4 allégements fiscaux à prendre en compte lors d'une inscription ouverte

Vous pensez peut-être que la période d’inscription ouverte n’est qu’un peu plus d’une fois par an pour bricoler votre régime d’assurance maladie au travail. Mais les employeurs ont souvent d'autres avantages à gagner au cours de cette période. Si vous savez en tirer parti, vous pourriez réaliser de grosses économies d'impôt.

De nombreux avantages accessoires ouvrent la porte à des crédits d’impôt ou à des déductions si vous avez la chance de les obtenir. La plupart des logiciels fiscaux peuvent être utiles ici, mais il s’agit de quatre idées d’inscriptions ouvertes qui, selon les professionnels de l’impôt, pourraient porter leurs fruits en avril.

1. Revenu de logement via une RTA

Les comptes de dépenses flexibles permettent aux employés de passer jusqu'à 2 600 dollars en 2017 (2 550 dollars en 2016) directement de leurs chèques de paie à un compte réservé aux frais médicaux pour eux-mêmes, leur conjoint et les personnes à leur charge. Cet argent n'est pas taxé, ce qui signifie qu'une personne dans la tranche d'imposition de 25% pourrait économiser jusqu'à 650 $ par an, simplement en transférant de l'argent dans une FSA, puis en réglant les factures médicales sur ce compte.

Il y a un piège, cependant. Selon Chris Chen, planificateur financier agréé chez Insight Financial Strategists à Waltham, dans le Massachusetts, une FSA est un arrangement qui permet d’utiliser ou de perdre tout ce qu’on a besoin de faire. «Vous devez le dépenser avant le 31 décembre», dit-il.

Tout ce qui reste après cela est parti, même si certains employeurs peuvent offrir un court délai de grâce, il est donc essentiel de prévoir avec prudence. C’est la raison pour laquelle vous devriez éviter de gaspiller un maximum de FSA uniquement pour économiser de l’impôt, déclare Marguerita Cheng, CFP et PDG de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, dans le Maryland. "Vous pourriez être dans une situation où vous ne dépenserez pas cet argent", dit-elle.

2. Payer la garderie en franchise d'impôt avec une FSA pour personnes à charge

Les ASF ne se limitent pas aux soins de santé; il y a souvent un acolyte appelé FSA pour personnes à charge. «Je n’ai jamais vu l’un faire sans l’autre», dit Chen.

Les RTA pour soins dépendants fonctionnent généralement comme des RTA pour soins de santé mais abritent plus de revenus - jusqu'à 5 000 $. Vous pouvez l’utiliser pour payer les soins d’un enfant de moins de 13 ans, d’un conjoint ou d’une personne à charge qui ne peut pas s’occuper de lui-même. Cela vous permettrait d’économiser jusqu’à 1 250 dollars d’impôts si vous vous trouvez dans la tranche d’impôt sur le revenu de 25% et que vous effectuez la contribution maximale.

Assurez-vous d'avoir les bons documents lors de l'inscription ouverte, cependant. Les RTA pour soins de santé et les RTA pour soins dépendants ont des dépenses admissibles très différentes. Réacheminer accidentellement de l'argent sur le mauvais compte peut être désastreux.

3. Utilisez un HSA pour payer des factures médicales en franchise d'impôt

Si un régime de soins de santé à franchise élevée est pour vous, vous avez probablement droit à un compte d’épargne-maladie, l’un des comptes les plus avantageux sur le plan fiscal. Votre argent n’est pas taxé et n’est pas taxé tant que vous l’utilisez pour les dépenses de soins de santé admissibles.

En 2017, vous pouvez déduire jusqu'à 3 400 $ de cotisations si vous avez une couverture individuelle ou jusqu'à 6 750 $ si vous avez une couverture familiale. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 25%, cela pourrait se traduire par une économie d'impôt de plus de 1 600 dollars pour une famille. Contrairement aux RTA, l’argent d’une HSA est à vous pour toujours sans pénalité.

Mais n'utilisez pas l'inscription ouverte pour vous inscrire à un régime de soins de santé à franchise élevée afin d'obtenir un HSA, a déclaré Chen. Même en l'absence d'économies d'impôt, les familles avec enfants auront peut-être une meilleure situation financière grâce à des régimes moins déductibles.

4. Investissez en franchise d'impôt via votre HSA

Les administrateurs HSA permettent souvent aux titulaires de comptes d’investir leur argent dans des fonds communs de placement ou d’autres produits. Cela peut signifier des gains en capital libres d’impôt, ce qui peut dynamiser l’épargne.

«Si vous avez un HSA parce que votre santé est relativement bonne et que vous n'êtes pas un grand utilisateur du système de santé, dans ce cas, vous devriez absolument l'investir car vous envisagez de l'utiliser beaucoup plus tard» dit.

«Vous pouvez le faire pendant plusieurs années et accumuler un très gros pécule», ajoute-t-il. Selon M. Chen, les économies d'impôt sur les HSA investis peuvent être si attrayantes que certaines personnes évitent les retraits, même si cela signifie payer leurs factures médicales sur un autre compte.

Assurez-vous de prendre en compte les frais de compte et les risques, cependant. «Généralement, si vous investissez sur le marché, vous devez disposer d’un délai supérieur à trois ans», déclare Cheng. Et la plupart des gens devraient éviter de tout mettre dans des stocks, dit-elle.

Tina Orem est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].