3 erreurs courantes d'économie que vous pouvez corriger dès maintenant

Il existe un fait peu connu en matière d’investissement: il n’est pas nécessaire d’être bon en la matière. Vous devez juste le faire.

Et par le faire, j'entends mettre de l'argent dans un portefeuille diversifié de façon régulière. La cohérence, plutôt que la compétence, importe le plus ici.

Mais cela fait partie du problème: trouver cet argent est difficile, et même lorsque vous le faites, il peut être difficile psychologiquement de se séparer de cet objectif lointain et incroyablement vague, tel que la retraite. Est-ce parce que nous le faisons mal?

Peut être. Il serait insultant de passer sous silence l'évidence. c'est-à-dire que de véritables luttes affectent notre capacité à épargner. La croissance des salaires a été lente. La dette augmente. Mais avec moins de la moitié des Américains qui épargnent automatiquement en dehors des régimes en milieu de travail et un travailleur sur quatre qui manque à la contrepartie financière de l'employeur dans ces régimes, nous pouvons également faire mieux.

Voici trois erreurs d’épargne courantes que vous pourriez commettre qui peuvent en fait être corrigées - sans revenu supplémentaire:

1. Entrer à l'aveugle

Moins de la moitié des travailleurs ont même tenté de calculer le montant dont ils pourraient avoir besoin pour leur retraite.

Voyons cela autrement: achèteriez-vous une voiture sans savoir combien cela coûte? Peindre une pièce sans regarder la couleur que vous utilisez? Monter dans un avion sans savoir où il va?

La réponse à la plupart de ces questions, pour la plupart des gens, est non. Dans le même ordre d’idées, ne fixez pas votre retraite à l’aveugle. Si vous voulez planifier et économiser, vous devez avoir une idée approximative du coût.

Une calculatrice de retraite peut vous aider, en particulier une calculatrice qui vous donne un objectif d’épargne mensuel, plutôt que de calculer le montant total que vous devrez accumuler. Ce grand nombre est intimidant et franchement inutile; un objectif mensuel est un objectif réaliste sur lequel vous pouvez travailler (et, si vous souhaitez être vraiment granulaire, vous pouvez ensuite le diviser en objectifs hebdomadaires et même quotidiens).

2. Pincer des sous plutôt que des dollars

Appelez cela l’effet café et coupons, mais quelque part, nous avons commencé à faire des économies et, très honnêtement, cela ne nous a pas beaucoup aidés. Couper votre café du matin peut vous faire sentir vertueux, mais la réalité est que cela n’ajoute pas grand chose à votre budget. Selon la fréquence d'achat et la quantité de sirop, vous économisez probablement moins de 800 dollars par an.

800 $, c'est beaucoup d'argent? Absolument; Je le prendrais. Et si vous le pouvez et souhaitez préparer votre café à la maison, faites-le. Mais si ce macchi quotidien au caramel vous apporte de la joie, sachez que vous pouvez économiser 800 dollars, puis certains, en apportant de plus grands changements. Ma première suggestion: les dépenses d'investissement.

En moyenne, 401 (k) frais vont coûter près de 155 000 $ à une famille à deux revenus disposant d'un revenu médian, ce qui correspond à environ un tiers de la rentabilité de leurs investissements, selon Demos, un organisme de politique publique. Ce coût comprend les frais administratifs - sur lesquels vous avez peu de contrôle - mais également les ratios de frais, que de nombreux employés peuvent réduire en choisissant des fonds indiciels à faible coût par rapport aux fonds communs de placement et aux fonds à date cible.

Si votre 401 (k) a des dépenses élevées ou une sélection d’investissements médiocre, vous pouvez également maximiser les fonds correspondants de l’employeur, puis ouvrir un IRA pour toute contribution supplémentaire. Recherchez ensuite d’autres sources d’épargne substantielles: réduisez vos primes d’assurance ou considérez que vous avez peut-être trop de voiture ou d’habitation.

3. Dépenser avant d'économiser, plutôt que d'économiser avant de dépenser

Vous penserez peut-être qu’il n’ya pas de différence entre les deux. Si vous disposiez de fonds illimités, c’est peut-être vrai. Mais je suppose que ce n’est pas le cas, et la réalité de la plupart des situations financières est que si vous n’économisez pas en premier, ce que l’on appelle généralement le fait de se payer soi-même et l’une des raisons pour lesquelles les régimes de retraite des employeurs avec report automatique des salaires ont autant de succès pas sauver du tout.

En 2016, je n'ai pas à vous dire que votre banque vous permet d'effectuer des virements automatiques sur un compte d'épargne ou un IRA, pas plus que je dois vous dire que vous devriez les adopter avec cette technologie miraculeuse qui permet de transférer de l'argent l'air sans que vous leviez le doigt. Tu le sais.

Mais il y a deux choses que vous ignorez peut-être: Premièrement, de nombreux employeurs augmenteront automatiquement vos cotisations 401 (k) chaque année, ce qui signifie que vous n’aurez pas à prendre la décision d’épargner plus chaque année. Idéalement, vous ne manquerez pas d’argent; Si vous le faites, vous pouvez simplement le rappeler - ce n'est pas grave, vous pouvez toujours réessayer plus tard.

Et deuxièmement, le moment d'un transfert automatique entre votre compte courant et un compte d'épargne ou IRA peut avoir de l'importance. Le plus tôt dans le mois que vous planifiez cela, mieux ce sera. Non seulement vous examinerez et budgétiserez mentalement un solde après épargne à partir de ce moment-là, mais vous ne commencerez pas trois semaines dans le mois, vous ne vous sentirez plus à court d’argent, et vous ne pourrez ni rappeler, ni annuler, cette contribution.

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Arielle O’Shea est rédactrice pour Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.