Ce que le remboursement d'impôt vous coûte vraiment

Par Mark Clark

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Un ami me disait l’autre jour à quel point il était excité de déposer ses impôts pour qu’il puisse obtenir son remboursement. Je lui ai demandé s'il aimait prêter de l'argent gratuitement au gouvernement. Je lui ai également demandé combien il lui en coûtait pour consentir ce prêt sans intérêt au département du Trésor des États-Unis.

Notre conversation n’a rien à voir avec les impôts, mais tout avec les mathématiques. Nous n’avons pas discuté d’investissement spécifique; nous venons d'utiliser des mathématiques simples.

Mon ami a reçu un remboursement d’impôt d’environ 1 200 dollars sur sa déclaration de revenus de 2013. Nous avons donc supposé qu’il toucherait environ le même montant pour 2014. Mon ami a 45 ans et est un père de famille. Comme beaucoup d’entre nous, il a pour objectif de prendre sa retraite à 65 ans.

J'ai également demandé à mon ami ce qu'il avait l'intention de faire avec son remboursement. Il m'a dit qu'il utilise la plus grande partie de l'argent pour les vacances et tente d'en économiser un peu.

Maintenant que vous avez une photo de mon ami, vous pouvez peut-être raconter.

Je lui ai fait remarquer qu'il envoyait 100 dollars par mois au gouvernement en plus de ce qui lui était demandé. De plus, il attend près de 15 mois pour récupérer ses 1 200 dollars, car il n’obtient pas son remboursement avant le mois de mars.

Mais regardez le coût d'opportunité. Si mon ami avait économisé ces 1 200 dollars et l'avait investi à un taux de change moyen de 6%, en 20 ans, il aurait gagné 2 772 dollars, en plus des 1 200 dollars d'origine.

Avec chaque dollar que vous achetez, vous pouvez choisir de dépenser ou d’investir. Ce qu'un dollar aurait pu gagner s'il n'avait pas été dépensé s'appelle le coût d'opportunité. Un coût d'opportunité joue un rôle important si les dollars dépensés ont pu être récupérés ou si les dépenses ont été entièrement évitées. Chaque achat est associé à un coût, mais si vous n'avez pas d'autre choix, alors aucune opportunité réelle n'existe.

Le coût d'opportunité d'un remboursement d'impôt peut devenir assez important. Supposons que mon ami ait cessé de prêter son argent au gouvernement et a mis son argent durement gagné au service de sa retraite.

Mon ami a 20 ans pour prendre sa retraite à 65 ans. Cela équivaut à 240 dépôts mensuels de 100 $ chacun. Utilisons le même intérêt hypothétique de 6%. Rappelez-vous que ceci n’est qu’un calcul et qu’il ne représente aucun gain ou perte d’investissement.

Économiser 100 $ par mois pendant 240 mois à un taux d’intérêt de 6% donnera un montant de 46 435,11 $. Mon ami peut avoir des impôts à payer en fonction du type de compte dans lequel il investit. Quoi qu'il en soit, sa situation financière est bien meilleure comparée à celle d'empocher un remboursement d'impôt dans le cadre de son plan financier.

Considérez cette opportunité que mon ami perdait. Mais que se passe-t-il s'il y a d'autres domaines dans ses finances où il perdait de l'argent sans le savoir et sans raison? Quand voudrait-il connaître ces pertes et quand voudrait-il les arrêter?

Et vous? Pouvez-vous identifier avec mon ami? Existe-t-il dans vos finances des domaines dans lesquels vous perdez de l’argent sans le savoir? Quand voudriez-vous les arrêter?