Le régime de prêts aux étudiants de Trump contre le remboursement

Les Américains ayant une dette future en matière de prêts étudiants paieraient chaque mois plus d'argent pour leurs prêts fédéraux dans le cadre du plan de remboursement fondé sur le revenu du président Donald Trump que lorsqu'ils étaient inscrits au plan de remboursement fondé sur le revenu le plus largement disponible, Revised Pay as You Earn, selon une analyse de Investmentmatome.

Cependant, par rapport aux plans de remboursement actuels, la proposition de Trump pourrait annuler les prêts plus tôt, ce qui profiterait aux emprunteurs dont les revenus sont moins élevés, selon l’analyse.

Le budget 2019 de Trump comprend une proposition visant à plafonner le remboursement d'un prêt étudiant fédéral à 12,5% du revenu discrétionnaire de l'emprunteur - les fonds, calculés par le gouvernement fédéral, qui sont disponibles pour économiser ou dépenser des dépenses non essentielles.

À l’heure actuelle, quatre régimes de remboursement fédéraux calculent les factures de prêt étudiant en pourcentage du revenu de l’emprunteur. La proposition de Trump peut être comparée de plus près avec le plan révisé Pay As You Earn ou REMAYE, le plus largement disponible. En vertu de ce plan, le remboursement est plafonné à 10% du revenu discrétionnaire de l’emprunteur.

Le plan de Trump combinera les quatre plans actuels en un seul plan de remboursement basé sur le revenu. À l'heure actuelle, les emprunteurs doivent choisir de s'inscrire à des plans de remboursement basés sur le revenu. Selon la proposition de Trump, les emprunteurs choisiraient toujours de s’inscrire ou non au remboursement en fonction du revenu, mais les emprunteurs gravement défaillants seraient automatiquement inscrits et devront accepter de partager les informations relatives au revenu pendant plusieurs années.

Si elle est approuvée, le projet de budget de l’administration Trump s’appliquera aux emprunts contractés à compter du 1 er juillet 2019, mais n’inclura pas les étudiants actuels ayant besoin d’emprunter pour terminer leurs études.

L’analyse de Investmentmatome a comparé le plan de Trump à celui de REPAYE. Voir la méthodologie complète de notre analyse ci-dessous.

Qu'est-ce qu'un remboursement basé sur le revenu?

Le plan de remboursement standard pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux est constitué de paiements mensuels sur 10 ans - le moyen le plus rapide de rembourser un prêt. Mais pour les emprunteurs qui peinent à effectuer leurs paiements, il existe d'autres options, notamment des plans de remboursement fondés sur le revenu. Cette option limite les paiements mensuels à un pourcentage du revenu discrétionnaire, ce qui correspond à environ 10% du revenu mensuel d’un emprunteur. Ces régimes augmentent la durée des paiements de prêt à 20 ou 25 ans.

Selon un rapport publié en novembre 2016 par le Government Accountability Office des États-Unis, un emprunteur fédéral sur quatre, détenant 40% de la totalité de ses emprunts, est inscrit à un plan de remboursement basé sur le revenu. La raison de cette disproportion, selon le GAO, est que les emprunteurs utilisant des plans de remboursement fondés sur le revenu ont tendance à avoir en moyenne des soldes de prêts plus élevés que ceux des autres plans de remboursement.

Une autre option de remboursement - celle qui convient le mieux aux emprunteurs ayant des revenus élevés et des scores de crédit élevés - comprend le refinancement de prêts étudiants, qui combine plusieurs prêts fédéraux en un nouveau prêt privé assorti d’un taux d’intérêt inférieur. Cependant, les emprunteurs perdent certaines protections, telles que la remise de dette par le gouvernement fédéral.

Proposition de Trump contre REPAYE

Le plafond de remboursement de 12,5% du régime de l’administration Trump s’appliquerait à tous les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux inscrits à un remboursement fonction du revenu.

Pour comparer le plan de Trump à REPAYE, Investmentmatome a calculé des scénarios de remboursement pour les emprunteurs selon trois niveaux de revenus annuels: 20 000 $, 30 000 $ et 40 000 $, tout en enregistrant une croissance du revenu sur 10 ans.

Selon l'Institute for College Access and Success, nous avons supposé que chaque emprunteur avait une dette de prêt étudiant de 30 100 $, la moyenne de la promotion de 2015. Nous avons supposé que 81% de la dette de 30 100 $ étaient des emprunts fédéraux avec un taux de pourcentage annuel, ou APR, de 4,1%, selon les données de l'Institute for College Access and Success et du ministère de l'Éducation des États-Unis. Seuls les prêts fédéraux sont admissibles à un remboursement fondé sur le revenu.

