Financement des petites maisons: comment ça marche?

À l'instar de nombreux diplômés récents, Ryan Mitchell a rapidement été débordé par l'énorme dette d'emprunt étudiant et par le fait que la moitié de son revenu allait directement au loyer et aux services publics. Posséder sa propre maison? Cela semblait être une chimère.

C'est-à-dire jusqu'à ce qu'il découvre une grande liberté financière sous la forme d'une petite maison.

Pour seulement 30 000 dollars, la maison sur roues microscopique de Mitchell lui fournit juste assez d’espace pour jouir d’un style de vie simple - et d’économiser beaucoup en frais de subsistance. Pour lancer son projet, ses parents lui ont prêté les 10 000 $ de départ pour une remorque vide et des vitres - et, effectivement, ils lui ont facturé des intérêts.

Au cours des 18 mois suivants, il a travaillé, économisé et payé en espèces pour les matériaux, et a construit sa petite maison par étapes. À l'été 2014, il a finalement déménagé dans sa petite maison personnalisée de 150 pieds carrés à Charlotte, en Caroline du Nord. Depuis lors, non seulement il a remboursé intégralement ses parents, il a également économisé 3 000 $ par mois et réduit sa facture mensuelle de services publics à seulement 15 $.

«Vivre dans cette petite maison me permet de parcourir le monde, me donne le temps d'écrire un livre et de quitter mon emploi à plein temps dans une entreprise», a déclaré Mitchell, qui a créé le blog TheTinyLife.com pour documenter son parcours et montrer aux autres comment construire son propre maisonnette. "Il ne s'agit pas de vivre dans une maison minuscule, mais plutôt du style de vie que vous souhaitez avoir."

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Financement: prêt de véhicule récréatif ou prêt personnel

Les maisons minuscules, qui mesurent généralement moins de 500 pieds carrés, peuvent coûter aussi peu que 10 000 $ pour construire vous-même ou jusqu'à 100 000 $ par l'intermédiaire d'un constructeur professionnel, en fonction de la taille, des commodités et des caractéristiques. Peu importe la taille de la maison, les acheteurs doivent toujours se demander: combien de maison puis-je me permettre d'acheter?

Vous ne trouverez pas de prêt immobilier traditionnel pour une maison minuscule car la plupart des prêteurs hypothécaires ont des montants de prêt minimaux et proposent des prêts pour des maisons reposant sur des fondations permanentes uniquement, alors que de nombreuses petites maisons sont construites sur des remorques à roues. Cependant, vous pouvez financer directement par l'intermédiaire d'un constructeur ou souscrire un prêt personnel ou un véhicule de camping, explique Todd Nelson, responsable du développement commercial chez LightStream, une division de prêt de SunTrust Bank qui propose des prêts personnels et des véhicules de camping aux acheteurs de maisons minuscules.

Par exemple, si vous avez acheté un prêt RV à LightStream pour une petite maison allant de 25 000 à 49 999 dollars, vous bénéficierez d’un taux d’intérêt de 4,89% à 8,39% pour une durée de 73 à 84 mois, en fonction de votre crédit. Pour obtenir un prêt de véhicule de camping, une petite maison doit être certifiée par la Recreational Vehicle Industry afin de satisfaire aux exigences de fabrication et de sécurité, prouvant qu’elle est "en état de rouler", a déclaré Nelson.

Si votre petite maison n’est pas certifiée par une association ou si vous envisagez de la fonder sur une fondation, vous pouvez souscrire un prêt personnel non garanti, ajoute Nelson, mais le taux d’intérêt serait plus élevé - de 7,29% à 10,79%. «Avec un prêt non garanti, il n’est pas garanti. Nous assurons le consommateur, pas l'élément, dans ce scénario », a-t-il déclaré.

Où le mets-tu?

L'achat ou la construction d'une maison minuscule a encore une ride que vous devez comprendre avant de vous lancer. Vous aurez besoin de quelque part pour le mettre.

Vous avez plusieurs possibilités: acheter une parcelle de terrain, stationner sur la propriété d’un ami ou d’un membre de votre famille, ou, si votre maison est sur des roues, la déplacer sur des terres publiques (lorsque cela est autorisé) ou louer un emplacement pour camping-car de longue durée.

L’achat de terrains augmentera vos coûts globaux, sans oublier les taxes foncières. Mais pour déplacer votre petite maison, vous aurez besoin d’un véhicule assez grand pour la transporter et vous devrez payer pour les plaques d’immatriculation de remorque et l’immatriculation annuelle des véhicules récréatifs.

Si vous achetez un terrain, assurez-vous qu'il n'y a pas de restrictions sur le type de structures autorisées. L'American Tiny House Association a compilé une liste de réglementations État par État pour les petites maisons.

Différent de la norme, mais en vaut la peine

Korie et Alex Veidel garent leur maison de 14 mètres carrés sur roues dans la cour des parents d’Alex, à l’extérieur de Chicago. Devant dépenser un minimum de 1 000 dollars par mois en loyer avec leurs salaires modestes, le couple, âgé de 20 ans environ et des parents d’un bébé de 9 mois, a décidé d’acheter une minuscule maison préfabriquée à un constructeur local. 25 000 $ en utilisant leurs économies combinées.

«Vivre ici a ses défis, comme ne pas avoir la vie privée et tout entendre autour de vous, mais nous avons aussi plus de temps en famille et nous pouvons voyager plus», a déclaré Korie Veidel.

«Lorsque nous nous sommes fiancés, nous avons envisagé le moyen typique d'obtenir un prêt hypothécaire et une maison plus grande. Mon père travaillait dans l'immobilier et ma famille a été durement touchée par le ralentissement économique. C'était révélateur. Je connais beaucoup de personnes qui ont perdu leur maison à la suite d'une saisie immobilière et qui étaient endettées. Je ne voulais pas aller dans cette voie."

Plus de Investmentmatome: Combien de maison puis-je vraiment me permettre? Comment choisir la meilleure hypothèque 5 conseils pour trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires Deborah Kearns est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.