Les 10 principales choses que les ménages ne vous diront pas à propos de leurs finances

Par Richard M. Rosso

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En cette ère de médias sociaux où la vie privée semble être une chose du passé, plusieurs sujets financiers ne sont pas discutés dans les milieux publics.

Je les écoute et les documente en tant que conseiller financier.

Voici le top 10 des finances que les ménages ne partagent pas souvent.

1. Donner de l'argent à des œuvres de charité n'est pas une priorité: Au cours d'une période de budgets serrés après la crise financière, un nombre écrasant de ménages ont avoué qu'ils ne pouvaient pas se permettre de faire des dons en espèces malgré des déductions fiscales attrayantes. Cependant, le temps qu’ils consacrent à des organisations caritatives est en augmentation, en particulier ceux qui sont présents près de chez eux - églises, banques alimentaires, refuges pour animaux, par exemple.

2. Ils privilégient les hypothèques à taux ajustables: Les ménages financièrement astucieux sont réalistes; ils comprennent que les chances de rester dans leur résidence principale pendant 15 ou 30 ans (la période des hypothèques conventionnelles fixes populaires) sont minces. Les taux ajustables sont généralement inférieurs aux taux fixes et les paiements sont bloqués pour une durée spécifique - six, sept ou dix ans. Des versements hypothécaires moins élevés permettent à ces propriétaires d’utiliser ces liquidités supplémentaires à des fins telles que l’épargne-retraite ou la réduction des dettes non garanties. Cet échantillon est disposé à prendre le risque que les taux s'ajustent plus haut à la fin du terme. Ils sont conscients du plafonnement des taux d'intérêt élevés mais croient que le risque en vaut la peine.

3. C’est le processus du produit:Les fonds indiciels ne sont pas une panacée. Les frais sont importants, mais ce groupe est convaincu qu'après deux marchés baissiers dévastateurs au cours de leur vie, il ne peut plus se permettre de pertes de portefeuille à deux chiffres. Ils adoptent la structure de tarification attrayante de l’indexation dans la mesure où leurs conseillers s’associent à une stratégie de rééquilibrage et de vente directe claire et écrite afin de minimiser le risque de tirage au sort ou la perte de capital qui changera leur vie. Dans le livre «Investir avec la tendance: une approche de la gestion de l'argent basée sur des règles», Gregory L. Morris partage son point de vue sur l'histoire du secteur des services financiers.

Ses recherches ont montré que le marché de 1927 à 2012, représenté par le S & P 500, était en baisse plus de 95% du temps; le marché a atteint de nouveaux sommets de tous les temps moins de 5% du temps. Les tirages supérieurs à 20% (marchés baissiers) ont duré en moyenne 1 433 jours, soit 5,6 ans, et 51 mois pour se rétablir complètement. Pour la plupart des investisseurs, le temps de récupération est plus long. Lorsque vous prenez en compte l'espérance de vie ou le temps nécessaire pour compenser les pertes, combien de marchés baissiers pouvez-vous supporter dans la vie?

4. Une allumette paradisiaque: Les ménages intelligents sont réticents à affecter toutes leurs économies aux comptes de retraite des entreprises. Ils reportent toujours leurs revenus pour profiter pleinement d'un match employeur. Après cela, il devient de plus en plus populaire d’investir efficacement dans les comptes de courtage. Les gains en capital sont imposés avantageusement par rapport au revenu ordinaire, même pour les personnes et les couples de la tranche d'imposition marginale la plus élevée. En outre, le fait de pouvoir contrôler l’imposition du revenu au moment de la retraite devient une priorité; la possibilité de combiner les distributions de revenus ordinaires provenant de comptes à imposition différée et les gains en capital provenant de comptes après impôt offre une plus grande flexibilité pour réduire au minimum les pertes fiscales pendant la retraite.

5. Ils aiment leurs cartes de crédit: Les ménages intelligents cherchent à gagner agressivement des points de récompense pour voyager et à payer leurs factures en moyenne 10 mois par an. Ils utilisent des cartes pour chaque achat possible. En outre, ils utilisent des relevés détaillés par carte de crédit en fin d’année pour contrôler les dépenses et se concentrer sur les domaines à améliorer.

6. Pas plus de 15% de la valeur nette totale en stock employeur: Je n'ai plus besoin de convaincre ces ménages de vendre des actions de l'entreprise. Ils sont pleinement impliqués et en sont venus à la conclusion qu'une trop grande partie de leur valeur nette, y compris leur capital humain, est liée à leur employeur. De nombreux ménages conservent 15% ou moins de parts d’employeur et sont sensibles au risque de surconcentration.

7. Non aux documents: Les membres de la famille cherchant à créer de petites entreprises gagnent en popularité. Ils sont légalement structurés avec des taux d'intérêt annuels de 4% à 10%. Ce groupe croit au potentiel de leurs enfants et de leurs petits-enfants à devenir des entrepreneurs prospères. Ils sont prêts à prendre le risque pour leur famille et sont convaincus que les prêts inter-familles bien conçus sont un bon indicateur de la détermination à faire ce qu’il faut pour que l’entreprise réussisse. Les prêts sont extrêmement plus populaires que les dons monétaires.

8. La réduction des effectifs est un objectif permanent: Je suis impressionné par la sensibilité de ce groupe à l’encombrement. Plus de choses signifie plus de stress. Ils ont soif d'organisation et d'espace dégagé. Je parle de réduction active des effectifs, où ces ménages dressent régulièrement des inventaires et vendent, donnent et donnent des articles qui ne rentrent pas dans leurs plans futurs de réduction de la taille de leur résidence principale. Ils sont motivés à réduire leurs dépenses fixes et préfèrent dépenser de l'argent pour des expériences simples, telles que des excursions d'une journée et des dîners faits maison avec leur famille et leurs amis.

9. Le collège n’est pas une chose sûre: Les ménages commencent à s'interroger sur le retour sur investissement de l'enseignement supérieur traditionnel alors que les coûts ne cessent d'augmenter.Ils hésitent à contracter des emprunts, à sacrifier leur épargne-retraite ou à submerger leurs enfants de prêts étudiants. Selon le récent rapport de Salllie Mae intitulé «Comment l’Amérique paye-t-il pour le collège 2014», le total des emprunts était au plus bas depuis cinq ans. Quatre ménages sur cinq que je rencontre vont bien si les enfants décident de fréquenter un collège communautaire ou une école professionnelle.

10. Le désir de cadeaux de vacances se calme: Fait intéressant, ce groupe souhaite des rencontres sociales avec des amis et la famille pour recevoir ou donner des cadeaux. Ils préfèrent vous préparer un dîner que de vous acheter un pull. La conversation et les souvenirs sont importants pour leur bien-être.

Je parie que beaucoup de ménages partagent les mêmes vues.

Vos secrets sont en sécurité avec moi, mais il est temps que ces perspectives et ces actions deviennent la norme.