Compte tenu des plafonds de revenu différents - 12,5% pour la proposition de Trump et 10% pour REPAYE - dans chaque scénario de revenu, les emprunteurs paieraient plus chaque mois en vertu du régime de Trump que lorsqu’ils sont inscrits à REPAYE. Par exemple, les emprunteurs gagnant 20 000 dollars par an paieraient 8 dollars de plus chaque mois, en moyenne, avec le plan de Trump par rapport à celui de REPAYE. Ceux qui verraient le plus de changements seraient les emprunteurs avec un revenu de 40 000 dollars, qui pourraient s’attendre à payer 43 dollars de plus par mois, en moyenne, selon la proposition de Trump.

Trump a également abordé l'annulation des prêts étudiants dans son budget. Dans le système de remboursement fédéral actuel, la dette des étudiants de premier cycle est annulée après 20 ans de paiements réguliers pour ceux qui ont emprunté à compter du 1er juillet 2014, tandis que les emprunteurs ayant une dette plus ancienne le voient annulé après 25 ans. Les emprunteurs dans ces plans de remboursement doivent également payer de l'impôt sur le montant remis.

Avec la proposition budgétaire de Trump, le délai d’annulation du prêt serait ramené à 15 ans de paiements complets. Trump a également proposé de mettre fin au programme de remise des prêts de la fonction publique, qui permet aux emprunteurs de supprimer leurs prêts fédéraux en travaillant pendant au moins 10 ans dans des domaines éligibles.

Dans le scénario de comparaison des annulations de prêt, seuls les emprunteurs ayant un revenu de 20 000 dollars se verraient rembourser leurs dettes par l'un ou l'autre des régimes.Les emprunteurs ayant des revenus plus élevés auraient remboursé leurs emprunts avant la fin du délai de 15 ou 20 ans. Les participants à REMAYE gagnant 20 000 dollars par an bénéficieraient d'une remise de dette plus importante qu'avec le plan de Trump: 35 041 dollars contre 29 543 dollars.

Mais les inscrits à rembourser devraient rembourser la dette pendant cinq ans de plus que sur le plan Trump. Comptabilisant les intérêts, les emprunteurs paieront en moyenne plus pour la dette fédérale au titre des prêts aux étudiants avec REPAYE qu'avec le plan de Trump, quel que soit le revenu sur la durée du prêt.

Les emprunteurs qui gagnent 30 000 dollars paieront le plus sur le plan REPRIS par opposition au plan Trump: 3 028 dollars de plus sur la durée de vie de la dette. À titre de comparaison, ceux qui gagnent 40 000 dollars paieraient 1 651 dollars de plus en étant inscrits à REPAYE qu'avec la proposition de Trump. C'est parce que ceux qui gagnent 30 000 $ mettraient plus de temps à rembourser leur dette et à payer plus d'intérêts tout en effectuant ces paiements qu'un emprunteur avec un revenu de 40 000 $, qui peut rembourser ses emprunts plus rapidement.

REMAYAGE et remboursement basé sur le revenu

Même si le remboursement est plafonné à 10% du revenu discrétionnaire d'un emprunteur, le montant d'un paiement mensuel n'est pas limité, car le revenu augmente, le paiement de l'emprunteur augmentera également. Le remboursement n'est pas la meilleure option pour les couples mariés, car les deux revenus déterminent le paiement mensuel du prêt - même si chaque conjoint dépose les impôts séparément.

Outre REPAYE, le ministère de l'Éducation propose trois autres types de plans de remboursement fondés sur le revenu. L'estimateur de remboursement de l'aide financière aux étudiants du gouvernement fédéral peut vous aider à déterminer la meilleure option pour vous.

Il est libre de souscrire à studentloans.gov ou à votre prestataire de service de remboursement en fonction du revenu, mais vous devez faire une nouvelle demande chaque année. Dans tous les régimes axés sur le revenu, tout solde restant sur vos prêts à la fin de la durée est annulé.

MÉTHODOLOGIE

Pour comparer les plans de remboursement des prêts étudiants:

Nous avons créé des modèles d'emprunteur pour trois niveaux de revenus: 20 000 $, 30 000 $ et 40 000 $. Nous avons supposé que les salaires augmenteraient de 3% d'une année à l'autre pendant 10 ans avant d'atteindre un plateau.

Nous avons supposé que chaque emprunteur avait une dette d’emprunt étudiant de 30 100 dollars, soit la moyenne américaine de la promotion de 2015. Les données proviennent de l’Institute for College Access and Success.

Nous avons supposé que chaque emprunteur avait une dette fédérale de 81% et non fédérale de 19%. Les données proviennent de l'Institute for College Access and Success.

Nous avons supposé que chaque emprunteur avait un TAP de 4,1% pour la dette fédérale et de 9,0% pour la dette privée. Les données sur le TAEG des prêts fédéraux proviennent du ministère de l'Éducation.

Nous avons supposé que le plafond de 12,5% de revenu pour le plan de Trump serait pour un revenu discrétionnaire, comme c'est le cas avec le programme REPAYE. Le revenu discrétionnaire correspond à 10% du total de chaque revenu (20 000 USD, 30 000 USD ou 40 000 USD), moins 150% de la ligne directrice nationale relative à la pauvreté pour un ménage de un, divisé par 12 mois.