4 conseils d'argent pour les nouveaux travailleurs

Par Heather Castle

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Donc, vous avez décroché un nouvel emploi. Toutes nos félicitations! Vous faites de l'argent. Mais savez-vous ce que vous devriez en faire? La plupart des gens n’apprennent rien sur la gestion de l’argent à l’école. Il y a beaucoup de choses à considérer, telles que l'évaluation des avantages de votre employé, la décision d'investir votre argent durement gagné et l'épargne pour une urgence.

Vous ne voulez pas apprendre ces leçons financières à la dure, en faisant des erreurs inutiles - et coûteuses -. Voici quatre conseils pour vous aider à gérer votre nouveau revenu excitant.

1. Comprenez vos avantages sociaux

Si votre entreprise offre un ensemble d'avantages, profitez-en. La première étape consiste à parler à un membre du service des ressources humaines de votre entreprise. Ils peuvent vous aider à comprendre quels avantages (tels que la santé, l’assurance invalidité, l’assurance vie et l’épargne retraite) seraient les meilleurs pour vous.

En règle générale, si vous n’êtes pas marié et n’avez pas d’enfants, vous n’aurez probablement pas besoin d’une assurance vie importante, car vous n’avez personne qui dépend financièrement de vous. Toutefois, souscrire une assurance invalidité de longue durée pourrait être avantageux, car cela couvrirait la perte de revenu si vous étiez incapable de travailler pendant une période prolongée. Lorsque vous passez en revue vos options d’assurance maladie, pesez le pour et le contre d’un régime à franchise élevée avec des coûts mensuels moins élevés par rapport à un régime à franchise moins élevée et à coûts mensuels plus élevés.

Mais rappelez-vous, la situation de chacun est différente. Ne vous contentez donc pas de demander à un collègue. Parlez-en à votre service des ressources humaines ou envisagez de faire appel à un planificateur financier pour optimiser vos avantages.

2. Profitez au maximum de votre 401 (k)

Vous pouvez être admissible à un régime de retraite 401 (k) parrainé par l'employeur. Avec un 401 (k), vous contribuez à l'argent que vous avez gagné avant impôts et vous payez des impôts lorsque vous retirez l'argent. L'idée est de contribuer au régime tout au long de vos années de travail et d'utiliser ces fonds une fois à la retraite.

De nombreuses entreprises proposent de faire correspondre un pourcentage de votre contribution. Si vous ne profitez pas d’un match, vous laissez de l’argent sur la table. Chaque entreprise a ses propres règles sur le montant de la contribution de ses employés et à quel moment. Assurez-vous de bien comprendre les règles et de cotiser suffisamment pour obtenir tout l’argent que vous êtes admissible à recevoir.

Bien qu’il soit important d’épargner en vue de la retraite, il est également important de ne pas vous retrouver avec un emprunt à intérêt élevé ou une dette de carte de crédit. Si vous avez une dette avec des taux d’intérêt élevés, élaborez une stratégie selon laquelle vous ne contribuez pas autant à votre plan de retraite et vous pourrez ainsi rembourser cette dette. Cependant, je suggère de continuer à contribuer au moins autant que nécessaire pour obtenir le nombre maximal de sociétés.

Comme pour vos autres avantages, en ce qui concerne votre 401 (k), commencez par contacter votre service des ressources humaines pour connaître les règles de votre entreprise. Si vous avez des questions sur le montant de votre contribution, de nombreuses calculatrices vous aideront à comprendre le montant de votre salaire net à différents niveaux de contribution.

3. Déterminez votre tolérance au risque et investissez vos fonds 401 (k) en conséquence

La tolérance au risque signifie simplement le niveau de risque que vous supportez avec votre argent, en fonction de votre personnalité et de votre horizon temporel. Comprendre votre tolérance au risque vous aidera à déterminer comment investir dans votre 401 (k).

Le concept général est que les investissements à risque plus élevé, comme les actions, ont tendance à générer des rendements plus élevés à long terme, par rapport aux actifs à risque plus faible tels que les obligations. Si vous avez une faible tolérance au risque, vous voudriez une plus petite partie des actions de votre portefeuille. Si vous avez plus d'appétit pour le risque et que vous avez besoin de temps, vous pourrez peut-être envisager de détenir davantage d'actions.

