plastique, voyages ou retraite anticipée). Cela peut être le signe d'un problème de trésorerie. Les personnes qui le font cherchent à étendre leurs obligations afin de pouvoir dépenser davantage pour les articles flexibles et amusants du budget. Malheureusement, certaines personnes ont tendance à dépenser leurs économies, puis certaines autres, pour devenir des refinanceurs en série.

D'autres conseils pour les personnes envisageant cette stratégie?

Je mettrais l’accent sur le refinancement jusqu’à un terme qui, au cours des années, se rapproche le plus de votre terme actuel ou inférieur. Cela garantit que vous ne finirez pas par payer plus sur la durée du prêt.

Laura Scharr-Bykowsky est conseillère financière et directrice chez Ascend Financial Planning à Columbia, en Caroline du Sud.