Quelle est la valeur de rachat réelle?

Votre sous-sol a-t-il été inondé et trempé dans votre canapé? Votre pare-chocs arrière at-il rejoint la banquette arrière dans un garde-boue?

Si vous avez une assurance, la réparation des dommages ne cassera pas votre compte bancaire. Toutefois, le montant de votre remboursement dépendra du fait que la compagnie d’assurance calcule ses paiements en fonction de la valeur réelle ou du coût de remplacement.

Qu'est-ce qu'une politique de valeur de rachat réelle - et comment pouvez-vous vous protéger contre un court-circuit le jour du paiement?

Valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement

La valeur de rachat réelle (ACV) implique un expert en assurance soustrayant toute dépréciation potentielle de la propriété endommagée. L’expert-comptable déterminera l’amortissement en fonction de l’âge, du type et de l’état de la propriété avant l’endommagement et pourra procéder à un examen visuel.

Une autre option courante est le coût de remplacement, qui permet de rembourser le montant nécessaire pour acheter un nouveau produit de valeur similaire. Le coût de remplacement profite aux consommateurs car la politique de paiement est généralement plus généreuse que la méthode de la valeur de rachat réelle. Cette générosité de paiement comparative signifie que les primes versées pour les régimes à coûts de remplacement coûtent plus cher que les régimes à valeur réelle.

Voici un exemple de la manière dont les différentes polices remboursent les pertes.

Votre réfrigérateur âgé de 10 ans a été endommagé lors d'une tempête. Un nouveau réfrigérateur similaire coûterait 2 500 dollars. Comment chaque type de police vous rembourserait-il?

• La valeur du coût de remplacement paierait soit les 2 500 USD, soit la valeur d'amortissement et rembourserait la différence une fois que vous auriez envoyé le reçu d'achat.
• La valeur de rachat réelle utiliserait le montant de l’amortissement. À l'aide du calculateur d'amortissement relatif aux pages de demandes d'indemnisation, l'assureur pourrait commencer l'offre de paiement à environ 830 $.

Le calculateur de pages de réclamation peut fournir une estimation générale de l’amortissement, mais le processus d’amortissement réel est plus complexe et varié.

Comment calcule-t-on l'amortissement ACV?

Le processus d’amortissement de l’ACV peut varier d’un assureur à l’autre. Les experts en ajustement d’assurance peuvent prendre en compte l’âge, le type et les conditions de la propriété avant l’endommagement pour le calcul ou utiliser la mesure encore moins définie de la juste valeur marchande. La juste valeur marchande signifie le montant auquel le produit pourrait être vendu aujourd'hui. La méthode utilisée peut dépendre de la police spécifique ou de la loi de votre État concernant le calcul de l’amortissement des assurances.

Les deux méthodes permettent aux experts en assurance de surestimer la dépréciation. Vous avez le droit de négocier avec la compagnie d’assurance le montant de l’amortissement. Comment reconnaître une offre de remboursement équitable?

Idéalement, lorsque vous avez souscrit la police d’assurance, vous avez également complété une liste d’inventaire du domicile qui associe chaque nom d’article à son âge et à son état actuel. Cela réduirait le temps de recherche, mais des négociations peuvent toujours avoir lieu sans cette liste. Utilisez le calculateur de la page de réclamation ou le Kelley Blue Book pour les véhicules pour vous aider à trouver une offre de prix équitable pour votre déduction. Les négociations valent toujours la peine d’être essayées, car l’amortissement ne peut plus être modifié une fois le processus de paiement terminé.

La couverture des écarts de véhicules annule l'amortissement

Une police de protection automatique garantie peut vous aider à réduire l’amortissement du VCA après avoir endommagé le véhicule. Le GAP est une police complémentaire qui couvre la différence entre la valeur de l’actif déduit et le montant du prêt-auto. Les assureurs automobiles soustraient souvent l’amortissement et la franchise de l’ACV, de sorte que le paiement GAP peut également finir par couvrir la franchise.

Toujours lire votre politique

Lisez attentivement votre police d'assurance pour comprendre comment l'entreprise remboursera les dommages. Ceci est particulièrement important pour les plans de coûts de remplacement où des soustractions d’amortissement peuvent se produire et vous surprendre si vous ne voyez pas ce diable dans les détails. La police définira également les limites de paiement maximales pertinentes ou les franchises du programme qui peuvent être combinées à la valeur de rachat réelle pour que votre remboursement soit inférieur à vos attentes.

Illustration d'assurance via Shutterstock.