Réfléchissez bien avant de payer pour le pardon d'un accident

Si vous payez un supplément pour votre assurance auto, vous pensez peut-être que votre prime n’augmentera pas si vous causez un accident. Mais ne pariez pas là-dessus, ce n’est pas si simple.

Avec la remise des accidents, les assureurs disent qu'ils n'augmenteront pas votre taux uniquement en raison d'une réclamation pour accident avec responsabilité. Certains l’offrent comme un avantage gratuit de fidélité pour les clients à long terme avec des dossiers clairs, alors que d’autres en font un complément facultatif que vous pouvez acheter pour vous détendre. Dans les deux cas, un bon dossier de conduite pour trois à cinq ans est requis, de sorte que seuls ceux qui ont tendance à ne pas causer d'accident sont éligibles pour payer l'avantage.

Et c’est le noeud du problème: combien voulez-vous payer pour une erreur que vous n’avez pas commise et que vous ne ferez peut-être jamais? Voici comment évaluer si cela en vaut la peine.

La prime augmente par rapport au coût du pardon

Premièrement, il est utile de savoir ce qui est en jeu si vous ne bénéficiez pas de la rémission des accidents et si vous causez un accident.

Investmentmatome a analysé des devis d'assurance pour 2018 dans tout le pays afin de déterminer le nombre de conducteurs payés pour un seul accident sur leur dossier par rapport aux conducteurs sans accident. Les tarifs et les suppléments varient considérablement d’un assureur à l’autre, mais en moyenne, l’écart entre les primes était de 566 $ par an, soit une augmentation de 44% du coût de l’assurance après un accident.

Les frais supplémentaires restent en place pendant trois à cinq ans, selon les sociétés. Le pardon peut donc être attrayant.

Mais combien ça coûte? Dans une analyse distincte de 2017, Investmentmatome a révélé que, parmi les transporteurs qui facturent la remise des accidents, cela coûte souvent de 2 à 9% supplémentaires aux conducteurs, bien que cela varie considérablement selon l'État et l'assureur. Cela peut sembler peu, mais si vous conduisez pendant plusieurs années sans accident, cela peut faire des dégâts.

Et dites que vous avez causé un naufrage; vous ne voudriez pas nécessairement éviter une hausse des primes. Tout rabais de bon conducteur ou sans réclamation, qui varie généralement entre 10% et 40%, pourrait disparaître.

De plus, les taux d’assurance automobile ont tendance à augmenter dans l’ensemble, de sorte que de nombreux automobilistes voient leurs primes augmenter sans que leur dossier en soit affecté. Entre septembre 2017 et septembre 2018, les coûts de l'assurance automobile ont augmenté de 6,6%, selon le Bureau of Labor Statistics.

Le pardon est rarement gratuit

"Si vous voulez une rémission des accidents, vous devrez en payer le prix", déclare Kyle Nakatsuji, PDG de la start-up d'assurance auto Clearcover, basée à Chicago. Même avec les entreprises qui ne font pas payer ces frais, «le coût est généralement déjà pris en compte dans vos tarifs d’assurance».

Pour les conducteurs californiens, la remise des accidents n’est pas une option, car les assureurs ont du mal à s’y opposer auprès du service des assurances de l’État. Selon Nancy Kincaid, attachée de presse du bureau du commissaire aux assurances de Californie, les assureurs proposant d’offrir la remise des accidents en cas d’accident "feraient l’objet d’un examen approfondi".

Pourquoi? En facturant l’avantage, «les assureurs font en sorte de facturer à un client des accidents qui ne se sont pas encore produits», explique Nakatsuji.

Obtenez ce que vous voulez pour le meilleur tarif

Les taux d’assurance sont déterminés par de nombreux facteurs, et le comportement de conduite n’est qu’un seul, mais c’est celui que vous contrôlez le plus. Les conducteurs qui ont des antécédents irréprochables bénéficient des taux les plus bas. Essayez donc de profiter de ces rabais avantageux.

C’est une bonne idée de revoir votre police et de magasiner des offres d’assurance tous les un ou deux ans. Et si vous avez provoqué un accident, pensez à acheter des offres d'assurance auto juste après les troisième et cinquième anniversaires de votre accident pour limiter les primes. Consultez votre agent ou une déclaration de politique récente pour voir:

• Quelles sont les réductions que vous obtenez actuellement.
• Si vous avez un pardon accidentel.
• Combien cela coûte-t-il si vous payez pour l'annulation d'un accident?

Pour déterminer si vous souhaitez pardonner les accidents dans une nouvelle politique, obtenez des devis avec et sans et comparez-les avec ce que vous payez maintenant. Un agent d’assurance peut être particulièrement utile dans la mesure où tous les fournisseurs en ligne n’indiquent pas les taux avec et sans excuse, ce qui peut être frustrant à découvrir après la saisie de toutes vos informations.

Si elle est abordable et procure la tranquillité d’esprit, acceptez-la et indiquez-la. Sachez qu’il n’est pas possible de limiter totalement les augmentations de taux si vous causiez des dégâts.