Une autre option pour votre 401 (k) consiste à choisir des fonds à date cible. Ces fonds combinent des actions, des obligations et des liquidités avec un niveau de risque basé sur le temps qu'il vous reste jusqu'à la retraite. Ils sont configurés pour être davantage exposés aux investissements risqués lorsque vous êtes jeune, puis, à l'approche de la retraite, ils réduisent automatiquement cette allocation à une composition plus conservatrice.

Mais rappelez-vous que tout investissement comporte des risques, même avec des actifs moins risqués. C’est pourquoi il est si important que vous compreniez à quel niveau vous êtes à l’aise. En cas de doute, prenez une évaluation de la tolérance au risque.

4. Créez un fonds d'épargne d'urgence ou ouvrez un Roth IRA

En plus de mettre de l'argent dans un 401 (k), je vous recommande également de mettre de l'argent de côté dans un fonds d'urgence. Les urgences peuvent inclure la nécessité de réparer votre voiture, une facture médicale imprévue, une période de chômage et de nombreux autres scénarios.

Un compte d'épargne d'urgence est important car il vous aidera à ne pas vous endetter. Toutefois, si vous avez une dette avec des taux d’intérêt élevés, je suggère de la rembourser avant de vous concentrer sur un fonds d’urgence. Une fois que vous avez remboursé votre dette, vous pouvez continuer à effectuer les mêmes paiements sur votre compte d’épargne d’urgence et à le constituer rapidement. Idéalement, vous devriez économiser entre six mois et un an de dépenses.

Une façon de créer un compte d'épargne d'urgence consiste à financer un Roth IRA. Avec un Roth IRA, vous cotisez de l’argent pour lequel vous avez payé des impôts, mais tous les retraits sont libres d’impôts après 59 ans et demi.Cependant, la beauté d'un Roth IRA réside dans le fait que si vous devez accéder à votre argent plus rapidement, vous pouvez retirer l'argent que vous avez versé sur le compte sans encourir de pénalité ni de taxe. (Cependant, les revenus de placement que ces dépôts ont réalisés seront taxés s’ils sont retirés par anticipation.)

Je recommande de conserver vos fonds d'urgence en espèces au sein du Roth IRA afin d'éviter le risque de devoir vendre des placements à perte si vous avez besoin de cet argent. Une fois que vous avez suffisamment d'économies d'urgence en espèces dans le Roth IRA, vous pouvez investir n'importe quoi au-dessus de ce montant.

Cela pourrait être une bonne stratégie pour commencer si les gens n’ont pas l’argent nécessaire pour investir dans un Roth IRA et économiser dans un fonds d’urgence. Ainsi, si vous n’avez pas besoin de cet argent, vous pouvez le conserver dans le Roth, l’investir, et celui-ci continuera de croître en franchise d’impôts jusqu’à ce que vous l’utilisiez à la retraite. L'utilisation d'un Roth vous donne maintenant un peu plus de flexibilité quant au choix de l'utilisation de l'argent et vous permet de tirer parti de ce type de compte pour le financer à l'avenir.

>> PLUS: Comment ouvrir un Roth IRA

Mais rappelez-vous que si vous utilisez le Roth comme fonds d’urgence et fonds de retraite, la partie retraite sera investie et vous ne devez pas l’utiliser sauf si cela est absolument nécessaire. Il est essentiel de comprendre que si vous retirez une gains dans le compte avant l'âge de 59 Ω, vous pourriez être confronté à une pénalité et à des taxes. Notez également que vous devez avoir un revenu gagné pour contribuer. Et bien que la contribution maximale permise soit de 5 500 $ en 2016, sachez qu'il existe des limites d'éligibilité de revenu pour les hauts revenus.

>> PLUS: Les meilleurs fournisseurs de comptes Roth IRA

Étapes intelligentes

Ces quatre directives vous aideront à bien gérer votre premier chèque de règlement et à créer de bonnes habitudes financières que vous pourrez utiliser tout au long de vos années de travail. Même si vous avez entre 30 et 40 ans, il n'est pas trop tard pour examiner de plus près vos finances ou pour créer un nouveau compte de retraite. En suivant ces conseils aujourd'hui, vous prendrez soin de vous et vous vous préparerez à un avenir confortable.

Château de bruyère, une L'ancienne vice-présidente des investissements chez Stifel, lancera sa propre entreprise, Castle Wealth Advisors LLC, en avril.

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