3 raisons d'engager un planificateur financier payant

Si vous êtes confronté à une question épineuse ou si vous souhaitez simplement gérer vos finances, engager un planificateur financier semble attrayant. Mais chercher quelqu'un peut vite devenir déroutant.

Vous voulez un conseiller financier digne de confiance qui puisse vous aider dans votre situation particulière - mais aussi une personne dont la structure de paiement est facile à comprendre. Ainsi, vous ne serez pas pris au dépourvu par un conflit d’intérêts; Par exemple, un conseiller recommande un investissement qui vous coûte plus cher car il reçoit une commission.

Se concentrer sur la recherche d'un planificateur financier ou d'un conseiller payant peut vous faciliter la tâche.

Qu'est-ce qu'un planificateur financier payant?

«Dans le modèle fondé sur des frais, la seule personne qui paie le conseiller, c'est vous», a déclaré Barbara Roper, directrice de la protection des investisseurs à la Consumer Federation of America, un groupe de défense des droits à but non lucratif. Le conseiller est payé uniquement par les clients au lieu de recevoir des commissions ou d’autres paiements de la part d’un employeur ou de fournisseurs de produits. Cela peut vous aider à ne pas avoir affaire à «un vendeur se faisant passer pour un conseiller», dit-elle.

Malgré le même nom, les conseillers et les courtiers recevant des honoraires perçoivent généralement des commissions ou une autre rémunération liée à la vente de produits financiers - en plus de la perception des honoraires des clients. (Et comment les professionnels financiers gagnent de l'argent

Pourquoi choisir un planificateur payant?

Moins de conflits d'intérêts. Un conseiller rémunéré "n'aura aucune incitation à présenter certains produits, car ils travaillent contre des honoraires au lieu de percevoir une commission pour la promotion de ce fonds ou de ce produit de rente", a déclaré Charles Rotblut, vice-président de l'Association américaine. des investisseurs individuels, un groupe à but non lucratif qui vise à éduquer les investisseurs.

Certains conseillers rémunérés à la commission pourraient fournir «un service de qualité irréprochable à leurs clients», explique Roper, «le modèle commercial n'est pas conçu pour prendre en charge cela. Ils doivent travailler à contre-courant des incitations."

Cela dit, il est impossible d’éliminer complètement les conflits. Un planificateur payant qui charge un certain pourcentage de vos actifs sous gestion, par exemple, peut vous suggérer de ne pas retirer d’argent de ces comptes pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.

Néanmoins, ce conflit "peut être clairement révélé et facilement compris", dit Roper. «Essayez d’expliquer les conflits liés à la rémunération différentielle ou aux grilles de paiement rétroactives et rétrogrades», types de paiement associés au modèle commercial du courtier.

«Bientôt, les informations divulguées comporteront plusieurs pages d'un jargon incompréhensible que l'investisseur a peu de chance de lire, et encore moins de comprendre», dit-elle.

Le conseil est au centre. Lorsque les conseillers sont payés pour obtenir des conseils plutôt que pour vendre des produits financiers, ils peuvent être disposés à passer plus de temps à les offrir.

«D'après notre expérience, 80% du temps que nous passons avec des clients pour lesquels nous effectuons une planification complète, il n'est pas nécessaire de disposer d'un produit, ni même de discuter d'un produit, mais uniquement de discussions sur les bons choix financiers dans la vie», déclare Reed C. Fraasa, CFP et fondateur de Highland Financial Advisors à Wayne, New Jersey. La société Fraasa est passée de services payants à des services payants uniquement en 1998.

Clint Walkner, copropriétaire de Walkner Condon Financial Advisors à Madison, dans le Wisconsin, a déclaré que sa société avait opté pour la facturation à l'acte uniquement en 2017.

"Je ne peux pas recevoir la commission, alors laissez-nous vous trouver le meilleur produit" ", déclare Walkner. Il peut maintenant en informer les clients. «C’est vraiment libérer de ce point de vue. Maintenant, c’est encore plus facile de faire mon travail."

Variété de choix de paiement. De nombreux conseillers rémunérés à la commission facturent un pourcentage de la somme d'argent qu'ils gèrent pour vous. certains peuvent travailler uniquement avec des clients disposant de 250 000 $ ou plus à investir.

Mais il existe également des conseillers rémunérés à l'acte, qui facturent à l'heure, facturent des frais fixes pour un service ou exigent une rétention. Certains utilisent même toutes ces approches en choisissant la meilleure structure de frais pour le client.

Assurez-vous de comparer les coûts et les services avant de choisir, et posez ces 10 questions avant d’engager un conseiller. Parmi les organisations pouvant vous aider à rechercher un conseiller payant uniquement dans votre région, vous trouverez l’Association nationale des conseillers financiers personnels, le réseau de planification XY et le réseau de planification Garrett.

Si le coût vous préoccupe et que vous avez simplement besoin d'une orientation en matière d'investissement, vous pourriez être bien servi par un robo-conseiller en ligne. Ces services informatiques sont «disponibles à très bas prix, avec ou sans accès occasionnel à un conseiller humain», déclare Roper.

"Lire la suite: Comment choisir un conseiller financier

Choisissez un fiduciaire

Quel que soit le modèle de paiement utilisé par votre conseiller, assurez-vous qu’il s’agit d’un fiduciaire, c’est-à-dire qu’il doit agir dans votre meilleur intérêt. Un non-clinicien doit seulement vous aider d’une manière jugée «appropriée» à vos besoins.

Fraasa déclare: «Ne vous attendez pas à aller chez un concessionnaire Ford, le vendeur vous dira:« Maintenant que je vous connais, je pense qu’une Honda pourrait vous convenir mieux. '”

Un fiduciaire serait tenu de vous parler de la Honda. Un non-fucuciaire? Pas tellement.