Devrais-je me précipiter pour refinancer avant que la Fed ne décide des taux?

La Réserve fédérale américaine a décidé de laisser les taux d’intérêt à court terme inchangés lors de sa réunion en avril, tout en laissant la possibilité de relever ses taux à la mi-juin. La nouvelle des décisions de la Fed intéresse toujours les propriétaires actuels et potentiels, car les taux à court terme ont un effet (mais pas direct) sur les taux d’intérêt à long terme facturés par les prêteurs hypothécaires.

Nous avons interrogé les conseillers financiers Mike Eklund et Ted Halpern de notre site. Demandez à un réseau de conseillers quel montant les taux de la Fed devraient guider les décisions des propriétaires en matière de refinancement.

Les propriétaires doivent-ils attendre de voir ce que la Fed fera avant de décider de refinancer ou non?

Mike Eklund: La Réserve fédérale ne contrôle pas les taux des prêts hypothécaires. Par conséquent, si elle décide d'augmenter ou de diminuer les taux des fonds fédéraux, elle peut modifier ou non les taux des prêts hypothécaires. Les taux hypothécaires sont beaucoup plus corrélés aux taux du Trésor à 10 ans, qui ne sont pas contrôlés par la Réserve fédérale. Les questions les plus importantes sont de savoir si le refinancement correspond à vos objectifs financiers à long terme et si des taux plus bas vous aideraient à les atteindre.

Ted Halpern: Non. Refinancez-le quand vous en avez besoin et non sur la base d'ajustements mineurs. Le taux actuel est si bas qu’un huitième de point de pourcentage ou plus ne fera pas une grande différence dans votre paiement hypothécaire mensuel, peut-être 10 $ ou 20 $. Il n’a pas de sens de baser votre décision sur ce montant si un refinancement pouvait vous faire économiser des centaines de dollars par mois.

Quels sont les avantages ou les inconvénients d’attendre de voir ce que fait la Fed?

Mike Eklund: Si vous ne le faites pas et que les taux de refinancement augmentent, vous avez manqué l’occasion. N'oubliez pas que les taux hypothécaires actuels tiennent déjà compte des attentes du marché quant à savoir si la Fed augmentera ses taux. Par conséquent, il est moins important de savoir s'ils augmentent les taux que si leurs actions diffèrent des attentes. Les marchés boursiers et obligataires n’aiment pas les surprises.

De petites modifications du taux d’intérêt devraient-elles influer sur la décision des propriétaires?

Ted Halpern: Non. Bien sûr, il est bon d'économiser de l'argent là où vous le pouvez, mais pas au détriment d'une opportunité plus grande. La différence entre un prêt de 300 000 USD entre 4,0% et 4,125% n’est que de 21,71 USD par mois. Par conséquent, de petits changements comme ceux-ci ne devraient pas être un facteur important.

Mike Eklund: Non. Les propriétaires doivent comparer le taux qu’ils paient aujourd’hui au taux qu’ils recevraient s’ils refinancaient. Si les économies suffisent à justifier le temps et l’énergie nécessaires au refinancement, vous avez tout intérêt à aller de l’avant. C’est comme le vieil adage «Un oiseau dans la main en vaut deux dans la brousse». Si vous pouvez conserver un bon taux aujourd’hui, ne soyez pas trop avide en cherchant trop et perdez une occasion.

Calculez votre épargne de refinancement hypothécaire

Les propriétaires doivent-ils garder à l’esprit le refinancement?

Mike Eklund: Je recommanderais aux propriétaires d’envisager un refinancement sans frais / frais par rapport à un refinancement dans lequel vous devez payer des frais de clôture. L'inconvénient est que votre taux hypothécaire est un peu plus élevé pour compenser l'absence de coût / frais, mais l'avantage est que si les taux baissent, vous pouvez refinancer à un coût inférieur sans frais, et si les taux montent, vous bénéficiez d'un taux avantageux. et ne rien faire. Si vous envisagez de vendre votre maison au cours des deux prochaines années, l’approche sans frais est un excellent moyen de réduire votre taux, tout en offrant la possibilité de vendre lorsque vous êtes prêt.

Ted Halpern: Un courtier hypothécaire que je connais aime à dire: «Ne confondez pas l’épargne avec un versement moins élevé.» Cela signifie que le coût de votre prêt hypothécaire mensuel n’est pas ce qui compte. Ce que vous devez vraiment faire attention, c'est votre seuil de rentabilité, en tenant compte du temps que vous prévoyez de rester à la maison et du montant que vous payerez sur le prêt au cours de cette période. Il serait peut-être plus judicieux de ne pas refinancer si vous ne prévoyez pas rester à la maison assez longtemps pour que vos frais de clôture soient égaux, même si la facture hypothécaire mensuelle est moins élevée.

Mike Eklund est un planificateur financier payant avec Financial Symmetry basé à Raleigh, en Caroline du Nord.

Ted Halpern est le fondateur et président de Halpern Financial Inc., une société de gestion de patrimoine indépendante rémunérée uniquement.